35 тыс подписчиков

Когда и как лучше гасить кредиты?

2 минуты

1857 прочтений

15 сентября 2021

Многие, имеющие ипотечные кредиты, как впрочем, и потребительские, гасят их досрочно. При этом возникает резонный вопрос: как это сделать выгоднее и правильнее? Каков он, рецепт правильного досрочного погашения кредитов?

Для начала разберёмся, зачем это вообще нужно - досрочное погашение кредита.

При расчете процентов за пользование кредитом банк производит расчёт, исходя из суммы займа. Если вы вносите какую- либо сумму досрочно, вы снижаете тем самым сумму долга перед банком и банк обязан сделать перерасчёт графика платежей. При этом вам предоставляется право выбора: оставить сумму платежа той же, но уменьшить срок кредита, либо оставить срок прежним, а уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Оба варианта хороши и имеют как плюсы, так и минусы.

Плюс уменьшения срока действия кредитного договора - меньше переплата банку. Минус - если платёж для вас реально великоват, дискомфорт продлится.

Плюсы уменьшения платежа. Так как платёж становится меньше, появляется дополнительная возможность для досрочного погашения кредита и соответственно, уменьшения переплаты банку. Дополнительный плюс: после нескольких досрочных погашений обязательные платежи существенно уменьшатся, и если в какой-то месяц надо будет «пустить» деньги на другие цели, это будет менее болезненно для семейного бюджета.

Минус - этот путь надо выбирать тем, кто планирует регулярно вносить дополнительные суммы в счёт досрочного погашения долга (суммы долга), иначе большого смысла нет.

Теперь что же касается самой процедуры досрочного погашения

Вы можете вносить досрочный платёж по ипотеке (кредиту) в любой день месяца. Ограничений нет. Но лучше это делать накануне даты очередного ежемесячного платежа, если иное не указано в вашем кредитном договоре. После внесения денег на счёт банка, банк надо уведомить, что внесённая сумма является частично досрочным погашением кредита. Такое заявление можно сделать в офисе банка или в приложении (в личном кабинете заемщика). Внимание! Досрочное погашение (если оно не полное досрочное погашение) не снимает с вас обязанности платить текущий ежемесячный платеж. После уплаты досрочного и обязательного платежа банк сделает вам перерасчёт графика платежей в зависимости от выбранного режима: либо сокращение срока, либо уменьшение суммы платежа.

Поэтому и правильно вносить досрочный платеж перед обязательным. Чтобы следующий платёж шёл по новому графику платежей.

И ещё: банки не вправе брать комиссию за досрочное погашение кредита и перерасчёт графика платежей.