Меня зовут Андрей. Недавно мы с женой взяли ипотеку. А пару лет назад отказ в ипотечном кредите чуть было не сделал меня жертвой и преступником одновременно из-за попыток изменить кредитную историю.
Как мне отказали в ипотеке
Когда я решил взять ипотечный кредит, у меня была постоянная работа - к тому моменту я работал на ней чуть больше трех месяцев. Доход позволял отчислять ежемесячные платежи даже с учетом того, что жена была в декрете.
Подал заявку на ипотечный кредит в один банк - мне отказали. Подал в другой - опять отказ. А мы уже присмотрели квартиру в новом жилом комплексе.
Как я узнал во втором банке, им не понравилось не только то, что у меня не был наработан достаточный стаж, но и кредитная история. До этого я пользовался кредитной картой и не всегда в срок пополнял счет. Кроме того, пару раз просрочил выплаты по потребительскому кредиту - был в долгих командировках и как-то забывал заплатить вовремя.
И тогда я принял, как понял позже, очень рискованное решение просто изменить или обнулить свою кредитную историю.
Ищу тех, кто поможет мне исправить кредитную историю
Мне надо было получить свою кредитную историю и убрать оттуда всё неприятное как можно быстрее - время поджимало, упускать квартиру не хотелось. Вбил в поисковике: «как исправить или обнулить кредитную историю». Из перечня сайтов, которые выдал поисковик, выбрал первый. Подумал, что на таком мошенники сидеть не могут.
Здесь я заполнил анкету, оставил свои персональные данные, которые они запросили. За относительно небольшую плату сайт предлагал не только мгновенно прислать кредитную историю, но и за дополнительные деньги чуть ли не за день исправить её. Я перевел деньги и за то, чтобы мне отправили кредитную историю и за то, чтобы исправили ее, убрав оттуда информацию о моих просрочках.
Ни на следующий день, ни через два дня я ничего не получил. Начал звонить им. Дозвониться по телефону, указанному на сайте, не удалось.
Что я сделал не так
Через два дня я понял, что стал жертвой мошенников. Хорошо хоть не оставил им свои банковские реквизиты и номера карт, а сумма, которую перевел, была для нас сравнительно небольшой – около 15 000 рублей. И только тогда решил разобраться, как можно поменять или обнулить кредитную историю по закону.
С чтения законов или хотя бы информации о них на сайтах по финансовой грамотности и надо было начинать. Конечно, «изучив матчасть», я понял, какую ошибку совершил, доверившись левому сайту в надежде, что он, по сути, поможет мне нарушить закон.
Можно ли изменить кредитную историю
Почитав законы, я узнал, что кредитная история - официальный документ. Сведения обо всех кредитных историях хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А сами кредитные истории - в специальных организациях, Бюро кредитных историй. Поэтому подделать или изменить свою кредитную историю практически невозможно.
Можно ли обнулить кредитную историю
По закону - однозначно нельзя. Правда, через 10 лет после появления последней записи кредитная история обнуляется сама. Как я прочитал, по новой версии закона, который вступит в действие с 1 января 2022 года, через 7 лет записи кредитной архивируются, а еще через 3 года - обнуляются. Значит, чтобы обнулить кредитную историю, надо 10 лет не брать никаких кредитов и займов. Но при этом все равно надо ликвидировать все просрочки и погасить все кредиты. Потому что у банков все равно остаются сведения обо всех долгах и они исправно вносят соответствующие отметки в кредитную историю.
Почему кредитную историю нужно запрашивать только в Бюро кредитных историй
Узнав, где хранятся кредитные истории, я понял для себя, что и запрашивать их надо только там.
Я убедился на собственном примере, что оставлять данные у посредников, на левых сайтах, не только бесполезно, но и опасно. Как потом мошенники используют твои персональные данные? Не наберут ли на них кредиты, которые банки повесят на тебя?
Лучше делать все по закону и с теми, кто отвечает за это. За хранение и предоставление кредитных историй отвечают бюро кредитных историй. К тому же, как я выяснил позднее, по закону запрашивать кредитную историю два раза в год можно бесплатно.
Но также я выяснил, что даже БКИ не могут вносить изменения в кредитные истории. Только если выяснится, что в информации есть ошибка, в результате проверок и согласований с кредитором, формировавшим первоначальную запись, можно ее скорректировать. Убрать же «плохие» записи о просрочках ни за деньги, ни бесплатно не могут ни БКИ, ни кредиторы, ни даже Банк России. Это невозможно. Поэтому предложение «подправить» кредитную историю, на которое я повелся, изначально было мошенническим.
Как я получил свою кредитную историю
Зашел на сайт Госуслуги. Набрал в поиске: «кредитная история». Потом отправил запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы узнать, в каком бюро хранится моя. Через считанные минуты на адрес моей электронной почты пришел ответ с указанием бюро, в котором хранилась моя кредитная история. Это оказалось Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
ü Зашел по ссылке, зарегистрировался на сайте НБКИ.
ü В личном кабинете в графе «Мой профиль» подтвердил свою учетную запись через Госулуги.
ü В личном кабинете на сайте появилась зеленая надпись с галочкой: «Ваша учетная запись подтверждена».
ü После этого в разделе «Все услуги» запросил кредитную историю в графе «Кредитный отчет». Через минуту кредитная история была у меня.
Вся процедура заняла от силы минут пять. Без денег и проволочек.
Как правильно исправить свою кредитную историю
Именно официально зарегистрированное БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, можно и нужно просить ее исправить, если в ней обнаружились какие-то ошибки. Это называется «оспорить кредитную историю».
Итак, если вы нашли в кредитной истории ошибку, или не нашли информации о кредите, который брали, или, наоборот, обнаружили «лишний» кредит – надо оспаривать свою кредитную историю.
Для этого в бюро подается соответствующее заявление с описанием ошибки. Бюро запрашивает банк или финансовую организацию, сформировавшую ошибочную запись. Там все проверяют и в течение двух недель исправляют ошибку.
Вообще это случается довольно редко, но исключать такой возможности нельзя. Поэтому время от времени (раз в несколько месяцев) необходимо запрашивать кредитный отчет и проверять записи.
Как правильно узнавать свой Персональный кредитный рейтинг
В итоге мы с женой решили отложить решение квартирного вопроса на пару лет. С прежними кредитами расплатились полностью, кредиткой я продолжал пользоваться, но сроки возврата денег больше не нарушал. Так я повышал свой персональный кредитный рейтинг. И заодно учился правильно им пользоваться.
Персональный кредитный рейтинг(ПКР) – это по сути оценка вашей кредитной истории. Обычному человеку понять, насколько хороша его кредитная история, невозможно. За него это делает Национальное бюро кредитных историй, оценивая каждую запись и начисляя баллы в диапазоне от 300 до 850. Много баллов – хорошая кредитная история. Мало – плохая. Это значит, что рассчитывать на кредит с хорошими условиями вы не можете.
Мне объяснили в банке, что средний балл рейтинга для ипотечных кредитов обычно составляет 700-720 баллов, для потребительских кредитов – около 650. Конечно, это не гарантия, потому что банки кроме кредитной истории при принятии решения о кредитовании смотрят на доход и другие параметры. Но такой уровень рейтинга свидетельствует о хорошей финансовой репутации, а это главное.
А еще большой плюс рейтинга заключается в том, что его можно запрашивать бесплатно неограниченное количество раз. Это очень полезно – особенно если возвращаешь кредит и хочешь увидеть, как укрепляется твоя финансовая репутация.
Особенно удобно получать ПКР через мобильное приложение НБКИ-Онлайн:
То есть можно это сделать даже в офисе банка.
За два года мне удалось повысить свой кредитный рейтинг до 712 баллов. Работу я не менял, поэтому стаж был нормальный. Жена вышла из декрета, трудоустроилась и стала моим созаемщиком. Теперь мы живем в новой квартире, растим сына и платим ипотеку. Надеемся погасить досрочно.