Потребительское кредитование и микрозаем сложно перепутать. Кредит получить сложнее – но и условия по нему более привлекательные . Поговорим о том, чем конкретно различаются эти два вида взятия денег под процент.
1. Срок выдачи
Срок, на который банк выдает кредит, начинается с 1 года, реже – с 6 месяцев. Правда, взятую сумму можно вернуть досрочно. МФО обычно выдает деньги на срок от 1 до 30 дней, в редких случаях – до нескольких месяцев.
2. Размер займа
Размер небольшого потребительского кредита обычно начинается с 50–60 тысяч рублей. А при хорошей кредитной истории максимальный размер кредита может превышать миллион рублей. В МФО же обращаются за относительно небольшими суммами, чаще всего до 10–20 тысяч. Брать большие займы нет смысла из-за высоких процентов.
3. Процентная ставка
Даже при потребительском кредитовании в банке процентная ставка вряд ли превысит 19 % годовых. А целевые кредиты могут отличаться еще более низкими процентами. Этого не скажешь о микрозаймах: МФО имеют право устанавливать ставку до 365 % в год, то есть 1 % в день. Это огромная переплата, даже если Вы берете заем всего на несколько дней.
4. Отношение к кредитной истории
Перед выдачей кредита банк проверяет кредитную историю человека и с меньшей вероятностью одобрит заявку, если в прошлом у заёмщика есть просрочки или задолженности. МФО относятся к чистоте КИ менее критично.
Необходимые документы
Чтобы получить заем в МФО, достаточно только паспорта – этим иногда пользуются злоумышленники, получившие доступ к чужим документам. Кредит в банке требует как минимум доказательств платежеспособности, например справки по форме 2-НДФЛ, а также второго документа. При целевом кредитовании список необходимых документов может быть намного больше.
Наличие официальной работы
Банки строже проверяют, как трудоустроен человек, наличие справки 2-НДФЛ часто является обязательным условием. МФО верят клиенту на слово, поэтому могут даже выдать заем, превышающий реальные финансовые возможности человека.
Возможность оформления онлайн
Некоторые МФО работают полностью онлайн, а вот получить таким образом кредит можно не всегда – банки подходят к этому вопросу строже. Впрочем, потребительское кредитование на небольшие суммы иногда возможно и через приложение, или сайт банка. А за крупными суммами придется обратиться лично.
Скорость рассмотрения заявки
Даже экспресс-кредит в банке оформляется обычно за час и более, а получить заем в МФО можно буквально за несколько минут. Впрочем, разрыв в последнее время сокращается благодаря онлайн-банкингу и автоматизированным системам проверки заявок.
Вероятность одобрения
Получить заем в МФО проще, чем кредит в банке. Причина –менее строгое отношение к кредитной истории, официальному трудоустройству и документам человека.
Предельная долговая нагрузка
МФО может выдавать займы даже закредитованным людям и учитывает все источники дохода, которые человек назовет. Банк рассчитывает предельную кредитную нагрузку исходя только из подтвержденных источников дохода, и она редко превышает 30–40 % от зарплаты.
Микрофинансовые организации не так тщательно проверяют потенциального клиента и компенсируют риски высокими процентами. Поэтому на большой срок брать заем не стоит: если есть возможность, лучше воспользоваться потребительским кредитованием.