Стоит ли брать деньги в банке? Сколько фактически мы переплачиваем за кредиты? Отвечаем на самые важные вопросы о кредитовании.
Иногда предложение банка по предодобренному кредиту бывает очень заманчивым. Согласитесь, практически каждый из нас, бывало, после этого начинал фантазировать на тему куда бы он потратил эти средства.
В этом и состоит уловка: вы мысленно начинаете тратить деньги, которых у вас нет, и начинает казаться, что вот оно, решение всех проблем. Но давайте разберёмся, действительно ли вам так необходимы эти средства и, самое главное, сможете ли вы их возвращать ежемесячно.
Для начала определимся с типами наиболее распространённых кредитов:
· Кредитная карта – дьявол во плоти. Наиболее доступный вид кредитования, как правило, на небольшую сумму, от 15 000 рублей до 300 000 рублей. Если вы тратите часть или всю сумму, у вас есть всего от 30 от 100 дней (в зависимости от банка и предложения), чтобы вернуть деньги без процентов. Если вовремя задолженность не погасить, начнётся ежемесячное начисление комиссии, которая в данном случае будет составлять 25-45% в год от суммы первоначального долга.
· Кредит на технику – как правило, небольшой по сумме кредит (до 150 000 рублей), предоставляемый крупными гипермаркетами. Многие заключают специальные соглашения с банками, чтобы кредит для потребителя превращался в рассрочку, таким образом берут на себя выплату процентов. Чаще всего по такой схеме продают смартфоны, ноутбуки последних поколений, телевизоры и крупногабаритную технику для дома.
· Потребительский кредит – в данном случае сумма уже бывает больше, до нескольких миллионов, а условия (процентная ставка, погашение) уже лучше. Удобен для решения глобальных вопросов, таких как, ремонт в новой квартире или покупка автомобиля.
· Автокредит – кредитование чисто под покупку автомобиля, как правило, предоставляется прямо в салоне. Сумма может быть достаточно большой, условия вполне адекватные.
· Ипотека – один из самых популярных видов кредитования и, пожалуй, наиболее разумный из всех представленных. Хорошая возможность обрести собственное жильё и перестать зависеть от арендодателей.
К плюсам банковского кредитования можно отнести доступность средств, возможность решить финансовые затруднения в данный момент, купить то, о чём давно мечтали. Бывает, что жизненные обстоятельства складываются таким образом, что без кредита не обойтись: например, если речь идёт о вашем здоровье или здоровье близких.
Основным минусом является формирование долга перед банком, который нужно будет гасить ежемесячно на протяжение нескольких лет. Чем больше срок кредита, тем больше, соответственно, переплата по нему.
Так, например, по потребительскому кредиту в 300 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 10% переплата будет составлять порядка 50 000 рублей. А вот если вы потратите ту же сумму по кредитной карте и не сумеете вернуть её вовремя, переплата за год уже составит от 160 000 до 250 000 рублей. Согласитесь, совершенно неразумно влезать в такой долг.
Перед принятием решения подумайте над самым главным вопросом: сможете ли вы на протяжение нескольких лет выплачивать ежемесячно необходимую сумму? Достаточно ли стабилен ваш заработок? Будут ли оставаться деньги на первостепенные нужды – квартиру, продукты, одежду? Если хотя бы по одному из этих вопросов у вас есть сомнения, от кредита лучше отказаться.
Работайте над своими финансовыми привычками, и постарайтесь сохранять беспристрастность даже тогда, когда ситуация кажется безвыходной. Оформить кредит сейчас можно за полчаса, а расплачиваться за него придётся годами.