По заявлению руководителя ЦБ России Эльвиры Набиуллиной, в самое ближайшее время (после выборов) ведомство планирует установить строгие правила для банков в сфере кредитования населения. Соответствующий законопроект уже находится на рассмотрении Госдумы и планируется, что новый её состав примет закон уже этой осенью.
Речь идёт об установлении ограничений для граждан в возможности получения новых кредитов. В соответствии с законопроектом, прежде чем одобрить выдачу кредита, банк будет обязан проверить платёжеспособность будущего клиента, уровень его дохода и наличие уже действующих кредитов. Банк должен будет определить – кредитоспособен ли гражданин или он беден? В новом расчёте кредитоспособности будет использоваться формула, при которой банк будет иметь право выдавать кредиты только гражданам, гарантированно имеющим финансовые возможности их погашения.
Естественно, малообеспеченным людям, пенсионерам, гражданам с неофициальными доходами, а также людям действующими непогашенными кредитами - после установления новых правил – о потребительских кредитах можно будет забыть. Банки смогут кредитовать таких людей только под залог квартир или автомобилей.
При автокредите и ипотеке у банка всегда есть гарантия возврата своих денег путём изъятия у должника квартиры или машины и продажи этого имущества в счёт погашения долгов. А вот обычные потребительские кредиты, а также кредитные карты с 2022 года будут доступны только гражданам с хорошими официальными доходами и безупречной кредитной историей.
По словам Эльвиры Набиуллиной, предложение ЦБ вначале встретило непонимание со стороны банковского сообщества, но постепенно все противоречия были устранены. Непонимание банкиров тут вполне понятны. Банкам все равно выгодно давать кредиты гражданам с неподтверждёнными доходами и пенсионерам. Ведь у первых долги можно выбивать при помощи приставов и коллекторов, а у вторых – ежемесячно забирать 50 процентов с пенсии.
Но с 2022 года банкам всё же придётся отказаться от работы с такими клиентами. Дополнительной причиной отказа кредитовать пенсионеров будет и закон о защите прожиточного минимума должников от изъятия, который начнёт работать с февраля 2022 года (подробнее о законе смотрите видео в конце статьи). Всё это существенно скажется на прибыли кредитных организаций и, скорее всего, они попробуют компенсировать часть потерь за счёт оставшихся платёжеспособных клиентов путём повышения процентных ставок по кредитам.
Отличительной особенностью кредитного рынка России от рынка кредитования в странах с развитой рыночной экономикой является то, что у нас кредиты граждане берут от нужды и отсутствия денег, а там – с целью добавить деньги на дорогостоящую покупку к уже существующему семейному бюджету. В России подавляющее большинство людей не может купить квартиру или автомобиль без кредита, а многие граждане даже не могут приобрести обычные потребительские товары без заимствования денег. В странах с развитой экономикой у населения есть деньги, и люди имеют хорошую покупательскую способность, но хотят приобретать вещи лучше и дороже – для чего и берут кредиты.
Стремление ЦБ сделать кредитный рынок России похожим на западный – приведёт к тому, что без кредитов останется огромное количество нуждающихся людей, в результате чего они станут ещё беднее. Ведь вначале надо добиться того, чтобы у граждан страны уровень доходов был достаточным для нормальной жизни, а уже потом устанавливать требования подтверждения доходами права на получение кредитов.
#банки #кредиты #россия #деньги #долги #финансы #сбербанк