У каждого заемщика могут возникнуть проблемы с погашением кредита. Сокращение, снижение зарплаты, болезнь родственника — все это негативно отражается на материальном положении и обслуживании кредита.
Можно ли не платить кредит законно? Я думаю, что такой вопрос возникал у каждого заемщика. И в этой публикации я дам на него ответ. Вы узнаете о легальных способах ухода от обязательств. Также я дам советы должникам, оказавшимся в сложной ситуации.
Можно ли не платить кредит законно и без последствий
Некоторые заемщики считают, что если у них возникла уважительная причина для прекращения выплаты долга, то банк не станет выдвигать претензии.
🔥 Внимание! Увольнение, перевод на другую должность, переезд или болезнь — эти факторы не дают права прекратить погашение кредита.
Любые изменения условий договора должны быть согласовыны с банком в письменной форме, в виде дополнительного соглашения. Следовательно, как только возникают материальные проблемы, необходимо инициировать диалог с банком.
Дальнейшие решения индивидуальны и зависят от финансового положения, а также перспектив заемщика.
Возможны такие варианты:
1️⃣ Реструктуризация.
Услугу банк может предложить, если у заемщика временные проблемы с деньгами и он решит их в ближайшие месяцы. Реструктуризация предполагает выплату только процентов в течение определенного срока (не более 6 месяцев) или же уменьшение регулярного платежа за счет продления срока.
В результате у заемщика появляется возможность и дальше обслуживать кредит без санкций в виде пени и штрафа, а также негативных отметок в кредитной истории.
Чаще всего реструктуризацию выполняют при погашении ипотеки и автокредита.
2️⃣ Рефинансирование.
Еще одна услуга, позволяющая сохранить кредитную историю и снизить нагрузку на бюджет.
Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для объединения и досрочного погашения действующих. Услуга целесообразна, когда ставка по новому договору меньше на 2% и более.
❗️ Важно: ни реструктуризация, ни рефинансирование не освободят заемщика от обязательств перед банком. То есть, клиент продолжит погашать кредит в соответствии с новым графиком платежей.
Основания для законной неуплаты долга — банкротство, списание долгов, наступление страхового случая, окончание срока исковой давности, кредитные каникулы.
Как не платить кредит законно
Законный способ не платить кредит для каждого заемщика определяется индивидуально. Я подробно рассмотрю каждый вариант.
Банкротство физического лица
Статус банкрота можно получить только по решению суда. Это длительный процесс. Но зато он позволяет списать долги и начать все с чистого листа.
☝️ Полезно знать: по закону банкротом может стать физическое лицо, долги которого в сумме превышают 500 тыс. руб.
Инициировать процедуру может банк, подав соответствующий иск в суд. Также сам заемщик, потеряв источник дохода, вправе обратиться в суд, чтобы признать себя неплатежеспособным.
Не думайте, что процесс банкротства бесплатный. Заемщику предстоит оплатить услуги конкурсного управляющего, государственную пошлину и т. д.
Управляющий тщательно изучит все долговые обязательства, ценное имущество и расчеты с банками. Если ценного имущества, как и стабильного дохода нет, то кредитор не получит свои деньги.
Основываясь на отчете управляющего, суд признает заемщика банкротом. С этого момента банки не смогут предъявить претензии физическому лицу.
❗️ Внимание: прекратить погашение кредита можно после того, как было подано заявление о банкротстве в Арбитражный суд. До этого у заемщика нет уважительных причин для неуплаты долга.
Если у физического лица есть стабильный доход (например, зарплата, пенсия и т. д.), то суд может назначить реструктуризацию. Тогда будет создан новый график и заемщику придется продолжить погашение кредита.
Упрощенное банкротство и списание долга
В сентябре 2020 года начал действовать ФЗ №289, регламентирующий процедуру упрощенного банкротства. Согласно ей, заемщикам, обслуживающим кредиты в размере от 50 до 500 тыс. руб., могут списать долги.
❗️ Важно: упрощенное банкротство суд назначит только тем физическим лицам, у которых нет ценного имущества и стабильного дохода.
Порядок упрощенного банкротства следующий:
1️⃣ Сформировать список долгов. Просмотреть их можно в базе Службы судебных приставов.
2️⃣ Подать заявление в Многофункциональный центр (МФЦ). Для этого должнику предстоит посетить ближайший офис МФЦ, написать заявление и приложить к нему список долгов с номерами исполнительных производств.
3️⃣ Получить решение. Проверив все данные, заявителю сообщат, соответствует ли его случай процедуре упрощенного банкротства по ФЗ №289.
4️⃣ Пройти процедуру банкротства. В течение полугода выполняется проверка, о которой сообщают кредиторам. До окончания процедуры физическое лицо не может совершать сделки купли-продажи ценного имущества, а также оформлять новые кредиты.
5️⃣ Получить запись в реестре. Если в отчете отражено, что заемщик не имеет ни дохода, ни ценного имущества, то он получает статус банкрота. Делается соответствующая запись в реестре.
Вот такой, на мой взгляд, простой алгоритм.
Наступление страхового случая
Хотя оформление страхового полиса сопряжено с расходами для заемщика, договор поможет в трудный момент. Если причиной просрочки стала болезнь или другой страховой случай, то часть долга банку возместит страховая компания.
Для этого нужно подать заявление в страховую компанию и подтвердить факт наступления случая документами: больничным листом, заключением врачебной комиссии и т. д.
Страховая компания выполнит расчеты и определит размер компенсации.
☝️ Полезно знать: не всегда компенсация позволяет вернуть банку долг в полном объеме. Тем не менее страховая компания будет делать регулярные платежи в сложный для заемщика период.
Благодаря этому, пени и штрафы не будут начислены.
Истечение срока исковой давности
У банков и других кредиторов есть срок исковой давности. По истечении такого срока безнадежные долги списываются.
Я не советую думать, что ваш долг просто спишется по истечении срока исковой давности. Поверьте, кредитор предпримет все законные действия, чтобы получить свои деньги обратно.
А именно:
❌ сотрудники банка будут писать и звонить, напоминая о долге;
❌ банк передаст долг коллекторскому агентству, сотрудники которого не всегда действуют в рамках закона;
❌ кредитор подаст иск в суд.
И только после этого, если судебные приставы признают, что компенсировать убытки невозможно, долг могут списать.
❗️ Важно: при некоторых обстоятельствах срок исковой давности может возобновиться. Например, заемщик внес определенную сумму в пользу погашения кредита или попросил об отсрочке.
Поэтому крайне важно знать все нюансы списания долга по причине окончания срока исковой давности.
Кредитные каникулы
Они являются своего рода аналогом реструктуризации. Кредитные каникулы не избавляют от долга. Просто в течение определенного срока заемщику предстоит вносить минимальный платеж. Но по окончании кредитных каникул выплаты возрастают.
📌 Пример:
Иван Сидоров для погашения кредита ежемесячно вносил 18 тыс. руб. Получив кредитные каникулы на 8 месяцев, он стал платить 5 тыс. руб. По окончании указанного срока регулярный платеж вырос до 19,2 тыс. руб.
Кредитные каникулы я советую выбирать тем, кто уверен в своих финансовых возможностях на перспективу.
Можно ли не платить проценты по кредиту
Заемщик не имеет права самостоятельно решать, что платить — проценты или тело кредита. Выплачивая лишь часть регулярного платежа, он получит санкции: пеню и штраф.
❗️ Внимание: любую зачисленную сумму банк в первую очередь спишет в счет погашения процентов.
Оформляя кредитные каникулы или реструктуризацию, клиент получает новый график платежей. Весь платеж или большая его часть — это проценты. Не платить их значит — нарушить новое соглашение. Результатом станут штрафы и пени, а также иск в суд.
Как невыплата кредита влияет на кредитную историю
Если вы просрочили платеж буквально на 1–3 дня, то это никак не отразится на вашей кредитной истории. Но систематические нарушения условий договора непременно будут зафиксированы и не позволят в будущем оформлять кредиты на самых выгодных условиях.
Реструктуризация или рефинансирование не могут негативно сказаться на кредитной истории. Остальные процедуры — банкротство и списание долгов — окажут пагубное влияние на репутацию заемщика.
❗️ Важно: банкротство фактически закрывает путь к новым кредитам. Банки не захотят рисковать своими активами, поэтому в лучшем случае одобрят кредитную карту с небольшим лимитом.
🚀 Краткие выводы:
Нарушить долговые обязательства перед банком без последствий нельзя. Если у заемщика возникли форс-мажорные обстоятельства, которые привели к ухудшению материального положения, стоит обратиться к кредитору и найти компромисс.
Существуют законные способы не платить кредит: банкротство (традиционное и упрощенное), наступление страхового случая, истечение срока исковой давности, кредитные каникулы. Лишь некоторые из них позволяют не возвращать долг вовсе.
🔥 Друзья, если у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях 💬
💰 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко 🌟
📌 В предыдущей публикации: Что будет, если не платить кредит | Рассматриваю последствия: коллекторы, суд, уголовная ответственность ⚖️