Да, действительно может. Для этого, чаще всего менеджер по уровню ответственности и полномочий и стоит над скорингом. Поскольку реальную картину банки вряд ли согласятся показать, информацию о конкретных причинах отказа они предпочитают держать при себе.
Попробуем реконструировать обстоятельства, при которых возможен такой вариант развития событий. Стоит начать с того, что скоринговая система в любом банке – это секрет за семью печатями. Как конкретно работают ее алгоритмы не должен знать никто, чтобы уберечь банк от атаки мошенников. Но в целом, все не так уж и сложно: в качестве основного принципа работы скоринга принимается допущение, что заемщики со схожими характеристиками (пол, возраст, трудоустройство, образование, уровень дохода, семейное положение и т.п.) будут вести себя при обслуживании кредита если не 100% одинаково, то с очень высокой вероятностью похоже.
«Внутри» скоринговой системы обычно огромная база данных, через которую она прогоняет профиль конкретного заемщика, также она связывается с внешними базами данных и выдает решение: «этот заемщик будет вести себя примерно так-то, риск невозврата у этой категории будет таким-то, кредит можно будет одобрить на таких-то условиях». А дальше этот вывод передается менеджеру.
При всем совершенстве и обилии данных у скоринговой системы – это всего лишь машина. Что в нее загрузят, то она и обрабатывает. И если, допустим у заемщика в кредитной истории подряд несколько досрочных погашений кредита, то для скоринга это может быть вполне нормально. А менеджер может счесть этого клиента не слишком перспективным: банк не сможет заработать на нем в полном объеме и политика банка рекомендует такому заемщику отказать.
К тому же скоринговая система обладает далеко не всей полнотой данных. Например, если менеджер просматривает профиль клиента в соцсетях и видит там фотографии и видео, которые характеризуют заемщика как человека легкомысленного, подверженного пагубным привычкам или любящего крайне рискованные виды спорта, он откажет ему «вручную» или предложит гораздо более жесткие условия кредитования. Автоматика такой анализ пока провести не может.
К тому же менеджер видит клиента не по документам, а в реальной жизни. Визит в банк подшофе или в неопрятной одежде явно будет свидетельствовать не в пользу клиента. Хотя по всем данным в заявке все может быть хорошо. К тому же в банках часто составляют свои собственные реестры «неудобных» клиентов: если за внешне благополучной анкетой скрывается неуживчивый и высокомерный скандалист или профессиональный сутяга, «юридический террорист», банку проще отказать потенциально выгодному клиенту, чем потом разбираться с ним, оформив кредит. Особо «выдающимися» личностями банки могут даже поделиться с партнерами.
Есть и еще более прозаическая причина – клиент может пройти все проверки, у менеджера к нему нет никаких претензий и вопросов. Но лимиты выдачи кредитов по конкретной программе на текущий месяц может быть выбран и заемщику придется отказать.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.