При оформлении кредита заемщику почти всегда навязывают страховой полис, аргументируя тем, что договор влияет на вероятность одобрения заявки и процентную ставку. И это, действительно, так.
Стоимость личного страхования зависит от параметров заемщика. Каждый банк использует собственную формулу расчета. В среднем это — 10% от размера кредита.
В этой публикации я расскажу, можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита.
Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен
Оформляя страховой полис, заемщик ставит подпись в договоре, соглашаясь со всеми условиями. Полис действует столько же, сколько и кредитный договор.
☝️ Полезно знать: если клиент погашает кредит по графику, то в день внесения последнего платежа истекает срок действия страховки. Вернуть деньги невозможно, ведь услуга оказана в полном объеме.
Если кредит был погашен досрочно, то возможна компенсация.
📌 Пример: вы оформили кредит на 3 года, но вернули деньги через 2 года. Кредитный договор закрыт, а вот страховой полис будет действовать еще 1 год. Личное страхование обошлось в 9 тыс. руб. за 3 года. Но поскольку оно уже неактуально, можно вернуть треть от стоимости — 3 тыс. руб.
❗️ Внимание: получить компенсацию за период использования страхового полиса невозможно. Даже, если страховой случай так и не наступил.
Бывает, что страховая компания отказывается выплатить компенсацию при досрочном погашении кредита. Как быть в этом случае?
Я советую подавать иск в суд. Но хочу предупредить, что судопроизводство сопряжено с дополнительными расходами. Поэтому защищать свои права в суде есть смысл, когда сумма составляет несколько десятков или сотен тысяч рублей.
Что об этом говорит закон
До сентября 2020 года деньги за страховой полис возвращали либо согласно договору, либо через суд. Но теперь шансы на получение компенсации увеличились, ведь клиенты получили на это законное право.
❗️ Важно: правило распространяется только на те договоры, которые были заключены после 01.09.2020 г.
Какую страховку можно вернуть
Получить компенсацию можно за страхование здоровья и жизни заемщика. Но в том случае, если кредит был погашен досрочно. Тогда клиент вправе получить сумму, равную стоимости полиса за неиспользованный срок.
Условия следующие:
🔲 страхование было добровольным и оформлялось во время заключение кредитного договора;
🔲 соглашение было оформлено после 01.09.2020 г.;
🔲 страховой случай не наступил;
🔲 долг был выплачен в полном объеме.
К договорам, заключенным до 01.09.2020 г., это не относится. Тем не менее возможна компенсация, если было оформлено добровольное личное страхование и срок действия полиса такой же, как срок кредитования.
❗️ Внимание: закон защищает заемщиков, которые передумали брать кредит или столкнулись с навязыванием страховки.
Существует так называемый период охлаждения. Это 14 дней, в течение которых можно расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть деньги в полном объеме.
Страховщик вправе увеличить период охлаждения, но не уменьшить. Важно то, что период действует только для физических лиц.
Как получить страховую сумму в банке за выплаченный кредит
Чтобы получить компенсации, клиенту следует написать и подать заявление в банк или компанию, где был оформлен страховой полис. Организация выполнит перерасчет и, если нет никаких препятствий, переведет деньги в течение 7 рабочих дней.
Кто имеет право на получение
Физические лица, которыми был оформлен потребительский кредит. Они должны быть застрахованы «в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика».
❗️ Внимание: вернуть деньги можно, если страховой случай так и не наступил за весь срок кредитования.
Документы
Как было указано выше, следует подготовить заявление и сопроводить его документами. Пакет должен состоять из:
☑️ паспорта гражданина РФ;
☑️ оригинала страхового полиса;
☑️ квитанции об оплате услуг страховой компании;
☑️ кредитного договора;
☑️ справки о выплате долга в полном объеме;
☑️ реквизитов для перевода денег.
🔥 Совет: передавайте копии перечисленных документов. Оригиналы оставьте у себя. Они понадобятся вам, если страховщик откажется возместить компенсацию и придется обращаться в суд.
Срок возврата по окончании договора
Погасив кредит досрочно, я советую вам как можно быстрее обратиться в страховую компанию и подать заявление вместе с комплектом документов.
Если вы решили отказаться от страхового полиса сразу после оформления заключения кредитного договора, то сделайте это в течение 14 дней.
Страховщик обязан выполнить компенсацию на протяжении 7 рабочих дней после получения заявления.
Образец заявления
У большинства организаций собственные шаблоны заявлений. Как правило, в них необходимо указать:
🟡 личную информацию о клиенте;
🟡 причину, по которой было решено расторгнуть договор;
🟡 список приложенных документов;
🟡 реквизиты для перевода денег;
🟡 подпись.
Пример заявления:
Порядок действий
Порядок действий зависит от того, как был погашен кредит — досрочно или в срок. Дальше я подробно рассмотрю каждый случай.
При досрочном погашении
Получить компенсацию можно по потребительским кредитам (нецелевым, ипотеке, автокредиту, кредитной карте), если было оформлено добровольное страхование здоровья и жизни заемщика.
Алгоритм следующий:
✔️ верните долг досрочно: заблаговременно подайте заявление в банк, а после внесите необходимую сумму;
✔️ дождитесь, когда деньги будут списаны, а счет — закрыт;
✔️ возьмите справку о том, что долг полностью погашен и банк не имеет к вам претензий;
✔️ свяжитесь со страховой компанией и узнайте, какие документы нужны для получения компенсации;
✔️ передайте страховщику заявление и пакет документов.
Страховой компанией будет выполнен перерасчет, после чего вам переведут деньги.
Если кредит закрыт в срок
❗️ Внимание: согласно закону, вернуть деньги за страховой полис без каких-либо препятствий можно в период охлаждения и при досрочном погашении кредита.
Но есть исключение из правил — когда страховка действует дольше, чем срок кредитования.
📌 Пример: вы оформили кредит на 3 года, но оплатили услуги страховой компании на 7 лет. Поэтому имеете право вернуть деньги за оставшиеся 4 года.
В этом случае нужно понять, к кому обращаться — кредитору или страховой компании. Если выгодоприобретателем является банк, то следует передать заявление ему.
Заявление должно содержать следующее:
✒️ личные данные клиента;
✒️ требование о выплате компенсации;
✒️ реквизиты страховой компании и клиента;
✒️ сведения о договоре страхования и кредитном договоре;
✒️ сумму, выплаченную за страховой полис;
✒️ отсылку на «Закон о защите прав потребителей», который является основанием для претензии.
Подготовленное заявление следует сопроводить комплектом документов: страховым полисом, кредитным договором, копией паспорта гражданина РФ, справкой о погашении кредита и т. д.
Скажется ли возврат страховки на размере процентной ставки
Если вы решили отказаться от страхового полиса сразу после заключения кредитного договора, в период охлаждения, то я советую взвесить все за и против.
☝️ Полезно знать: многие банки на своих сайтах указываю, что процентная ставка зависит от того, оформляет заемщик страховку или нет. В таком случае актуальными будут расчеты.
📌 Пример: вы хотите взять взаймы 100 тыс. руб. на 12 месяцев. Стоимость страхового полиса — 10 тыс. руб. и он включен в сумму. Ставка при страховании — 15% годовых. То есть, вы вернете 126,5 тыс. руб. Без страхового полиса ставка составит 20%. При тех же условиях кредитования (100 тыс. руб., 12 месяцев) вы вернете 120 тыс. руб.
Пример показал, что дешевле будет отказаться от личного страхования. Тем не менее бывают обратные ситуации. А иногда разница просто незаметна.
☝️ Интересно: о том, что страховой полис вообще не влияет на процентную ставку, заявили лишь два российских банка. Это Тинькофф и ВТБ.
Если на сайте кредитора нет информации об этом, можно позвонить в службу поддержки клиентов и задать конкретный вопрос.
Выводы публикации:
1️⃣ Согласно закону, заемщик имеет право вернуть деньги за страховой полис в период охлаждения и при досрочном погашении кредита.
2️⃣ Информация, приведенная в статье, не относится к обязательному страхованию залога, вроде квартиры, дома, земельного участка, машины и т. д.
3️⃣ При погашении кредита в срок получить компенсацию за страхование можно в редких случаях.
4️⃣ Иногда страховая компания отказывается возвращать деньги. Тогда клиент может обратиться в суд и отстоять свои права.
💜 Друзья, ставьте лайк, если статья была вам полезной 👍
💲💲💲 Подписывайтесь на мой канал 🔔
📌 В предыдущей публикации я рассказывала, можно ли отказаться от Каско при автокредите 🚘