Найти тему
Рефинансируй легко

Рассказываю, возможно ли рефинансирование кредита без подтверждения дохода и какие банки дают одобрение

Оглавление

По данным Центробанка РФ в 2021 году долговая нагрузка населения увеличилась. Чтобы снизить ее, некоторые заемщики оформляют рефинансирование. Услуга позволяет уменьшить размер регулярного платежа, снизить процент и объединить несколько программ в один кредит.

Но реально ли получить рефинансирование без подтверждения дохода? Да, это возможно. В публикации я расскажу, как это сделать и какие банки дают одобрение без справки о доходах.

Источник фотографии: pixabay.com
Источник фотографии: pixabay.com

Причины для рефинансирования

В первую очередь, рефинансирование выполняют, чтобы снизить переплату.

📌 Пример: в 2018 году вы оформили ипотеку под 10% годовых. А в 2021 году рефинансировали ее под 7,9% годовых. В зависимости от суммы и срока кредитования, сэкономили тысячи рублей.

Есть и другие причины для рефинансирования, а именно:

1️⃣ Снижение регулярного платежа. Если ежемесячный доход изменился и стало сложно обслуживать кредит, можно увеличить срок кредитования и, благодаря этому, получить удобный платеж.

2️⃣ Объединение нескольких кредитов. Перевести долги из разных банков в один — это разумное решение, позволяющее сэкономить и время, и деньги.

3️⃣ Получение дополнительной суммы. При рефинансировании можно не только досрочно выплатить действующие долги, но и получить деньги на другую цель. Например, на ремонт, покупку дорогой техники и т. д.

☝️ Полезно знать: оформить рефинансирование можно в том банке, где был оформлен кредит, или обратиться в новый.

Источник фотографии: pixabay.com
Источник фотографии: pixabay.com

В каких случаях банки требуют подтвердить доход

Процедура рефинансирования аналогична оформлению традиционного кредита. Значит, банк проверяет кредитный рейтинг претендента, оценивает материальное положение и перспективы возврата долга.

Важную роль играет долговая нагрузка. На ее основании кредитор определит максимальную сумму, срок и размер регулярного платежа.

Рассмотрю, как это работает на практике.

Иван Петров хочет рефинансировать три продукта:

🔆 кредитную карту с долгом в 150 тыс. руб.;

🔆 потребительский кредит на сумму 350 тыс. руб.;

🔆 кредитную карту с долгом в 400 тыс. руб.

Общая сумма — 900 тыс. руб. Ему назначили годовую ставку — 16%, срок — 36 месяцев и ежемесячный платеж — 31,6 тыс. руб.

Но решение кредитора зависит от ежемесячного дохода Ивана Петрова. Если зарплата составляет 70 тыс. руб., то он получит одобрение. Ведь в этом случае будет отдавать меньше 50% от дохода, что вполне допустимо.

При доходе 50–60 тыс. руб. банк либо откажет, либо предложит изменить условия: взять меньшую сумму или увеличить срок кредитования.

🔥 Внимание! Другими словами, банку нужны гарантии того, что заемщик вернет деньги с процентами. Поэтому, когда рефинансируются крупные кредиты, у претендента просят подтвердить доход.

Дальше я расскажу, при каких условиях банку не нужна справка о доходах.

Источник фотографии: pixabay.com
Источник фотографии: pixabay.com

Как рефинансировать кредиты без справок о доходах

Самый очевидный способ — это обратиться в тот банк, где вы получаете зарплату или оформляли и успешно погасили кредит. Финансовые учреждения ценят клиентов с высоким кредитным рейтингом и идут им навстречу.

Есть еще один способ — найти банк с лояльными требованиями к заемщикам. Кредиторы соперничают друг с другом и привлекают новых клиентов, сокращая количество критериев.

📌 Пример: банки рефинансируют кредиты сторонних финансовых учреждений по упрощенной схеме, чтобы расширить свою клиентскую базу. В этом случае от заемщика нужен лишь паспорт и согласие на получение кредитной истории.

3 банка, которые выдают кредит без подтверждения дохода и справок

Разумеется, что у каждого финансового учреждения свои условия. В качестве примера я рассмотрю предложения трех банков: МТС, Росбанка и Хоум Кредит Банка.

МТС Банк

Финансовое учреждение рефинансирует потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.

Условия такие:

🟪 сумма — от 50 тыс. до 5 млн руб.;

🟪 срок, отведенный на выплату, — от 12 до 60 месяцев;

🟪 годовая ставка — от 5,9 до 18,6%.

❗️ Важно: процент повысят на 8 пунктов, если заемщик не погасит действующие кредиты в течение 90 дней.

Заявки на предоставление услуги МТС Банк рассматривает в течение 1–3 дней. Кредитор заявляет, что для оформления рефинансирования нужен только паспорт. Но я думаю, что может возникнуть необходимость подтвердить дохода.

Скриншот сделан на сайте: mtsbank.ru
Скриншот сделан на сайте: mtsbank.ru

Росбанк

Финансовое учреждение готово рефинансировать кредиты, по которым не было просрочек.

Условия следующее:

🟠 сумма — до 3 млн руб.;

🟠 срок, отведенный на выплату, — до 84 месяцев;

🟠 годовая ставка — от 6 до 16,8%.

Росбанк принимает заявки на сайте или в личном кабинете. К слову, последний способ доступен только постоянным клиентам.

☝️ Полезно знать: действующим клиентам банк предлагает упрощенную схему получения услуги. Так, им потребуется лишь паспорт. Не нужно подтверждать свою платежеспособность.

Новым клиентам придется подготовить справку 2-НДФЛ или на бланке банка. Кроме этого, им предложат оформить личное страхование. При отказе от него минимальная ставка возрастет до 14,9% годовых.

В ряды заемщиков Росбанк принимает граждан РФ с доходом свыше 15 тыс. руб. после вычета налогов.

Скриншот сделан на сайте: rosbank.ru
Скриншот сделан на сайте: rosbank.ru

Хоум Кредит Банк

Финансовое учреждение рефинансирует различные кредитные продукты.

Условия кредитования такие:

✳️ сумма — до 3 млн руб.;

✳️ срок, отведенный на выплату, — до 84 месяцев;

✳️ годовая ставка — от 5,9%.

❗️ Внимание: минимальная ставка доступна при оформлении страхового полиса. Без него она варьируется от 14 до 20% годовых и зависит от статуса заемщика.

Постоянным клиентам Хоум Кредит Банк предлагает не только льготный процент, но и упрощенную схему кредитования — без справки о доходах.

Согласно условиям рефинансирования, одобренную сумму сразу же направят на погашение действующих кредитов.

Отмечу, что Хоум Кредит Банк выносит решение по онлайн заявке практически мгновенно.

Скриншот сделан на сайте: homecredit.ru
Скриншот сделан на сайте: homecredit.ru

Как оформить рефинансирование без подтверждения дохода и справок

Оформление происходит по определенному простому алгоритму. Итак, необходимо следующее:

1️⃣ Выбрать банк. Я советую сравнить условия нескольких кредиторов, а именно, доступную сумму, срок и процентную ставку.

2️⃣ Отправить заявку и дождаться решения.

3️⃣ Подготовить комплект документов. Например, удостоверение личности, договор по действующему кредиту и т. д.

4️⃣ Получить деньги, затем направить их на погашение действующих кредитов.

Вот и весь процесс.

Условия и требования

☝️ Помните: кредитование для банка — это возможность заработать. Он исключает риск невозврата долга, выдвигая требования к комплекту документов, заемщику и самим кредитам.

Требования следующие:

🟡 рефинансированию подлежит ипотека, автокредит, кредитная карта, потребительский кредит на любые цели;

🟡 до окончания действующего договора должно оставаться не менее 3–6 месяцев;

🟡 кредит должен быть оформлен 6 месяцев тому назад и больше;

🟡 просрочек быть не должно.

Источник фотографии: pixabay.com
Источник фотографии: pixabay.com

Требования к заемщику

Получив заявку, банки проверяет претендента на услугу. Учитывается количество действующих кредитов и совокупный платеж по ним, кредитный рейтинг, материальное положение.

☝️ Полезно знать: если в кредитной истории числятся 2–3 просрочки, то банк может предложить менее выгодные условия. Например, меньшую сумму или повышенный процент.

Систематические просрочки закроют доступ к рефинансированию.

Итак, основные требования к будущим заемщикам:

🔘 возраст — от 20 до 70 лет;

🔘 российское гражданство;

🔘 постоянная регистрация на территории страны;

🔘 общий трудовой стаж — свыше 1 года;

🔘 трудовой стаж на последнем месте работы — 3 месяца и больше;

🔘 стабильный доход;

🔘 имущество в собственности.

Необходимые документы

При упрощенной схеме рефинансирования клиенту достаточно предъявить паспорт. Но если предполагается сотрудничество с новым банком или нужна крупная сумма, то потребуется комплект бумаг.

Среди них следующие:

✔️ паспорт;

✔️ ИНН;

✔️ СНИЛС;

✔️ копия трудовой книжки или договора;

✔️ справка о доходах (можно подготовить в свободной форме или на бланке 2-НДФЛ) или выписка из ПФР;

✔️ копия договора по действующему кредиту.

Источник фотографии: pexels.com
Источник фотографии: pexels.com

Как подтвердить платежеспособность

Банк, который лояльно относится к будущим заемщикам, примет альтернативные документы для подтверждения платежеспособности. Например, справку по форме банка, загранпаспорт с отметками о выезде за пределы страны, копию свидетельства о праве собственности на недвижимость, автомобиль и т. д.

Одобрение легче получить, предоставив поручителя. Последний должен удовлетворять требованиям банка и иметь официальный доход.

Убедить кредитора в своей платежеспособности можно, предоставив залог: автомобиль, квартиру, земельный участок и т. д. В этом случае у заемщика возникнут дополнительные расходы. Но зато банк предложит наиболее выгодные условия кредитования.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании кредита

Банк отказывает в рефинансировании по одной или нескольким причинам. Наиболее популярны следующие:

Плохая кредитная история. В этом случае я советую проверить ее, подав запрос в Бюро кредитных историй. Если будут обнаружены ошибки, то добивайтесь их устранения. Просрочки требуют повышения кредитного рейтинга.

Высокая долговая нагрузка. Займитесь поэтапным погашением. Сначала рефинансируйте самые дорогие долги. Как правило, это кредитные карты. А затем — возьмитесь за потребительские кредиты. Да, это длительный процесс. Но экономия личного бюджета стоит того.

Сомнения в платежеспособности клиента. Чтобы снизить риски кредитора, предоставьте залог или пригласите поручителя.

Еще одной причиной для отказа служат кредиты, которые вы планируете рефинансировать. Они могут не соответствовать критериям.

Источник фотографии: pexels.com
Источник фотографии: pexels.com

Итоги публикации:

Оформить рефинансирование без подтверждения дохода возможно, если заемщик не претендует на крупную сумму, является клиентом банка или предоставляет гарантии в виде обеспечения.

Претендентам с высоким кредитным рейтингом и участникам зарплатных проектов банки предлагают упрощенный процесс кредитования и льготный процент.

Важно помнить, что удовлетворять требованиям кредитора должен не только заемщик и комплект документов, но и рефинансируемые кредиты.

🔔 На этом у меня все! Спасибо, что дочитали до конца 🍀

💶 Подписывайтесь на мой канал, чтобы читать полезные публикации, подборки банков и обзоры конкретных программ 🔥