Невыполнение обязательств по погашению кредита может повлечь за собой серьёзные последствия, вплоть до изъятия имущества. Сегодня мы пройдемся по самым распространенным ситуациям и посмотрим, как их можно избежать.
Что будет, если не платить по кредиту?
В каждом банке действует свой регламент по работе с должниками. Но как правило, в таких случаях кредиторы действуют следующим образом:
Этап 1. Уведомление клиента о наличии просрочки
Сначала банк попытается самостоятельно связаться с заёмщиком, чтобы выяснить причину возникновения просроченной задолженности и примерные сроки её погашения. По закону допустимыми способами взаимодействия могут быть телефонные звонки, СМС и email сообщения, а также личные встречи.
Уже на этом этапе кредитор начисляет штрафы за просрочку (размер неустойки должен быть указан в договоре) и передаёт данную информацию в бюро кредитных историй.
Если за последние полгода совокупная продолжительность просрочки превысила 60 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного погашения всей суммы кредита вместе с начисленными процентами.
Этап 2. Привлечение коллекторов
Здесь возможны 2 варианта развития событий — уступка прав требований по кредитному договору или временное привлечение коллекторского агентства для возврата просроченной задолженности. В первом случае требовать долг будет уже не банк, а другая организация. Клиента должны уведомить о передаче долга новому кредитору и изменении платёжных реквизитов.
Имейте в виду, что банк имеет право продать ваш долг коллекторам, лишь в том случае, если данный пункт был указан в кредитном договоре.
Если вы не давали своего согласия на уступку прав требований, кредитор может привлечь к делу коллекторов только на условиях агентского договора (без передачи долга). Крупные банки, как правило, имеют собственные службы по работе с проблемной задолженностью и не пользуются услугами таких организаций.
Этап 3. Передача дела в суд
Законом не установлен срок, который должен пройти с момента возникновения просрочки до обращения кредитора в суд. Как правило, досудебная стадия длится не менее 3 месяцев.
Если сумма задолженности менее 500 000 рублей, то кредитор обращается в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Рассмотрение дела осуществляется мировым судьёй по упрощённой процедуре (в течение 5 дней). После вынесения судебного приказа у заёмщика есть 10 дней на предоставление возражений. В этом случае дело будет рассматриваться в порядке искового производства в районном суде (если сумма долга более 500 000 рублей, то кредитор сразу обращается в эту инстанцию).
Чтобы защитить свои интересы, заёмщик может предоставить доказательства ухудшения своего финансового положения. В числе объективных причин — потеря работы, уменьшение дохода, утрата трудоспособности, рождение ребёнка. Даже при наличии веских оснований суд не простит вам долг, но он может назначить более щадящие условия погашения.
Этап 4. Принудительное взыскание задолженности
Если клиент не платит и после вынесения судебного решения, дело передаётся в службу судебных приставов. Сотрудники службы ФСПП имеют право:
✔ Арестовать банковские счета и карты должника;
✔ Ограничить выезд заёмщика за границу (если сумма долга превышает 10 000 рублей);
✔ Наложить взыскание на имущество должника;
✔ Направить исполнительный лист работодателю заёмщика для удержания суммы долга из заработной платы.
Как договориться с банком без суда и коллекторов?
Чтобы избежать неприятных последствий, лучше постараться решить вопрос с банком ещё до возникновения просрочки. Так вы сможете избежать штрафов и неустоек, а при получении отсрочки — ещё и спасти свою кредитную историю.
При обращении в банк важно не просто заявить о своей неплатежеспособности, но и объяснить её причины. В качестве подтверждения можно предоставить выписку из медицинской карты, трудовую книжку с отметкой о сокращении с предыдущего места работы, свидетельство о рождении ребёнка. Не менее важно сообщить кредитору о том, когда и как вы планируете возобновить погашение.
Способы мирного урегулирования задолженности
Банк может предложить вам несколько вариантов решения данной проблемы:
✅ Кредитные или ипотечные каникулы. Этот способ предполагает отсрочку платежей на несколько месяцев. Во время действия льготного периода на остаток задолженности не начисляются штрафы и неустойки. Основания для получения ипотечных каникул определены на законодательном уровне. Условия предоставления отсрочек по другим кредитам зависят от внутренних регламентов каждого конкретного банка;
✅ Реструктуризация. Предусматривает изменение условий кредитования. Банк может снизить размер ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита. В некоторых случаях заёмщикам предоставляется льготный период, в течение которого необходимо погашать только начисленные проценты;
✅ Рефинансирование. Это оформление нового кредита с одновременным погашением действующего. Имеет смысл в том случае, если по новому продукту предлагается более выгодная ставка. Это позволит снизить сумму ежемесячного платежа по кредиту и уменьшить финансовую нагрузку.
Если ситуация безнадёжная и в ближайшее время погашение долга не представляется возможным для заёмщика, то можно объявить себя банкротом.
Стоит иметь в виду, что это далеко не безболезненная и весьма затратная процедура. Имущество банкрота будет выставлено на торги и только после этого долг будет списан. Если единственное жильё должника находится в залоге у банка, то придётся расстаться и с ним.
У вас есть действующий кредит? Посмотрите, какие меры поддержки предлагает ваш банк в случае возникновения финансовых трудностей. Подробности на спроси.дом.рф.