Меня зовут Руслан, живу в Казани и уже три года работаю как ИП. Занимаюсь перевозками — встречаю на своей машине туристов, организую поездки по городу, показываю достопримечательности. Зарабатываю прилично — в среднем выходит около 100 тысяч в месяц, но четкой зарплаты нет. Я думал, что банки с такими клиентами не работают, поэтому никогда не обращался насчет ипотеки — считал, что все равно откажут.
Живу пока в родительской квартире: родители большую часть года проводят на даче, так что обычно я тут один. Но вот зимой всем вместе в двушке тесновато. Еще я недавно был у друга на новоселье — и сразу захотел свою квартиру. Рассказываю, что сделал, чтобы все-таки ее купить.
Как я подал заявку на ипотеку
Хоть друг не ИП, я решил узнать у него подробности: как он оформлял ипотеку. Он рассказал, что на всякий случай подал заявку сразу в несколько банков. Но ни в один из них не ходил, а сделал все онлайн — через бесплатный сервис «Циан.Ипотека». Посоветовал мне тоже попробовать. Я решил попытаться, хотя почти не верил в успех.
На странице Циан.Ипотеки я сразу перешел к оформлению заявки. В анкете указал, что хочу купить квартиру в Казани, ввел ИНН, ОГРН и название ИП, средние доходы. Ничего подтверждать не пришлось, документы на этом этапе прикладывать тоже не потребовалось. Сервис отправил заявку в банки, и через полминуты появились первые отклики.
Предложений было неожиданно много.
Первыми в списке шли предложения по льготной ипотеке. Если не знаете, это такая госпрограмма поддержки, когда банки дают кредит по сниженной ставке, а разницу до фактической компенсирует государство. Программа работает только на новостройки, максимальный лимит — 3 млн рублей (правда, мне Райффайзенбанк предложил даже больше — 4,7 млн). Ставку оба банка готовы были сделать 6,49% — очень даже неплохо.
Главный минус льготной ипотеки — ограничение по сумме. Я всегда мечтал жить в центре. И думаю, если уж брать ипотеку, то покупать жилье там, где нравится. Но в центре Казани новостройки раза в три дороже максимального лимита.
Еще банки предложили программы для новостроек и вторички с другими лимитами и процентами. Меня интересовал минимальный первоначальный взнос — накоплений у меня было не слишком много, около 600 тысяч. Взаймы у родителей брать не хотелось, поэтому выбирал предложения с минимальным порогом входа:
В итоге решил так: раз льготная ипотека не подходит, буду смотреть квартиру под кредит на вторичку от Совкомбанка — у них первоначальный взнос 10%.
Как я смотрел квартиры
Сразу решил, что выбирать квартиру буду ближе к центру. Знаю, там дороже, но если уж брать ипотеку — то покупать нормальную квартиру в хорошем месте. Квартиры смотрел на Циан — здесь оказалась большая база по Казани.
Глянул на всякий случай новостройки — вдруг я в своих представлениях ошибаюсь. Но в центре они и правда стоят слишком дорого — от 6 млн со сроком сдачи в 2023 году. Долго ждать не хотелось — мне бы сразу переехать, в идеале еще до зимы. Сомнения подтвердились: с новостройками и льготной ипотекой не срастается.
Настроил фильтр на вторичку и ввел максимальную цену 6,1 млн: 5,5 млн мне предложил Совкомбанк, плюс 600 тысяч — моих накоплений.
К вторичке у меня были такие требования:
- Недалеко от центра, чтобы можно было прогуляться вечером. Да и само настроение, когда живешь в центре, другое.
- Хорошее состояние. Не хочется начинать жизнь в квартире с капитального ремонта.
- Желательно, чтобы в квартире уже была мебель. Если я влезу в ипотеку, денег на шкафы и кровати может не хватить.
Объявлений посмотрел штук 30 — много «убитых» квартир, но попадались и хорошие варианты. Наконец нашел квартиру, которая подошла под мои требования идеально:
Внутри хороший ремонт: натяжные потолки, ламинат, плитка в прихожей. Есть застекленный балкон. Недавно был капремонт: меняли проводку, сантехнику, водопровод.
Мне сразу приглянулась мебель — и, о чудо, в объявлении сказано, что ее хозяева оставляют в подарок покупателю. Посмотрите, как выглядит моя будущая квартира (фото с cian.ru):
Квартира стоит 3,96 млн — мне даже не придется расходовать всю сумму, которую одобрили банки. Сразу прикинул ежемесячный платеж — калькулятор нашел под описанием:
Первоначальный взнос по калькулятору получился почти 800 тысяч — потом выяснил, что банк именно с таким взносом в моем случае ипотеку и даст (подробно расскажу ниже). Значит, придется все же брать в долг у родителей.
Обратил внимание на пометку «Онлайн показ» — оказалось, что можно посмотреть квартиру удаленно. Я созвонился с риелтором, он на следующий день показал квартиру по Whatsapp. Мне все понравилось. Конечно, потом нужно было съездить и посмотреть вживую, но пока все устраивало.
С квартирой определился, теперь нужно было убедиться, что одобрение сработает, и в банке не откажут.
Как я обратился в банк
Вернулся на страницу Циан.Ипотеки с одобренными кредитами и нажал «Хочу консультацию». Заявка отправилась в банк, и мне предложили подождать, когда оттуда позвонят. Произошло это в течение часа — сотрудник рассказал, какие документы понадобятся для оформления ипотеки:
- Заявление-анкета. Сказали, что заявление можно заполнить в банке.
- Паспорт.
- Военный билет. Мне еще нет 27 лет, поэтому без военного билета по условиям банка пришлось бы привлекать созаемщика.
- Трудовая книжка или договор. Я ИП со статусом самозанятого, поэтому мне достаточно предоставить справку о регистрации и выписку по расчетному счету. ИП на других системах налогообложения нужна расширенная выписка с расчетного счета, налоговая отчетность или право на применение патента.
Затем проверили процентную ставку. Оказалось, что первоначальный взнос 10% — только если у заемщика есть жилье, оформленное на него. В залог оно не идет, служит просто подтверждением платежеспособности. У меня такого жилья нет, поэтому первоначальный взнос получился 20%. Но все равно 20% — это меньше, чем в других банках. Кроме того, с увеличением первоначального взноса уменьшается процентная ставка с 10,49% (как было в начальном предложении банка) до 9,89%. Значит, и ежемесячный платеж будет даже ниже: не 31 607, а 30 341 рублей.
В тот же день я собрал документы и отвез их в банк. Менеджер сказал, что решение, скорее всего, будет положительное и посоветовал присматривать квартиры.
Квартиру я уже выбрал, поэтому на следующий день встретился с владельцем, посмотрел вживую на мебель — все оказалось даже лучше, чем на фотографиях. А к вечеру пришел ответ из банка — заявка одобрена. Так что скоро мы выходим на сделку, и Новый Год я точно буду встречать в собственной квартире.
Очень порадовало, что даже со статусом ИП по ипотеке есть из чего выбирать — были неплохие предложения от трех банков, хотя я думал, что вряд ли ответит хоть кто-то. А если и ответит — то предложит ипотеку под бешеные проценты.
Оказалось, что банки теперь больше доверяют ИП. Если хотите узнать, сколько банков вам одобрят ипотеку и на какую сумму вы можете рассчитывать — листайте ниже, переходите на сайт «Циан.Ипотека» и отправляйте заявку сразу в несколько банков.
Содействие в подборе финансовых организаций. Финансовые услуги оказывают Банк ВТБ (ПАО), ПAO «Промсвязьбанк», Банк ГПБ (АО) и другие организации