По данным Центробанка РФ в 2021 году долговая нагрузка населения увеличилась. Чтобы снизить ее, некоторые заемщики оформляют рефинансирование. Услуга позволяет уменьшить размер регулярного платежа, снизить процент и объединить несколько программ в один кредит.
Но реально ли получить рефинансирование без подтверждения дохода? Да, это возможно. В публикации я расскажу, как это сделать и какие банки дают одобрение без справки о доходах.
Причины для рефинансирования
В первую очередь, рефинансирование выполняют, чтобы снизить переплату.
📌 Пример: в 2018 году вы оформили ипотеку под 10% годовых. А в 2021 году рефинансировали ее под 7,9% годовых. В зависимости от суммы и срока кредитования, сэкономили тысячи рублей.
Есть и другие причины для рефинансирования, а именно:
1️⃣ Снижение регулярного платежа. Если ежемесячный доход изменился и стало сложно обслуживать кредит, можно увеличить срок кредитования и, благодаря этому, получить удобный платеж.
2️⃣ Объединение нескольких кредитов. Перевести долги из разных банков в один — это разумное решение, позволяющее сэкономить и время, и деньги.
3️⃣ Получение дополнительной суммы. При рефинансировании можно не только досрочно выплатить действующие долги, но и получить деньги на другую цель. Например, на ремонт, покупку дорогой техники и т. д.
☝️ Полезно знать: оформить рефинансирование можно в том банке, где был оформлен кредит, или обратиться в новый.
В каких случаях банки требуют подтвердить доход
Процедура рефинансирования аналогична оформлению традиционного кредита. Значит, банк проверяет кредитный рейтинг претендента, оценивает материальное положение и перспективы возврата долга.
Важную роль играет долговая нагрузка. На ее основании кредитор определит максимальную сумму, срок и размер регулярного платежа.
Рассмотрю, как это работает на практике.
Иван Петров хочет рефинансировать три продукта:
🔆 кредитную карту с долгом в 150 тыс. руб.;
🔆 потребительский кредит на сумму 350 тыс. руб.;
🔆 кредитную карту с долгом в 400 тыс. руб.
Общая сумма — 900 тыс. руб. Ему назначили годовую ставку — 16%, срок — 36 месяцев и ежемесячный платеж — 31,6 тыс. руб.
Но решение кредитора зависит от ежемесячного дохода Ивана Петрова. Если зарплата составляет 70 тыс. руб., то он получит одобрение. Ведь в этом случае будет отдавать меньше 50% от дохода, что вполне допустимо.
При доходе 50–60 тыс. руб. банк либо откажет, либо предложит изменить условия: взять меньшую сумму или увеличить срок кредитования.
🔥 Внимание! Другими словами, банку нужны гарантии того, что заемщик вернет деньги с процентами. Поэтому, когда рефинансируются крупные кредиты, у претендента просят подтвердить доход.
Дальше я расскажу, при каких условиях банку не нужна справка о доходах.
Как рефинансировать кредиты без справок о доходах
Самый очевидный способ — это обратиться в тот банк, где вы получаете зарплату или оформляли и успешно погасили кредит. Финансовые учреждения ценят клиентов с высоким кредитным рейтингом и идут им навстречу.
Есть еще один способ — найти банк с лояльными требованиями к заемщикам. Кредиторы соперничают друг с другом и привлекают новых клиентов, сокращая количество критериев.
📌 Пример: банки рефинансируют кредиты сторонних финансовых учреждений по упрощенной схеме, чтобы расширить свою клиентскую базу. В этом случае от заемщика нужен лишь паспорт и согласие на получение кредитной истории.
3 банка, которые выдают кредит без подтверждения дохода и справок
Разумеется, что у каждого финансового учреждения свои условия. В качестве примера я рассмотрю предложения трех банков: МТС, Росбанка и Хоум Кредит Банка.
МТС Банк
Финансовое учреждение рефинансирует потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.
Условия такие:
🟪 сумма — от 50 тыс. до 5 млн руб.;
🟪 срок, отведенный на выплату, — от 12 до 60 месяцев;
🟪 годовая ставка — от 5,9 до 18,6%.
❗️ Важно: процент повысят на 8 пунктов, если заемщик не погасит действующие кредиты в течение 90 дней.
Заявки на предоставление услуги МТС Банк рассматривает в течение 1–3 дней. Кредитор заявляет, что для оформления рефинансирования нужен только паспорт. Но я думаю, что может возникнуть необходимость подтвердить дохода.
Росбанк
Финансовое учреждение готово рефинансировать кредиты, по которым не было просрочек.
Условия следующее:
🟠 сумма — до 3 млн руб.;
🟠 срок, отведенный на выплату, — до 84 месяцев;
🟠 годовая ставка — от 6 до 16,8%.
Росбанк принимает заявки на сайте или в личном кабинете. К слову, последний способ доступен только постоянным клиентам.
☝️ Полезно знать: действующим клиентам банк предлагает упрощенную схему получения услуги. Так, им потребуется лишь паспорт. Не нужно подтверждать свою платежеспособность.
Новым клиентам придется подготовить справку 2-НДФЛ или на бланке банка. Кроме этого, им предложат оформить личное страхование. При отказе от него минимальная ставка возрастет до 14,9% годовых.
В ряды заемщиков Росбанк принимает граждан РФ с доходом свыше 15 тыс. руб. после вычета налогов.
Хоум Кредит Банк
Финансовое учреждение рефинансирует различные кредитные продукты.
Условия кредитования такие:
✳️ сумма — до 3 млн руб.;
✳️ срок, отведенный на выплату, — до 84 месяцев;
✳️ годовая ставка — от 5,9%.
❗️ Внимание: минимальная ставка доступна при оформлении страхового полиса. Без него она варьируется от 14 до 20% годовых и зависит от статуса заемщика.
Постоянным клиентам Хоум Кредит Банк предлагает не только льготный процент, но и упрощенную схему кредитования — без справки о доходах.
Согласно условиям рефинансирования, одобренную сумму сразу же направят на погашение действующих кредитов.
Отмечу, что Хоум Кредит Банк выносит решение по онлайн заявке практически мгновенно.
Как оформить рефинансирование без подтверждения дохода и справок
Оформление происходит по определенному простому алгоритму. Итак, необходимо следующее:
1️⃣ Выбрать банк. Я советую сравнить условия нескольких кредиторов, а именно, доступную сумму, срок и процентную ставку.
2️⃣ Отправить заявку и дождаться решения.
3️⃣ Подготовить комплект документов. Например, удостоверение личности, договор по действующему кредиту и т. д.
4️⃣ Получить деньги, затем направить их на погашение действующих кредитов.
Вот и весь процесс.
Условия и требования
☝️ Помните: кредитование для банка — это возможность заработать. Он исключает риск невозврата долга, выдвигая требования к комплекту документов, заемщику и самим кредитам.
Требования следующие:
🟡 рефинансированию подлежит ипотека, автокредит, кредитная карта, потребительский кредит на любые цели;
🟡 до окончания действующего договора должно оставаться не менее 3–6 месяцев;
🟡 кредит должен быть оформлен 6 месяцев тому назад и больше;
🟡 просрочек быть не должно.
Требования к заемщику
Получив заявку, банки проверяет претендента на услугу. Учитывается количество действующих кредитов и совокупный платеж по ним, кредитный рейтинг, материальное положение.
☝️ Полезно знать: если в кредитной истории числятся 2–3 просрочки, то банк может предложить менее выгодные условия. Например, меньшую сумму или повышенный процент.
Систематические просрочки закроют доступ к рефинансированию.
Итак, основные требования к будущим заемщикам:
🔘 возраст — от 20 до 70 лет;
🔘 российское гражданство;
🔘 постоянная регистрация на территории страны;
🔘 общий трудовой стаж — свыше 1 года;
🔘 трудовой стаж на последнем месте работы — 3 месяца и больше;
🔘 стабильный доход;
🔘 имущество в собственности.
Необходимые документы
При упрощенной схеме рефинансирования клиенту достаточно предъявить паспорт. Но если предполагается сотрудничество с новым банком или нужна крупная сумма, то потребуется комплект бумаг.
Среди них следующие:
✔️ паспорт;
✔️ ИНН;
✔️ СНИЛС;
✔️ копия трудовой книжки или договора;
✔️ справка о доходах (можно подготовить в свободной форме или на бланке 2-НДФЛ) или выписка из ПФР;
✔️ копия договора по действующему кредиту.
Как подтвердить платежеспособность
Банк, который лояльно относится к будущим заемщикам, примет альтернативные документы для подтверждения платежеспособности. Например, справку по форме банка, загранпаспорт с отметками о выезде за пределы страны, копию свидетельства о праве собственности на недвижимость, автомобиль и т. д.
Одобрение легче получить, предоставив поручителя. Последний должен удовлетворять требованиям банка и иметь официальный доход.
Убедить кредитора в своей платежеспособности можно, предоставив залог: автомобиль, квартиру, земельный участок и т. д. В этом случае у заемщика возникнут дополнительные расходы. Но зато банк предложит наиболее выгодные условия кредитования.
Что делать, если банк отказывает в рефинансировании кредита
Банк отказывает в рефинансировании по одной или нескольким причинам. Наиболее популярны следующие:
❌ Плохая кредитная история. В этом случае я советую проверить ее, подав запрос в Бюро кредитных историй. Если будут обнаружены ошибки, то добивайтесь их устранения. Просрочки требуют повышения кредитного рейтинга.
❌ Высокая долговая нагрузка. Займитесь поэтапным погашением. Сначала рефинансируйте самые дорогие долги. Как правило, это кредитные карты. А затем — возьмитесь за потребительские кредиты. Да, это длительный процесс. Но экономия личного бюджета стоит того.
❌ Сомнения в платежеспособности клиента. Чтобы снизить риски кредитора, предоставьте залог или пригласите поручителя.
Еще одной причиной для отказа служат кредиты, которые вы планируете рефинансировать. Они могут не соответствовать критериям.
Итоги публикации:
Оформить рефинансирование без подтверждения дохода возможно, если заемщик не претендует на крупную сумму, является клиентом банка или предоставляет гарантии в виде обеспечения.
Претендентам с высоким кредитным рейтингом и участникам зарплатных проектов банки предлагают упрощенный процесс кредитования и льготный процент.
Важно помнить, что удовлетворять требованиям кредитора должен не только заемщик и комплект документов, но и рефинансируемые кредиты.
🔔 На этом у меня все! Спасибо, что дочитали до конца 🍀
💶 Подписывайтесь на мой канал, чтобы читать полезные публикации, подборки банков и обзоры конкретных программ 🔥