Даже самые тщательные планировщики могут потерять работу или столкнуться с неожиданными расходами на здравоохранение. Итак, вы знаете, что вам нужен чрезвычайный фонд - но сколько вам нужно?
Здравствуйте, уважаемые подписчики и гости канала!
Одним из столпов надежных личных финансов является чрезвычайный фонд. Это деньги, отложенные для покрытия непредвиденных расходов. Это первый шаг к построению вашего финансового будущего - еще до того, как вы начнете инвестировать.
Трудно предсказать, когда понадобятся деньги для покрытия расходов такого рода. Даже самые тщательные планировщики могут потерять работу или столкнуться с неожиданными тратами на здравоохранение.
Итак, вы знаете, что нужен чрезвычайный фонд, но сколько вам нужно? Этот вопрос звучит все время, вероятно, чаще, чем любой другой вопрос, связанный с деньгами.
Большинству людей хватает такой суммы, чтобы покрыть свои расходы на проживание в течение трех-шести месяцев. Как правило, этого достаточно, чтобы найти новую работу или покрыть любые непредвиденные расходы, не разрушая остальную часть вашей финансовой жизни.
В идеале ваши расходы на проживание ниже того, что вы зарабатываете в настоящее время. Если нет, вам следует серьезно подумать о том, чтобы сократить траты. Фактическая сумма фонда зависит от четырех факторов:
- Возраст
- Профессия
- Инвестиционные активы
- Неожиданные обязанности
Возраст
Возраст оказывает сильное влияние на размер чрезвычайного фонда по ряду причин. При прочих равных условиях, чем вы старше, тем больше должен быть ваш чрезвычайный фонд. Молодые люди, как правило, имеют более низкие расходы на проживание, меньше неожиданных инцидентов со здоровьем и требуют меньше времени для поиска новой работы.
Много было написано о трудностях, с которыми сталкиваются люди старше 50 лет, ищущие новую работу. Если вам потребуется больше времени, очевидно, имеет смысл создать свой чрезвычайный фонд потенциально покрывающий более длительный период без дохода.
Профессия
Чем более востребована ваша работа, тем меньше размер необходимого чрезвычайного фонда. Вероятность того, что высококвалифицированный инженер-программист останется без работы в течение стандартных трех-шести месяцев, сейчас крайне мала.
Время, в течение которого вы можете быть без работы, будет зависеть от географии, отрасли и уровня, которого вы достигли в своей профессии. Во многих случаях поиск должностей высшего руководства занимает больше времени, чем поиск должностей отдельных сотрудников.
Каждый из этих факторов влияет на продолжительность времени, которое потенциально может потребоваться вам для замещения вашего дохода, и, как следствие, должно повлиять на размер вашего чрезвычайного фонда.
Инвестиционные активы
Одним из наиболее важных факторов, который следует учитывать при принятии решения о том, сколько денег откладывать в чрезвычайный фонд, является величина ваших инвестиционных активов, однако многие люди игнорируют это.
Инвестиционные активы выше определенного уровня устраняют необходимость в чрезвычайном фонде.
Иногда, этот уровень может быть на порядок больше, чем ваши неотложные потребности.
Превышая определенный порог, вы можете позволить себе выдержать значительные потери и все еще иметь достаточно денег, чтобы покрыть все непредвиденные расходы, которые могут возникнуть у вас.
Чаще всего нам нужны чрезвычайные фонды в трудные экономические времена, часто коррелирующие со значительным снижением фондового рынка. И именно в это время меньше всего хочется продавать инвестиции.
Другими словами, если сумма вашего чрезвычайного фонда составляет большую часть ваших инвестиционных активов, у вас недостаточно средств, чтобы полагаться на них в качестве своего чрезвычайного фонда. Если же весь ваш чрезвычайный фонд является каплей в море от ваших инвестиций, то вам, вероятно, стоит на это положиться.
Здесь нет жестких правил, но, как правило, вам не следует ликвидировать свой чрезвычайный фонд до тех пор, пока на вашем инвестиционном счете не будет в 5-20 раз больше общей суммы денег, которая может вам понадобиться в краткосрочной перспективе.
Пожалуйста, имейте в виду: даже если решите не иметь чрезвычайный фонд, у вас все равно должно быть достаточно денег, чтобы обеспечить потребности в течение трех-четырех дней, необходимых для снятия денег с вашего инвестиционного счета.
Неожиданные обязанности
Финансовые потребности вашей большой семьи могут сыграть большую роль в определении размера выделенного вами чрезвычайного фонда.
Чем больше денег у вашей семьи, тем меньше вероятность, что им понадобится обратиться к вам в чрезвычайной ситуации, и, условно говоря, тем меньше денег вам нужно отложить.
Другими словами, если у ваших родителей, братьев и сестер очень мало сбережений, то отложенных денег на шесть месяцев расходов может оказаться недостаточно.
Даже если ваша семья достаточно обеспечена, это не означает, что вы должны выделять меньше шести месяцев на расходы на проживание в свой фонд - ведь вы же не хотите обращаться за деньгами к родителям, если потеряете работу, даже если теоретически могли бы.
Соответствующая сумма, которую вы должны выделить в чрезвычайный фонд, уникальна для вашей ситуации. Ваш возраст, ваш общий уровень благосостояния, наряду с рискованностью вашей работы - все это должно сыграть руководящую роль в принятии решения.
Сбалансированность этих ключевых факторов поможет сформировать вашу стратегию сбережений, которая приведет к созданию удобного чрезвычайного фонда, соответствующего вашим потребностям.
Даже люди, которые никогда не используют свой чрезвычайный фонд, извлекают огромную психологическую выгоду из его существования: душевное спокойствие от того, что вы и ваша семья знаете, что у вас есть подстраховка, на всякий случай.
