Меня зовут Лиза, мне 35 лет и этим летом я купила квартиру. Все как у всех: оформила ипотеку, подписала документы, но жить все равно негде — нужен ремонт. Казалось, что сложного: оформляй кредит в том же банке и не парься. Но я привыкла все взвешивать и поступать рационально, и решила изучить тему кредитов подробнее.
Я не открою Америку, если скажу, что важно смотреть на ставку, убедиться в надежности банка и внимательно читать договор. Но это действительно практически все, что нужно сделать, чтобы выбрать кредит на выгодных условиях. В этой статье расскажу, как я по этим шагам нашла не просто хороший вариант из кучи предложений, а кредит с возможностью снизить процент по выплате до 0%. В конце поделюсь удобным чек-листом.
Шаг 1. Соберите как можно больше предложений
Когда я не знаю, что делать, начинаю гуглить. Поэтому я заварила кофе, открыла ноутбук и начала искать.
Какой кредит мне был нужен? На ремонт я хотела взять 400 000 рублей — со своей зарплатой могу вернуть их по ставке не выше 8% за 4 года без досрочного погашения. Последнее нужно, чтобы можно было откладывать, а не тратить всю зарплату на кредиты и повседневные покупки. Со следующего года планирую сделать коррекцию зрения и заняться (наконец!) зубами, поэтому накопленные 100 тысяч мне очень понадобятся.
Мой запрос выглядел как-то так:
В ответ я получила миллионы результатов и начала открывать все страницы подряд. На 3 странице я решила, что хватит, и начала кропотливо изучать предложения разных банков.
Совет: не держите все цифры в голове, так легко запутаться. Чтобы ничего не потерять из виду, я все заносила в таблицу: банк, процентная ставка и ежемесячный платеж.
Всего я выбирала среди 30 банков — разброс по процентным ставкам был от 4,9% до 16%. Казалось бы, можно просто выбрать банк с самой низкой ставкой и закрыть таблицу, но не все так просто.
Шаг 2. Узнайте, подходите ли вы по требованиям банка
Для банков я не самый желанный заемщик — у меня ипотека и небольшой стаж работы (раньше много работала неофициально). Но объективных причин для отказа нет: сейчас я получаю стабильную высокую зарплату и если нужно, могу найти поручителя. В табличке отметила те банки, где я не прохожу по условиям.
Совет: узнавайте, подходит ли вам банк, а вы — банку. Везде есть свои требования: где-то дают кредиты с 18 лет, где-то нужна зарплата от 30 000 рублей, а где-то кредит дают только под залог, например, авто. Поэтому всегда обращайте внимание на вкладку «требования к заемщику» на сайте банка.
Шаг 3. Проверьте надежность банка: справочники, лицензии и рейтинги
У меня перед глазами были 16 банков — все на слуху, у всех красивые логотипы и приличные сайты. Но иногда и у таких с виду «приличных» банков дела не всегда идут хорошо — цифры в отчетах могут не сходиться, обязательства не выполняться — из-за чего они могут потерять лицензию.
Каждый банк из своего списка я прогнала через справочник Банка России — там видно лицензию, регистрационный номер, уставный капитал и много-много финансовых показателей.
Совет: поиграйте в инспектора — оцените банк как организацию в целом. Чтобы проверить банк, нужно зайти на сайт Центробанка и ввести название. Здесь вы должны увидеть регулярные отчеты о финансах, действующую лицензию. Можно заморочиться и пойти еще дальше — посмотреть активы (за последние 3 года они должны стабильно расти) и прибыль банка (должна быть не меньше 1 млрд рублей в год).
Еще есть специальные рейтинги, которые тоже показывают надежность банка, их всего три:
Тут мой список сократился почти в три раза, до 6 штук — убрала банки, которые недавно потеряли позиции и не входят в первую двадцатку кредитного рейтинга. Идем дальше.
Шаг 4. Узнайте, можно ли снизить ставку, и сколько это стоит
На этом этапе общие условия заканчиваются и все предложения выглядят более-менее одинаковыми. Решающим фактором становится возможность снизить процентную ставку.
Такая возможность была только в Совкомбанке — программа «Всё под 0%» позволяет вернуть все проценты по кредиту при выполнении нескольких условий:
- платить каждый месяц без просрочек;
- не погашать кредит досрочно;
- пользоваться картой Халва, по которой можно получать кэшбэк до 6% за покупки и до 10% доход на остаток по счету каждый месяц;
- оформить страховку;
- подключить «Гарантию минимальной ставки», она стоит 4,9% от суммы кредита и платится один раз.
Совет: не пренебрегайте страховкой по кредиту, она может пригодиться. Мы привыкли думать, что полисы — это пустая трата денег, но в жизни случается всякое. При страховом случае банк спокойно вернет свои деньги, а заемщик — не испортит кредитную историю и не обременит близких, потому что за него заплатит страховая компания.
Чек-лист: на что обратить внимание при выборе кредита
В общем, я собрала список, который поможет выбрать самый оптимальный вариант и выбрать кредит на самых выгодных условиях. Пользуйтесь!
- Отберите 15-20 банков.
- Узнайте про требования: залог, возраст, стаж, зарплата.
- Посмотрите на рейтинги и профиль в справочнике Центробанка.
- Узнайте, можно ли снизить процентную ставку.
- Оформите кредит.
Если хотите побольше узнать про акцию, по которой банк вернет мне все проценты по кредиту, крутите вниз и читайте на сайте Совкомбанка.
Финансовые услуги оказывает ПАО «Совкомбанк»