Раньше она просто подходила и заявляла: «Идем в кино». И хлопала ресницами. Моя дочь. И сразу было ясно, что надо перевести ей на карточку денег. Когда подросла, формулировки изменились: «Ма, сегодня у Светки вечеринка… Заработаю и отдам». «Ты сначала институт закончи», – говорила я обычно. И перекидывала ей деньги на карточку. И вот моя вчерашняя студентка нашла работу. Офис, планерки, кофе, «мам, я занята, перезвоню». И – первые собственные деньги.
Дочь деловито пришла к ужину с блокнотом и ручкой.
– Я тут накопила немного, хочу открыть вклад и добавлять с каждой зарплаты – глядишь, к летнему отпуску как раз прибавка будет. Вот только нужно разобраться в этих вкладах. Их очень много, и нюансов тоже много, я запуталась.
И мы сели разбираться за чаем с «Наполеоном».
Итак, дочь моя, сказала я, твое решение очень похвально. Накопленные деньги надо перестать хранить в прикроватной тумбочке. В любом случае потратишь на ерунду и сиюминутные «хотелки». Банковские вклады хороши тем, что отсекают спонтанные покупки.
Срочно и не очень
Итак, начнем с азов. Вклады бывают срочные и бессрочные, или на банковском языке – до востребования. Срочные – это на какой-то определенный срок, прописанный в договоре. До востребования – заберешь деньги с процентами, когда захочешь. При этом можно в любой момент вносить деньги на счет и снимать их. Никаких ограничений. Кстати, по таким же правилам живут накопительные счета. Но по таким вкладам процент обычно небольшой.
– Воот! – сказала дочь, – а объясни мне, почему так?
Cрочные вклады – они могут быть на три месяца, полгода, год – ограничены по времени и предполагают, что ты эти деньги отдаешь банку и не требуешь их обратно до тех пор, пока не закончится срок. Вот за то, что ты не забираешь деньги весь этот срок, тебе и платят больший процент. Если же тебе срочно нужны деньги (ну мало ли что бывает в жизни), то банк, конечно, тебе деньги вернет, но и процент по вкладу может быть снижен чуть ли не на уровень ставки вклада «до востребования».
К срочным относятся так называемые сезонные вклады, ставки по ним всегда самые высокие. Их, например, банки любят предлагать под Новый год, когда у людей появляются премиальные, тринадцатые зарплаты. Одни эти деньги тратят на веселую праздничную неделю, покупку новых сапог и сумки, а другие кладут под повышенный процент в банк. Спрос на сезонные вклады традиционно высокий – клиенты банков их любят и за ними следят. Это реальный шанс заработать.
Хороший пример сезонного вклада – вклад «Горячий сезон» в Почта Банке https://www.pochtabank.ru/service/deposits/hot_season. 7% годовых на 367 дней. Вложил, условно, 120 тысяч, заработал – 8 400 рублей. Разве плохо?
Наука о процентах
Ставка по вкладу всегда указывается за год, она и называется – годовая. При этом банк не может менять ставку по своему усмотрению. Она зафиксирована в договоре. Однако, чтобы получить проценты в полном объеме, необходимо выдержать весь срок хранения вклада. Если снять деньги раньше, в большинстве случаев банк удержит часть начисленных процентов (если частичное снятие не прописано в договоре).
И второе. Как бы ты хотела получать свои проценты по вкладу? Раз в месяц, раз в квартал или в конце срока вклада? А может авансом? Да, такие вклады тоже есть на рынке. А что, вложил деньги, и сразу же получил проценты… Надо смотреть, по какой схеме начисляются проценты по вкладу. Например, простой процент – это когда они начисляются только на начальную сумму, размещенную на депозите.
Например, если ты положишь 100 000 рублей под 6%, через год получишь ровно на 6 000 рублей больше.
Но есть более выгодная для вкладчика схема - сложные проценты, когда они начисляются не на первоначальную сумму, а на сумму с учетом капитализации, то есть с учетом ранее выплаченных процентов.
Возьмем тот же пример. Ты вложила 100 000 рублей на год под 6%, но с ежемесячной капитализацией. В первый месяц сумма вклада увеличится на 500 рублей и станет равна 100 500 рублей.
В следующий месяц проценты будут начисляться уже на эту сумму. Таким образом, от месяца к месяцу сумма, начисляемая по процентам, растет, поэтому конечный доход по вкладу будет выше.
Так, в Почта Банке есть вклад «Накопительный» https://www.pochtabank.ru/service/deposits/nakopitelny – проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно.
Секреты пополнения
Самое простое – вклад без пополнений и снятий. Он самый выгодный, и причина тут одна – ты не залезаешь в этот вклад. Отдал деньги банку и забыл на какой-то срок. В положенный день пришел – получил свои деньги и проценты.
Второе – накопительный. Это для тех, кто хотел бы на что-то накопить, и поэтому будет периодически докладывать деньги. Похоже, это твой вариант. Ты же хочешь откладывать с каждой зарплаты. Вот, например, мой вклад «Пенсионный+» https://www.pochtabank.ru/service/deposits/pension в Почта Банке – я могу его периодически пополнять. Он открывается на 9 месяцев, ставка у меня повышенная – 7%, так как я попадаю под спецусловия – перевела пенсию в этот банк. К моим 120 тысячам, которые я вложила, я каждый месяц докладываю по 15 тысяч рублей. А проценты получаю уже с первого месяца, о чем я тебе и говорила, а не в конце срока вклада. Эти деньги падают мне на текущий счет, и я могу распоряжаться ими по своему усмотрению.
Комбинируй это
Это все, так сказать, первый класс финансовой грамотности. Дальше – сложнее. Потому что банки предлагают и более виртуозные комбинации при открытии вкладов. Например, объединяют вклад и индивидуальное страхование жизни (ИСЖ). Два в одном – получается комбинированный вклад. Мне кажется, это выгодно. И страховка работает, и процент капает. Не зря в Почта Банке такой вклад называется «Умный доход» https://www.pochtabank.ru/service/deposits/smartprofit_deposit. Базовая ставка для вклада сроком на 1 год составляет 5,25% годовых, а если при этом оформить программу ИСЖ, то ставка увеличится до 8% годовых.
Повышенная ставка начисляется на сумму вклада, не меньшую суммы размещения в ИСЖ. Вклад можно открыть на полгода или год, а по программе ИСЖ средства размещаются на пять лет. Процентная ставка по вкладу устанавливается на весь период размещения. Пополнять и снимать нельзя. Давай посчитаем. Если ты сейчас накопишь денег и положишь свои условные 100 тыс. на год и на ту же сумму заключишь договор ИСЖ, то на выходе ты получишь дополнительно 8000 руб., а еще – страхование жизни и инвестиционный доход от вложения денег в акции мировых компаний (за тебя это сделает страховая компания).
– Ну, хорошо, а какой банк-то выбрать? Вдруг за то время, что вклад лежать будет, банк рухнет? – забеспокоился начинающий инвестор.
В России действует система обязательного страхования вкладов, и все вклады в банках до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Я, конечно, надеюсь, что ты выберешь надежный и устойчивый банк, с которым ничего не случится. Но все равно знай – в случае банкротства банка (тьфу-тьфу) ты получишь свои деньги обратно.
– Дааа, – сказала дочь, почесав затылок. – И почему это все не преподают в школе? Сейчас бы все это знала. Хорошо, что у меня мама работает в банке. Пойду переваривать и информацию, и торт. Спасибо!