Скоринг – это процесс автоматизированной оценки заемщика системами банка. В основе любой скоринговой системы лежит огромная база данных, в которой хранятся профили заемщиков и профили их поведения при обслуживании кредитов. Все построено на допущении того, что люди с похожими анкетными данными ведут себя при обслуживании кредитов похожим образом.
Кроме того, скоринговая система может связываться и получать данные из различных внешних баз данных:
- Бюро кредитных историй;
- База данных ФССП;
- База данных по банкротствам;
- Новейшие технологии позволяют также исследовать профили заемщиков в соцсетях.
Главная задача скоринговой системы – быстро проверить заявку и оценить ее автора как потенциального заемщика. При этом надо помнить, что система оценивает не реального человека, а те данные, которые в нее ввели из анкеты и база данных. Для сокращения рисков есть, разумеется, система сверки данных, которая в большинстве случаев позволяет выявить ложные сведения.
У скоринга есть две главных проблемы:
- Исходные данные для системы попадают только от тех клиентов, которые ранее брали кредиты. Человек с «пустой» кредитной историей для системы во многом загадка и его оценку ведут в большинстве случаев вручную.
- Данные в системе постепенно устаревают. Люди меняются, богатеют или беднеют, продвигаются по карьерной лестнице. Поэтому база данных системы должна регулярно обновляться и чем больше динамика в экономике и в обществе, тем чаще ее надо обновлять, чтобы оценки были адекватными.
Каждый пункт анкеты имеет свой «вес» и ценность для общей картины. Так, некоторые варианты будут перечеркивать все позитивные данные, а какие-то будут перекрывать негатив. Дальше все как в компьютерной игре – нужно набрать достаточное количество очков, которое позволит перейти на следующий уровень, «ручную» проверку специалистом банка. Также скоринговая система выдаст менеджеру предварительные условия, на которых можно предложить заемщику кредит.
Конкретные алгоритмы скоринга банки не выдают, профессиональная тайна. Но, тем не менее, общие принципы, по которым набираются очки в скоринговой системе, не такой уж секрет. Обычно система, по которой набираются позитивные оценки выглядит так:
- Наличие постоянной регистрации всегда идет в плюс.
- Наличие нескольких актуальных вариантов контактных данных тоже идет в плюс и показывает «открытость» клиента.
- Семейное положение. Банкам больше нравятся заемщики в официальном браке. Общая жилплощадь, совместный бюджет – все это повышает шансы на возврат кредита и, соответственно, на одобрение.
- Наличие детей и иждивенцев. Банки не очень любят семьи с детьми, особенно если их много, т.к. хоть это и повышает ответственность клиента, но сокращает его финансовые возможности.
- Пол – женщины считаются более аккуратными и обязательными заемщиками.
- Возраст. Оптимальным считается 30-40 лет, возраст до 21 и пенсионный считаются не очень надежными.
- Хорошая кредитная история.
- Постоянное трудоустройство.
- Стаж. Лучшим считается не менее 5 лет и выше.
- Квалификация и должность – чем выше занимаемая должность и социальный статус, тем выше оценка.
- Размер зарплаты – чем он выше, тем большую сумму может «разрешить» система.
- Уровень кредитной нагрузки – здесь, наоборот, чем ниже, тем лучше.
- Уровень образования.
- Наличие в собственности недвижимости или автомобиля – это подразумевает определенный уровень дохода и такое имущество при необходимости может стать залогом по кредиту.
- Наличие счетов и кредитов в том же банке, в который подана заявка.
- Наличие и уровень дополнительного заработка. Возможность его подтвердить очень помогает повысить доступную сумму.
Судимости, банкротства, небанковские задолженности – все эти факторы портят скоринговый балл и могут заблокировать заемщику переход на следующий этап оценки клиента.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.