В этой статье рассмотрим, какие обязанности возлагаются на созаёмщика и в каких случаях стоит соглашаться на такую роль.
Источник: статья «Кто такой созаёмщик и чем он отличается от поручителя?»
Кто такой созаёмщик?
Созаёмщик — человек, который будет нести равные обязательства по кредитному договору совместно с основным заёмщиком.
В сделке может участвовать несколько созаёмщиков.
То, каким образом будет оплачиваться кредит, зависит от условий сделки. Например, созаёмщик может вносить половину суммы каждый месяц или переводить платежи только тогда, когда заёмщик не сможет дальше платить по кредиту.
Для чего привлекают созаёмщика:
1. Чтобы предоставить дополнительную гарантию выплаты долга и увеличить шанс на получение кредита.
2. Получить большую сумму в кредит. При скоринге доходы заёмщика и созаёмщика складываются.
Статья по теме → «Как работает кредитный скоринг простыми словами»
3. Получить кредит на развитие бизнеса. Если в компании есть несколько партнёров, они могут оформить кредит и совместно его оплачивать.
4. Взять деньги по студенческой программе или программе для пенсионеров. Так как студенты и пенсионеры относятся к нестабильной по заработкам категории клиентов, им предлагают взять в созаёмщики или поручители людей с хорошей кредитной историей и доходом. Они становятся дополнительной гарантией возврата денег.
Кто может стать созаёмщиком?
Кредитные организации могут самостоятельно определять требования к созаёмщикам. Обычно они совпадают с требованиями к основным заёмщикам и содержат примерно одинаковые минимальные условия:
- возраст — чаще от 21 года;
- официальное трудоустройство;
- стаж на одном месте работы от полугода;
- кредитная история без просрочек.
Как подписывается кредитный договор с участием созаёмщика?
Шаг 1. Человек подаёт заявку в банк на получение кредита. Предоставляет необходимый пакет документов.
Шаг 2. Кредитор проверяет заявку и документы заёмщика. Принимает решение о привлечении созаёмщика. Клиент может самостоятельно уведомить кредитора об участии созаёмщика в заявке на кредит.
Шаг 3. Кредитор проверяет созаёмщика. Обычно он отправляет такой же пакет документов, как и другой заёмщик.
Шаг 4. Если заёмщик и созаёмщик проходят проверку, их приглашают на заключение сделки. Они вместе подписывают кредитный договор.
Шаг 5. Заёмщик и созаёмщик получают деньги.
Может ли созаёмщик отказаться от своих обязательств?
Через банк. Кредитор вряд ли согласится изменить состав участников кредитного договора. Иногда они требуют предоставить другого созаёмщика для замены. Но в этом случае банкам придётся тратить дополнительные ресурсы на проверку нового участника сделки.
Ещё реже кредиторы соглашаются на вывод созаёмщика без замены на другого человека.
Как может проходить отказ от обязательств созаёмщика:
1. Заёмщик направляет заявление в банк и указывает причину вывода созаёмщика из сделки. Причиной может быть развод или потеря работы. Нужно будет предоставить подтверждающие документы, допустим, свидетельство о расторжении брака.
2. Банк рассматривает заявление и принимает решение о замене созаёмщика или его выведении из сделки. Иногда кредиторы просят заёмщика и созаёмщика прийти на встречу для переговоров.
3. Стороны подписывают документы. Если речь идёт о замене созаёмщика, то может заключаться новый кредитный договор с указанием согласованных участников сделки. Когда говорится о выведении заёмщика без замены, чаще всего подписывается дополнительное соглашение. В нём отображается информация о том, что с созаёмщика снимаются обязанности по кредитному договору.
Через суд. Чтобы обратиться в суд, нужно подать иск, предоставить пакет документов, подтверждающих причину отказа созаёмщика от обязательств. После рассмотрения дела суд может вынести решение о выводе созаёмщика из сделки.
Но чаще всего суд встаёт на сторону банков и отказывает заёмщикам в изменении условий договора.
Пример из судебной практики. Муж с женой взяли кредит на 650 тысяч для покупки квартиры. Супруг становится основным заёмщиком, супруга — созаёмщиком (Решение № 2-770/2019 2-770/2019~М-780/2019 М-780/2019 от 26 ноября 2019 г. по делу № 2-770/2019)
Через некоторое время они развелись. В квартире остался жить бывший супруг. Он же вносил платежи по кредиту.
Бывшей супруге понадобился новый кредит на покупку жилья. Но ей отказывали в выдаче денег из-за непогашенного долга супруга.
Он неоднократно обращался в банк, чтобы исключить женщину из кредитного договора, но получал отказ.
Тогда он обратился в суд. В суде ему тоже отказали. Было принято решение, что развод не является веским основанием для прекращения обязательств по кредитному договору.
Чем рискует созаёмщик?
Деньгами и имуществом. Если возникнут задолженности по кредиту, созаёмщик будет обязан выплачивать долг. В случае отказа платить по обязательствам по решению суда у него могут взыскать деньги со счетов, имущество или ежемесячно удерживать часть зарплаты для погашения долга.
Одобрением нового кредита. Его будет сложнее получить, поскольку текущий кредит создаёт долговую нагрузку. Если были просрочки по имеющемуся кредиту, они отразятся в кредитной истории созаёмщика. Это негативный фактор для новых кредиторов.
Отношениями с заёмщиком. Бывает так, что заёмщик обещает созаёмщику формальное участие в сделке. А потом отказывается оплачивать кредит. Тогда все обязательства переходят на созаёмщика. Неожиданно перешедшие долги вряд ли улучшат отношения между людьми.
Чем созаёмщик отличается от поручителя?
Что в итоге
- Созаёмщик — человек, который готов нести одинаковые обязательства по кредитному договору вместе с заёмщиком.
- Наличие созаёмщика может улучшить условия кредитования.
- Созаёмщик подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком и банком.
- Условия по оплате долга должны быть согласованы в договоре. Возможны варианты, когда созаёмщик платит вместе с заёмщиком каждый месяц или ручается перед банком оплачивать кредит, если заёмщик не сможет дальше вносить платежи.
- В случае неуплаты кредита созаёмщик рискует потерять имущество и деньги, получить отказ в новом кредите, испортить кредитную историю и отношения с заёмщиком.