Чтобы подтвердить непричастность к займу, придется собрать доказательства
Внезапной долг на ваше имя — неприятная и обременяющая ситуация. Порой ожидать подвоха можно даже от собственного супруга, который оформил крупный кредит без ведома второй половинки. Как решить проблемы с чужим займом — выясняли «Известия».
Как мошенники берут кредит на чужое имя
На Урале мошенники взяли кредит на имя учительницы без ее ведома, взломав аккаунт на «Госуслугах». Сначала женщине пришло SMS о том, что ее номер на портале изменен: там были указаны чужие почта и телефон. Она исправила данные, но уже на следующее утро не смогла зайти на сайт. Доступ пришлось восстанавливать через МФЦ, однако и в этот раз пришло подозрительное сообщение. Тогда пострадавшая сделала скриншот с чужими данными.
Инцидент напомнил о себе через месяц. Учительница получила письмо, где коллекторы требовали вернуть 15 тыс. рублей. Оказалось, кредит на ее имя взяли через два дня после первого взлома. Совсем недавно ей пришла информация о новом займе, оформленном на ее имя. Сейчас общая сумма ущерба составляет 20,5 тыс. рублей. Женщина обратилась в полицию.
Что предпринять, если узнали про долг
Как правило, человек узнает об оформленном на него кредите от Федеральной службы судебных приставов, когда возбуждается исполнительное производство. А также от банка или микрофинансовых организаций (МФО), когда получает уведомление о просрочке платежа по кредиту.
В такой ситуации прежде всего следует проверить, не потерян ли паспорт, советует юрист Анна Полова.
— Если паспорта нет, необходимо обращаться в полицию. Обязательно возьмите справку об утере, так как впоследствии она будет служить доказательством отсутствия документа, — говорит собеседница «Известий».
Далее необходимо подать с заявлением о мошенничестве в правоохранительные органы. Важно предусмотреть факт того, что на человека могут быть оформлены и другие кредиты. Но с заявлением такие возможности пресекаются.
Если пострадавший получил уведомление от банка или МФО, то через эту же организацию нужно требовать признать кредитный договор недействительным, так как подпись заемщика является фальшивой.
Схожая процедура предусмотрена, если «должнику» пришло судебное решение, говорит старший преподаватель департамента правовых дисциплин университета «Синергия» Александр Алексеев.
— Необходимо ознакомиться с материалами дела в суде. Это позволит понять, на основании какого кредитного договора был выдан кредит. Далее, после иска, проводится экспертиза подлинности подписи человека в договоре. Если она фальшивая, то суд признает договор недействительным. На основании этого отменяются все ранее принятые судебные акты. Если какие-то суммы были взысканы, то подается иск о возмещении убытков.
Также эксперты советуют обратиться в интернет-приемную Центрального Банка России. Там можно предоставить доказательства, что в момент выдачи кредита человек находился в другом городе или был на работе.
Что делать, если супруг взял кредит без ведома жены
На интернет-форумах с юридической консультацией по теме внезапного кредита можно найти комментарии со схожей историей: «Муж взял в банке три кредита без моего согласия, теперь запил и остался без работы. Кредит платить нечем, рассказал только сейчас. Может ли банк заставить платить меня долги мужа?» — спрашивает одна из пользовательниц.
Адвокат и руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов в беседе с «Известиями» поясняет:
— По обязательствам супругов в период брака такие долги признаются общими. В суд обратиться можно, но нужно доказать, что денежные средства не использовались на общие для семьи цели: семейный бизнес, совместный отпуск, семейные покупки, образование детей и т.д.
Еще хуже, если один из супругов оформил кредит на имя другого, ничего при этом не сообщив.
«Шесть лет назад мой бывший муж взял кредит на мое имя и не выплатил его, я об этом узнала только что. Сейчас мне пишут коллекторы, чтоб я явилась к ним в офис…» — описывает ситуацию пользовательница из Казахстана.
Руководитель практики разрешения споров адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры» Анастасия Подковко отмечает, что такая ситуация не является обыденной и в принципе невозможна без какого-либо злоупотребления со стороны ее участников: либо мужа, либо займодавца/кредитора, либо обоих.
— В такой ситуации жене остается только обратиться в суд с иском к кредитору о признании договора займа недействительным и доказывать, что она кредит не брала. Причем при рассмотрении такого дела не обойтись без почерковедческой экспертизы, так что обманутой супруге необходимо при планировании затрат на судебное дело также иметь в виду и этот фактор, — предупреждает эксперт.
Как выплачивать кредит после развода
Кредитный договор, заключенный на одного из супругов, при расторжении брака не переоформляется, подчеркивают эксперты. Действующее российское законодательство исходит из принципа раздельных долгов супругов.
Однако признать заем совместным все-таки можно. По словам Анастасии Подковко, для этого кредитор или супруг-заемщик должен доказать следующие обстоятельства: заем был потрачен на нужды семьи или заем был взят с согласия второго супруга и второй супруг знал о возникновении такого долга. Тогда при разделе имущества остаток кредита распределяется между супругами в равных долях.
В случае раздела долга по ипотеке бывшие муж и жена обязаны проинформировать кредитора о разделе долга, а банк, в свою очередь, оформляет новый кредитный договор и каждому созаемщику выдается собственный график платежей.
Особая ситуация складывается при банкротстве супруга-должника.
В этом случае, даже если долги супруга-банкрота являются его личными, суд не будет выделять его личное имущество для их погашения, как того требуют семейное и гражданское законодательство.
— Вместо этого всё выявленное имущество супруга-банкрота будет продано с торгов за бесценок, а жена должника получит лишь половину от вырученной от продажи на торгах суммы, что несоизмеримо меньше стоимости имущества, которую она получила бы при его разделе в обычном порядке, — растолковала адвокат. — Чтобы избежать таких ситуаций, паре можно порекомендовать заключить соглашение о разделе имущества до возникновения проблем с долгами.
В каких случаях придется выплачивать чужой кредит
Тем не менее существует несколько ситуаций, когда гражданин обязан погасить чужой кредит. Во-первых, если он является созаемщиком.
— Нередки ситуации, когда заем нужен одному из супругов, но его доходов не хватает для того, чтобы банк одобрил такой кредит. В этом случае второй супруг, имеющий больший доход, может выступить созаемщиком. Кредит в таком случае будет являться совместным. И даже если второй супруг не имел никакого отношения к распоряжению полученными деньгами, он будет обязан его гасить наравне с самим основным заемщиком, — пояснила Подковко.
Во-вторых, если гражданин является поручителем. Причем по общему правилу поручитель отвечает перед кредитором наравне с основным должником, то есть кредитор может обратиться к поручителю напрямую, не обращаясь при этом к основному должнику. Однако солидарный характер ответственности поручителя можно изменить в договоре поручительства.
В-третьих, граждан обязан погасить чужие долги, если лицо приняло наследство, в состав которого входят долги наследодателя.
— В этом случае гражданин также обязан погасить чужой долг, но в пределах стоимости имущества, полученного в наследство. Если гражданин отказывается от принятия наследства, то и долги он также гасить не должен, — уточнила адвокат.
Как узнать про неожиданный долг
Принимая во внимание, что действующим российским законодательством банковская тайна находится под строгой охраной, узнать о чужих долгах (например, о долгах супруга) из открытых источников невозможно. Однако можно ориентироваться на косвенные признаки, свидетельствующие об изменении уровня жизни человека: крупные покупки, подозрительные звонки и т.п.
Если же необходимо обезопасить себя и промониторить возникновение внезапного долга на свое имя, можно обратиться в Бюро кредитных историй, направив запрос через сайт Центробанка. Подать заявку можно онлайн на портале госуслуг или лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй.