2 подписчика

СТРАХОВАНИЕ И ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ .ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

14 сентября 202114 сен 2021

37 мин

«СТРАХОВАНИЕ И ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ .ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ .»

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ 5

1.1 Страхование в России до революции 1917 года 5

1.2 Страхование в России в советский и постсоветский период 6

2 ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА 10

2.1 Понятие, виды и формы страхования 10

2.2 Характеристика отдельных видов страхования 13

3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ 20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 28

ВВЕДЕНИЕ

На протяжении своей жизни человек сталкивается с различными обстоятельствами, которые могут представлять угрозу как для него, его имущества, также и для его родных. Именно поэтому нужно думать заранее о будущих последствиях, которые могут обернуться негативно.

В гражданско-правовых сделках, основанных на рыночных отношениях, страхование занимает свое место. Этот институт, ограничивающий различные потери участников, является важной правовой гарантией защиты их интересов. В то же время страхование как форма накопления и последующего использования крупных средств в будущем стало функционировать как хозяйственная деятельность, регулируемая гражданским законодательством.

Гражданские права и обязанности в страховании и в сфере другой экономической деятельности определяются посредством договорных отношений между физическими и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, который затем приводит к правоотношению сторон страховой сделки, конечно же, является договор.

Договор страхования очень распространен в современное время, но имеет достаточно сложную структуру и содержание. Договорный метод праворегулирования зачастую применяется, как при обязательном, так и при добровольном страховании, да и в целом в страховых правоотношениях. Большинство авторов, изучающих этот вопрос, считают, что регулирование договора страхования является своеобразным, основанный, во многом на доверии в этих отношениях и, в свою очередь, с гораздо меньшей вероятностью привлечения к ответственности. Это, например, поставка готового изделия. Однако некоторый юридический опыт уже накоплен. Страхование время эволюционирует, как юридически, так и практически, но при этом существует ряд проблем с правовым регулированием договора страхования.

Сегодня стоит задача создать эффективную систему страховой защиты интересов лиц в России, способную предоставить компенсацию. Все, упомянутое, подтверждает актуальность изучения страхования и договора страхования.

Целью работы является анализ договора страхования и выявление проблем правового регулирования данного вида договора.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) рассмотреть историю развития страхования в России до революции 1917 года;

2) раскрыть историю развития договора страхования в советский и постсоветский периоды;

3) рассмотреть понятие, виды и формы страхования;

4) охарактеризовать договоры имущественного страхования и личного страхования;

5) выявить проблемы правового регулирования страховых правоотношений и определить пути их решения.

Объектом данного исследования выступают общественные отношения, возникающие в сфере добровольного страхования.

Предметом исследования является правовое регулирование общественных отношений при заключении, изменении и прекращении договора страхования.

Структура исследования включает в себя введение, три главы, пять параграфов, заключение,а также список использованных источников.

1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 Страхование в России до революции 1917 года

Поскольку в России достаточно долго формировались рыночные отношения, долго сохранялось крепостное право, вплоть до 1861 года, страхование соответственно также медленно развивалось.

Так как были развиты пожары в 18 веке, было необходимо обеспечить защиту лиц, которые страдают от них, остаются без жилища, так и начали формироваться первые страховые организации, первая из которых образовалась в 1765 году под названием «Рижское общество взаимного страхования от пожаров».

Николай I поддержал эту инициативу, и, 14 октября 1827 году дал указание освободить предпринимателей от налогов по страховым операциям на двадцать лет. В этом же году было сформировано «Российское страховое от огня общество», которого в последствие было переименовано в «Первое российское страховое общество», под руководством Мордвинова Н.С.,капитал общества составлял четыре миллиона рублей.

Постепенно стало развиваться и личное страхование, которое было представлено обществом «Жизнь», образованное в 1835 году.Страховые правоотношения очень активно развивались, особенно после отмены крепостного права, реформирования экономической системы страны. К 1886 году от пожаров было застраховано имущество на четыре миллиарда рублей.

Первым монополистическим объединением в нашем государстве стало «Страховой синдикат», образованное в 1874 году.

Указом об Учреждениях городских взаимных страховых обществ от 10.10.1861 г. они были образованы, но только к 1863 году, изначально только в Туле и Полтаве, а далее и по всем городам государства. Такие страховые организации были в различных областях, что создавало большую конкуренцию на рынке предложений. В конце девятнадцатого века было два основных таких учреждения: земские страховые организации и общества взаимного страхования, но также и много разных других, второстепенных, всего их было более трехсот.

Александр II после отмены крепостного права издал «Положение о губернских и уездных земских учреждениях», в котором основным направлением деятельности земств, было определено страхование сельских построек от огня. Выделялось три формы страхования: обязательное окладное (под окладом понималась сумма денежных средств, на которую страховались жилища крестьян), дополнительное и добровольное. К Первой мировой войне Россия догнала Европу по уровню развития страхового рынка. Существовало много видов страхования, однако, страхование было распространено всего среди 0,25 % всего населения государства.

Таким образом, страхование в России прошло долгий путь становления, начиная с 1765 года, когда было образовано первое страховое обществе, а к 1900 году их насчитывалось около трехсот. Но, несмотря на такую большую цифру страховых учреждений, желающих застраховать что-либо, было немного.

1.2 Страхование в России в советский и постсоветский период

После революции, случившейся в 1917 году, страхование пошло на спад, а в период Гражданской войны вовсе перестало работать. На место страхования вводилась бесплатная помощь от государства для трудовых хозяйств, которые пострадали от стихийных бедствий.

Но, к 1921 году страхование возобновилось, связано данное явление с введением новой экономической политики. В 1921 году образована Российская государственная компания — Госстрах, а после денежной реформы, а именно 1923 года, ввелось личное страхование.

Страхование в СССР ознаменовано введением обязательного страхования, в частности на имущество, в период с 1921 года и до 1940.

События 1941-1945 года немного дестабилизированы страховую систему, но, она все же работала. В 1956 году обязательным осталось только обязательное страхование имущества коллективных хозяйств, а в 1974 году и советского хозяйства.

Вплоть до ведения Гражданского кодекса Российской Федерации было сохранено обязательное страхование личного имущества и животных.

В 1945 году акции многих немецких страховых компаний были переданы Госстраху в качестве компенсации. В рамках роста иностранного страхового бизнеса в 1947 году было принято решение выделить Управление иностранного страхования СССР («Ингосстрах») из государственной страховой структуры в отдельное учреждение со статусом юридического лица, владеющей долями в иностранных страховых компаниях.

В 1989 г. в России было заключено 121,5 миллионов договоров только добровольного страхования при населении в 148 миллионов человек. Он относительно немного, потому как в Европе, один человек заключает 5-6 таких договоров.

Государственное страхование и созданные на его основе образования, сильны тем, что была и остается система помощи населению в сфере недвижимости и личного страхования. К 1990 году насчитывалось 5765 государственных страховых инспекций с разветвленной сетью страховых агентов; 3425 из них находятся в России. Общий объем страховых сделок, учитывая командный характер экономики, был высоким и составил более 3% валового внутреннего продукта.

Система перестрахования отсутствовала, за исключением «Ингосстраха», которому с самого начала деятельности приходилось перестраховывать свои риски у иностранных страховщиков.

10 февраля 1992 года Постановлением Правительства Российской Федерации «О создании Российской государственной страховой компании» вместо Госстраха России была создана Российская государственная страховая компания, которая переняла все права и обязанности Госстраха.

Инфляция девяностых годов ликвидировала большую часть накоплений государственного страхования. Закон "О кооперации" практически отменил государственную монополию страхования, потому как в нем было закреплено, что кооперативы самостоятельно могут образовывать страховые образования и определять на каких условиях, в каком порядке и на какие виды будут распространять страхование. Развивающиеся страховые компании работали в страховом секторе во всех сферах развивающегося рынка.

Специфичностью российского страхового рынка является большое образование новых, в основном маленьких учреждений, которые не имеют опыта работы в страховой сфере. В этот период они начали использовать страхование, чтобы не платить налоги, что объясняется очень снисходительными законами.

Изначально российский страховой рынок характеризовался большими региональными дисбалансами. На сегодняшний день, наблюдается крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. Более половины всех страховых компаний зарегистрированы в Москве, что составляет более 70% страховых доходов и выплат.

Размер страховой премии на душу населения невысок. В России в среднем менее 100 долларов на душу населения в год, тогда как в Японии - до 5080, в Швейцарии - 4507, в США - 2372 доллара. Непосредственная причина, почему такие различия - разный уровень доходов людей.

В Российской Федерации рынок страхования достаточно быстротечно эволюционирует и имеет множество страховых премий, пропорциональных выплатам крупнейших страховщиков мира.

К примеру, по опросам, страхователи несут не более 15% потенциального риска.

Среди крупнейших страховых компаний России: Росгосстрах, Российское страховое народное общество, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Урало-Сибирское соглашение, Военно-страховая компания, Московская акционерная страхования компания и иные. Самыми известными и популярными считаются Росгосстрах и Российское страховое народное общество.

Таким образом, мы определили, что страхование в России в советский и постсоветский периоды переживало и периоды спада, и возрастания. Так, в СССР было обязательным страхование имущества, пока не был введен ГК РФ в действие также и личного имущества и животных. К 1989 году было заключено 121,5 миллионов договоров только добровольного страхования при населении в 148 миллионов человек.

2 ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

2.1 Понятие, виды и формы страхования

Страхование как социальное явление сформировалось, как мы выяснили, в 18 веке, конкретно в России. Значение этого понятия лежит в основе слова «страх». На протяжении веков люди боялись за свое имущество и жизнь от природных явлений, пожаров, эпидемий и иного. Со временем стало ясно, что людей, заинтересованных в поддержании материального благополучия, намного больше, чем тех, кто реально является пострадавшим от указанных негативных явлений.

Родилась инициатива задолго до события формировать запасы, например, продуктов питания, из которых в случае неурожая оказывалась помощь соответствующим хозяйствам. Изначально образовалось страхование в натуральной форме, а затем в денежной.

Страхование в экономике - это отношения перераспределения с целью создания страховых фондов из денежных премий, которые затем реализуются для компенсации ущерба, причиненного факторами риска в общественной жизни, а также для помощи тем, кто понес большие расходы. В ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании). Под страхованием понимаются «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». В соответствии с мнением Верховного Суда Российской Федерации, это деятельность, заключающаяся в предоставлении финансовых услуг для защиты интересов застрахованных лиц.

Основной функцией страхования является возмещения вреда, но есть и другие. Указанная система снижает риск для людей, тем самым способствует возрождению человеческой деятельности. Страхование может играть кумулятивную роль. Кроме того, страховые организации инвестируют средства страховых фондов в другие отрасли экономики, особенно в развитие систем транспортной безопасности.

Классификаций страхования очень много в науке гражданского права:

1. По секторам: личное страхование(страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское), имущественное страхование (страхование наземного, воздушного и водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков), а также страхование ответственности (в случае причинения вреда в процессе осуществления деятельности: хозяйственной или профессиональной); в результате расходов от перерывов в производстве).

2. В зависимости от форм: добровольное и обязательно страхование.

Особенности добровольного страхования:

1. Основными участниками добровольного страхования являются страхователь (лицо, страхующее свои риски) и страховщик (компания, предоставляющая услуги страхования). Однако довольно часто при заключении такого договора участвует третья сторона — посредник в лице страхового брокера или страхового агента.

2. Полис добровольного страхования выдается, как правило, на обозначенный в договоре точный срок, в течение которого страховщик несет страховую ответственность. При этом по добровольному страхованию возможно обеспечение непрерывности страхования при условии своевременного продления договора на новый срок.

3. Страхование — лицензируемая деятельность, и каждый отдельный вид добровольного страхования в виду различий в условиях или правилах, разрабатываемых страховщиками, подлежит обязательному лицензированию;

4. Договор добровольного страхования является возмездным, поскольку по нему страхователь обязан выплатить страховщику обусловленную сумму взносов, а страховщик готов оказать оговоренную в договоре страхования страховую услугу, состоящую в выплате страхового возмещения или страховой суммы в случае наступления страхового случая.

Обязательное страхование включает:

1) личное страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта;

2) личные страховки военнослужащих и лиц, ответственных за военную службу, граждан, призванных на военную подготовку, военнослужащих и руководителей органов внутренних дел;

3) медицинское, которое распространяется на граждан РФ;

4) страхование сотрудников компаний с особо опасными условиями труда и иное.

5) обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ обязательное государственное страхование реализуется посредством соответственного бюджета.

Таким образом, под страхованием подразумевается отношения по защите лиц от наступления непредвиденных расходов за счет денежных накоплений, которые страхователь вносит в страховую компанию на протяжении действия страхового договора. Классификаций страхования множество, но главными из них является деление на личное и имущественное, а также на страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Формами страхования выступают добровольное и обязательное страхование.

2.2 Характеристика отдельных видов страхования

Юридическое определение договора имущественного страхования дает законодатель в п. 1 ст. 929 ГК РФ, согласно которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Договор страхования имущества является двусторонним, консенсуальным, возмездным, публичным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Предметом договора является услуга, предоставляемая страховщику за вознаграждение, если существует риск убытков, который может возникнуть в результате владения или долевого участия в недвижимости в результате вредных событий, которые предусмотрены договором.

Страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества, но имеет право быть меньше страховой стоимости.

Договор заключается в письменной форме, где указывают все существенные и дополнительные условия.

Особенности договора страхования имущества:

1) для заключения договора у страхователя есть свой финансовый интерес;

2) цель страхования имущества - возмещение расходов, которые понес тот, которого страхуют, а не получение второстепенных доходов;

2) переход прав застрахованного лица к страховщику от права на возмещение убытков;

3) срок давности отличается от других и составляет 2 года;

4) после перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу он остается в силе.

Страхование имущественных и деловых рисков может быть от разнообразных страховых рисков, как по одному договору, так и по разным отдельным договорам страхования, в которых страховщиками могут выступать разные люди.

В данном случае упоминается о смешанном страховании, при котором человек застрахован от множества рисков. К примеру, производство может быть застраховано несколькими договорами страхования от нескольких неблагоприятных событий, к примеру, по одному от землетрясений, по-другому от пожаров, по третьему от наводнений и так далее. То есть страховать можно одно имущество от множественных рисков.

Рассматривая содержание договора имущественного страхования, перечислим основные права и обязанности сторон.

Страховщик имеет право проверять имущество; если есть нужда, то уточнять сведения, которые предоставляет страхователь об имуществе; оценить указанное имущество с привлечением специальных лиц, обладающих определенными знаниями.

Но при этом, страховщик имеет обязательство по выплате страховки, в зависимости от того, какие понесены убытки от страхового случая; оформление страхового полиса; изменять либо перезаключать договор в случае, если изменилась стоимость имущества, либо уменьшен риск наступления страхового случая, а также в ситуации, когда страхователю пришлось понести ущербы, если на то были основания для уменьшения ущерба, который мог быть нанесен.

Конечно, есть обязанности и у страхователя, к примеру, при наступлении страхового случая, он должен делать все возможное для уменьшения убытков; безусловно, избегать ситуаций, которые могут привести к наступлению страхового случая; бережно относится к имуществу, застрахованному, и, предоставлять необходимую документацию, для суброгации.

Видами рассматриваемого договора является:

1) страхование имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ);

3) страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ).

На практике, в основном, используются договоры имущественного страхования, предметом выступают вещи, деньги, облигации и иное. Исключением является право предъявить иск страхователю по страхованию ответственности и страхованию рисков.

Страхование имущества разрешено только в интересах лица, заинтересованного в сохранности такого имущества в соответствии с законом, иными нормативными правовыми актами.

Этот интерес очень часто исходит от лица, которое имеет право на имущество или которое обязано обеспечивать сохранность имущества.

Если заключен договор имущественного страхования, по которому страхователь или выгодоприобретатель не заинтересованы в содержании застрахованного имущества, он недействителен.

Согласно ч. 3 ст. 930 ГК РФ заключая, договор имущественного страхования, в котором не указывается имя выгодоприобретателя, страхователь получает полис на предъявителя.

Согласно ч. 1 ст. 933 ГК РФ, договор, предметом которого выступает предпринимательский риск, то такой договор может быть заключен только в отношении его предпринимательства.

Сторонами договора являются страховщик и страхователь.

Страховщиком выступает предприниматель.

В этом договоре нет выгодоприобретателя и застрахованного лица.

Предметом договора страхования экономических рисков является ведение определенных видов деятельности, в частности, предоставление услуг страховой защиты.

Риск предпринимательских потерь считается имущественным интересом, поскольку контрагенты предпринимателей не выполняют свои обязательства или не изменяют условия этой деятельности из-за обстоятельств, не зависящих от предпринимателя, включая риск получения некоммерческих доходов.

Страховое возмещение, рассчитанное исходя из фактической стоимости ущерба, выплачивается в размере страховой суммы, соответствующей максимальной сумме выплат, полученных страхователем.

Форма договора является письменной.

Страхование гражданской ответственности бывает за за причинение вреда или внедоговорной ответственности, а также на основании договора или договорной ответственности.

Специфическими характеристиками страхования ответственности является следующее.

1) выплаты производятся в пределах страховой суммы без учета фактически понесенных застрахованным лицом убытков; в этом отношении применяются правила ст. 948-952 и 960 ГК РФ не используются для страхования гражданской ответственности;

2) при страховании внедоговорной ответственности - наличие застрахованного лица, которым может быть застрахованное лицо или выгодоприобретатель; но, застрахованное лицо может играть независимую роль;

3) в случае страхования договорной ответственности в отношениях могут участвовать все участники отношений страхования: страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и выгодоприобретатель.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица, страхуется риск ответственности застрахованного или любого другого лица, на которое эта ответственность может быть передана.

В случаях, когда страхование ответственности является обязательным и предусмотрено законом или договором, лицо, в отношении которого был заключен договор страхования, вправе требовать возмещения убытков. Возмещение идет непосредственно страховщику, и убытки не подлежат возмещению.

В остальных случаях уполномоченное лицо может подать иск о компенсации только страхователю (застрахованному), который имеет право привлечь к делу страховщика. Если страховщик участвует, страховое возмещение направляется непосредственно выгодоприобретателю. Если страховщик не участвует, страхователь должен лично сообщить выгодоприобретателю, не связываясь со страховщиком.

Только в случаях, предусмотренных законом, можно страховать риск ответственности за нарушение договора.

Риск ответственности в случае нарушения договора считается застрахованным в пользу стороны, за которую страхователь несет ответственность по этому договору - выгодоприобретателя, даже если договор страхования был заключен в пользу страхователя.

Юридическое определение договора личного страхования дает законодатель в ч. 1 ст. 934 ГК РФ, которое звучит следующим образом: "одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)".

Видами договора личного страхования является:

1) рисковые - страховая выплата связана с наступлением страхового случая, который может и не произойти, то есть выстраивается вероятность;

2) накопительные - страхование оплачивается в любом случае, поскольку каждый из выявленных в нем рисков неизбежно может стать страховым случаем. Сберегательные договоры всегда должны содержать элемент риска (страхование жизни).

Сторонами договора являются страховщик и страхователь.

Предметом страхования является жизнь и здоровье. Эти предметы не имеют денежной оценки, поэтому размер страхования в договорах личного страхования определяется соглашением сторон, а в случае обязательного страхования - на основании правовых норм.

Особенности договора личного страхования:

1) особый личный интерес, который должен иметь застрахованный, а именно проценты, выплачиваемые в случае смерти или телесного повреждения, достижения определенного возраста или наступления определенных событий;

2) особенности индивидуальных рисков, по которым заключаются договоры личного страхования (например, достижение определенного возраста, определенного совершеннолетия, вступление в брак);

3) застрахованным не может быть одновременно страхователь и выгодоприобретатель.

4) выплата страховой суммы производится в виде страховой защиты, которая не связана с какими-либо объективными критериями, а определяется по усмотрению сторон договора.

Страхование можно оплатить в рассрочку и на достаточно длительный период.

Накопительным может быть только договор личного страхования (преследуемая цель — не только возместить ущерб, нанесенный человеку, но и обеспечить определенный доход (проценты) на вложенный капитал).

Таким образом, под договором имущественного страхования понимается сделка, при которой страховщик берет на себя ответственность по уплате страхователем некоторой суммы взамен на возмещение убытков в случае наступления неблагоприятных последствий с застрахованным имуществом. Данный договор является взаимным, консенсуальным, публичным и двусторонним. Стороны — страхователь и страховщик, у которых есть свои права и обязанности. Формой договора считается письменной. Существенными условиями данного договора являются страховой риск, интерес, сумма, а также срок договора.

Договор личного страхования — это разновидность страхования, по которой одна из сторон уплачивает страховую премию, а другая обязуется оплатить убытки, которые понесет потерпевшая сторона. Предметом данного договора выступает жизнь, здоровье, работоспособность, достижение определенного возраста и другое.

3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

Правовое регулирование правоотношений по вопросам страхования в России регулируется несколькими нормативными правовыми актами. Одним из основополагающих актов в этой сфере является Конституция Российской Федерации, которая закрепляет положения о социальной защите и медицинском обслуживании (статьи 7, 39, 41) и об экономической свободе личности (статья 8), которая реализуется при осуществлении страховых отношений.

ГК РФ устанавливает основные положения для осуществления отношений в этой связи. Гражданский кодекс Российской Федерации регулирует различные виды страхования, уделяя особое внимание обязательному и добровольному страхованию имущества, физических лиц, профессиональных рисков и гражданской ответственности.

Данным правовым актом предусматривается, что различные виды страховых правоотношений возникают по договору. ГК РФ устанавливает положения о причинах возникновения, изменения и прекращения правоотношений и является важным правовым актом в этой сфере, поскольку содержит исключительные положения о договорах страхования.

Закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» очень значим в регулировании страховых правоотношений. В нем подробно описывается деятельность, связанная с реализацией правоотношений по страхованию, определяются основные термины в этом учреждении, участники правоотношений и предъявляемые к ним требования, а также определяется мониторинг страховой деятельности.

Регулирование также предусмотрено законом, например, постановлениями и инструкциями Банка России, поскольку Центральный банк Российской Федерации является надзорным органом в сфере страхования. Правительство Российской Федерации издает важные в сфере страхования постановления и оказывает содействие в осуществлении страховой деятельности.

А также, следует обратить внимание на указы Президента Российской Федерации, например, «Об основных направлениях государственной политики в области обязательного страхования».

Правовое регулирование страховых правоотношений осуществляется посредством ряда нормативных актов, что является следствием одной из основных проблем в регулировании этого института: отсутствия страховой правовой системы и четких правил.

Разные моменты страхования регулируются разнообразными правовыми актами, а иногда и договором. Этот договор во многом регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако недопустимо применять положения этого закона с единственной целью правильного заключения и регулирования договора. В принципе, необходимо применять нормативные правовые акты, составляющие основу страховых отношений, например: закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» и законы, устанавливающие отдельные виды таких правоотношений.

В результате этого, многие авторы предлагали разработать отдельный закон, непосредственно связанный с договором страхования, который содержал бы все необходимые положения для заключения договоров страхования всех видов. Закон поможет рационализировать различные правила, характеризующие договорную основу страховой организации.

Но, введение закона о договоре страхования не будет достаточно эффективным решением проблемы из-за сложности правоотношений в страховой организации. Полагаем, что необходимо создать отдельный, кодифицированный акт - Страхового кодекса Российской Федерации в связи с наличием в Гражданском кодексе Российской Федерации лишь ряда нормативных актов, не закрепляющих полностью функционирование учреждения, которое требует многих других правил, чтобы заполнить пробелы.

Целью данного акта является регулирование правоотношений по вопросам страхования не только как общественные отношения в гражданском праве, но и путем регулирования реализации этих правоотношений, четко определяя требования субъектов, более подробно определяя права и обязанности участников, которые фактически вытекают из них в ходе правоприменения.

Балынин И.В. поддерживает создание Страхового кодекса в Российской Федерации, который позволяет устранить трудности и противоречия через его содействие в страховании на законодательном уровне. Лутовинов Н.В., считает, что в связи со сложностью гражданско-правовых отношений необходимо отделить правоотношения страхования от общей массы гражданско-правовых отношений.

После анализа различных мнений авторов в области гражданского права, пришли к выводу, что Страховой кодекс должен содержать общие положения по организации страхования (т.е. основные понятия, цели, задачи, принципы, и объекты), определение различных видов страхования, а также механизм его действия и регулирование договоров страхования различных видов и иное. Кодифицированный закон будет способствовать применению и совершенствованию правил, регулирующих страхование в Российской Федерации, что должно непосредственно улучшить применение правовых стандартов в этой области с практической точки зрения.

Следующим проблемным аспектом выступает отсутствие нормативных актов, регулируемых государственными органами в сфере прямого регулирования правоотношений в сфере страхования в Российской Федерации. Государственным органом, осуществляющим регулирование и надзор в сфере страхования, является Банк России в соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 7 закона «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации». Данный орган регулирует различные сферы реализации страхования. Особо примечательно регулирование финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. Практически вся область регулируется этим органом. Для каждого конкретного элемента данной организации учреждение создает свои правила, согласно которым должна регулироваться деятельность страховщиков.

К примеру, Банк России - формирует систему расчёта нормативного соотношения собственных средств организации и принятых обязательств при помощи Указания Банка России. В случае нарушения данного порядка организация представит план финансового оздоровления, необходимые моменты которого будут определены этим органом, по которому также будет вынесено отдельное решение Банка Российской Федерации.

В результате правовая дисциплина страховых отношений в сфере страхования осуществляется страховым регулирующим органом в первую очередь, посредством действий, которые напрямую влияют на каждый отдельный случай, что означает, что основание ведет к нарушению регулирования.

С точки зрения регулирования правоотношений со страховыми компаниями появляется большое количество положений, которые не составляют систему. Каждый законодательный акт регулирует второстепенные вопросы, связанные с ведением бизнеса в страховой организации, поэтому в сфере страхового надзора существует большое количество актов.

Необходимо ввести единый федеральный закон, который исключительно устанавливает правила регулирования и надзора государственных органов в сфере страхования. Это нововведение удалит многие правила для определенных предметов в этой области. Закон должен содержать понятие «страховой надзор», не раскрываемое в законе «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», правила страхового надзора, полный перечень полномочий Банка Российской Федерации в этой сфере, а также ряд других правил, установленных Банком России на местах. Благодаря этому можно будет систематизировать нормативы разных источников в данной сфере в едином законодательном акте.

Следующей проблемой в сфере правового регулирования страховых отношений - отсутствие многих необходимых юридических терминов, среди недостающих понятий - термин «страховой надзор».

Некоторые авторы отмечают отсутствие единого подхода к определению размера ущерба при страховом случае, определению стоимости имущества и причиненного ущерба, а также указывают на отсутствие общепринятой формулы оценки стоимости. Таким образом, основные правовые акты должны быть дополнены набором твердых понятий, облегчающих практическую деятельность страховой организации. Важнейшими правовыми актами в этой сфере являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации». Поэтому определение таких понятий следует делать на уровне этих законов.

Мы предлагаем следующее понятие страхового надзора - это контроль, который осуществляется государственным органом в рамках своих полномочий за действиями субъектов страховых правовых отношений.

Следовательно, правовые акты в сфере правоотношений в Российской Федерации несовершенны. Этот институт активно развивается и необходимо модернизировать законодательство. Определение ключевых терминов, таких как «страховой надзор» на юридическом уровне, является важным, которое будет способствовать правильному применению.

В сфере регулирования страховых отношений существует большое количество несистемных правовых актов. Поэтому важно создать единый закон с положениями о различных аспектах регулирования страхования. Это поможет устранить многие правила за счет включения большинства правил, регулирующих правоотношения страховых компаний, в кодифицированный закон.

Также за счет образования Страхового кодекса будет сформирована более целостная система за счет включения большого количества положений из подзаконных актов, которые регулируют отдельные правовые вопросы, в единый акт. Этот кодифицированный акт поможет в использовании и упорядочивании всех правил, регулирующих страхование в России.

Таким образом, как мы определили, страхование в России достаточно урегулировано, существует множество нормативных правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, но, есть несколько проблем, которые требуют решения, в частности, создание единого кодифицированного акта, такого как Страховой кодекс Российской Федерации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование в России прошло долгий путь становления, начиная с 1765 года, когда было образовано первое страховое обществе, а к 1900году их насчитывалось около трехсот. Но, несмотря на такую большую цифру страховых учреждений, желающих застраховать что-либо, было немного.

Мы определили, что страхование в России в советский и постсоветский периоды переживало и периоды спада, и возрастания. Так, в СССР было обязательным страхование имущества, пока не был введен ГК РФ в действие также и личного имущества и животных. К 1989 году было заключено 121,5 миллионов договоров только добровольного страхования при населении в 148 миллионов человек.

Под страхованием подразумевается отношения по защите лиц от наступления непредвиденных расходов за счет денежных накоплений, которые страхователь вносит в страховую компанию на протяжении действия страхового договора. Классификаций страхования множество, но главными из них является деление на личное и имущественное, а также на страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Формами страхования выступают добровольное и обязательное страхование.

Под договором имущественного страхования понимается сделка, при которой страховщик берет на себя ответственность по уплате страхователем некоторой суммы взамен на возмещение убытков в случае наступления неблагоприятных последствий с застрахованным имуществом. Данный договор является взаимным, консенсуальным, публичным и двусторонним. Стороны — страхователь и страховщик, у которых есть свои права и обязанности. Формой договора считается письменной. Существенными условиями данного договора являются страховой риск, интерес, сумма, а также срок договора.

Как мы определили, страхование в России достаточно урегулировано, существует множество нормативных правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, но, есть несколько проблем, которые требуют решения, в частности, создание единого кодифицированного акта, такого как Страховой кодекс Российской Федерации.

Страхование — это сфера финансовой деятельности, в которой объединение ресурсов многих людей направлено на покрытие убытков каждого из них в случае возможных событий. Посредником в этих отношениях является страховая компания, которая отвечает за сбор и выплату денег потерпевшим.

Таким образом, страхование представляет собой систему, позволяющую физическим лицам и организациям компенсировать ущерб, причиненный негативным воздействием внешних факторов, путем взносов в страховые фонды.

В жизни каждого человека существует множество опасностей, вызывающих финансовые потери: существует множество опасностей, влияющих на жизнь, благополучие и имущество. К ним могут привести различные явления и их последствия, независимо от того, связаны они с деятельностью человека или нет.

Понятие риска связано с вероятностным риском. Риск выражает будущие негативные последствия события, которые могут развиваться в одном из трех направлений:

1) последствия события будут благоприятными;

2) последствия события равны нулю (ни к чему не приводят).

3) последствия негативные и приводят к убыткам.

Риск относится к третьей области, которая связана с последствиями любого события. Это приводит к измеримому ущербу (в отличие от риска).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2014. № 31. Ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. 12.05.2020) // Российская газета. 1994. № 238-239

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. 28.04.2020) // Российская газета. 1996. № 23

4. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 20.07.2020) // Российская газета. 1993. 27 ноября.

5. Постановление Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. № 76 "О создании Российской государственной страховой компании" // Собрание постановлений Правительства РСФСР. 1992. № 7. Ст. 37

6. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. № 48. Ст. 6936.

7. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // Российская газета. 1996. 17 декабря.

8. Указ Банка России от 23 ноября 2017 г. № 4617-У «О перечне документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховщика, и перечне документов, подтверждающих источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии на осуществление страхования и (или) на осуществление перестрахования - физическими лицами в уставный капитал» // Вестник Банка России, 16.08 2018.

9. Указание Банка России от 28 июля 2015 г. № 3743- У «О порядке расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств» // Вестник Банка России. 2015. 18 сентября.

10. Указание Банка России от 30 декабря 2014 г. № 3522-У «О требованиях к плану оздоровления финансового положения страховой организации» // Вестник Банка России. 2015. 10 марта.

11. Указание Банка России от 30 сентября 2014 г. № 3400-У «О порядке внесения сведений о субъектах страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела» // Вестник Банка России. 2014. 10 декабря.

12. Анохин, С. А. Предпринимательские риски и их оптимизация [Текст] / С. А. Анохин // Бизнес в законе. 2013. № 1. С. 145–148.

13. Балынин, И. В. К вопросу о принятии страхового кодекса в Российской Федерации [Текст] / И. В. Балынин // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2016. № 3 (36). С. 170–176.

14. Брагинский М. И. Договорное право. Книга первая: общие положения: Изд.2-е, испр. – М.: «Статут», 2017. – С.132.

15. Елистратова, О. Ю. Основные положения о личном страховании / О. Ю. Елистратова // Молодой ученый. — 2020. — № 11 (301). — С. 97-99.

16. Лутовинова, Н. В. Правовое регулирование страхования в России [Текст] / Н. В. Лутовинова // Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал. 2015. № 3. С. 67–71.

18. Ковако, В. М. Проблемы правового регулирования страхования [Текст] / В. М. Ковако, Т. Н. Казанкова // Актуальные проблемы современной науки в 21 веке: сб. статей. Махачкала: Апробация, 2017. С. 157–159.

19. Потачина, Т. В. Обязательное государственное страхование и его сущность / Т. В. Потачина // Молодой ученый. — 2018. — № 3 (189). — С. 139-141.

20. Страховое дело: учеб. пособие / М. А. Зайцева [и др.]; под ред. М. А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. — Минск: Белорусский государственный экономический институт, 2018. — 286 с.

21. Страхование: учебник / Ю. Т. Ахвледиани [и др.]; под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. — 511 с.

22. Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д. «Феникс», 2016. — 145 с.

23. Хазыкова, Э. К. Объект имущественного страхования: проблема определения / Э. К. Хазыкова, Д. В. Меяева, И. Р. Бодма-Горяева // Юридические науки: проблемы и перспективы: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Казань, май 2016 г.). – Казань : Бук, 2016. – С. 187-189.