Ипотека – это самый долгосрочный кредит, срок действия ипотечного договора может составлять до 30 лет. За это время заёмщик может терпеть различные финансовые трудности, проблемы с работой, и даже умереть.
Дальнейшая судьба ипотеки в случае смерти заёмщика зависит от многих факторов: наличия наследников, созаемщиков, поручителей, а так же страхования жизни и здоровья.
Ипотека при наличии созаемщика
Начнем, пожалуй, с самого распространённого случая, когда в ипотеке кроме основного заёмщика присутствует созаемщик. Подобная ситуация складывается при покупке квартиры в кредит семейной парой, так как банки обязуют супруга или супругу выступать созаемщиком в принудительном порядке.
При покупке квартиры в браке, купленная недвижимость становится совместно нажитым имуществом и при разводе подлежит делению. Избежать скандалов и судебных разбирательств можно при помощи заключения брачного договора, где будут описаны размеры долей обоих супругов в случае развода.
После смерти одного из супругов обязанности по кредитному договору переходят на второго. Даже если при оформлении ипотеки Ваш доход был нулевой, Вы не работали или получали маленькую заработную плату, после смерти второй половинки Вам придется отвечать перед банком.
Если у второго супруга совершенно нет денежных средств для оплаты долга по ипотеке, то он может продать недвижимость и освободить себя от кредитных обязательств. Только при этом он останется без жилья и без прибыли, так как все деньги пойдут на погашение кредита. А может быть созаемщик даже уйдет в минус.
Ипотека при наличии поручителя
Судьба ипотеки при наличии поручителя мало чем отличается от наличия созаемщика. Так как изначально поручитель выступает гарантом исполнения кредитных обязательств, то с него и будут спрашивать после смерти заёмщика.
Поручительство – это очень рискованный шаг. Нужно осознавать все возможные варианты развития событий, в том числе, если созаемщик умрет. Ознакомление и подписание кредитного и ипотечного договоров при этом должны происходить так же тщательно, как будто поручитель берет ипотеку для себя.
Если помимо поручителя существуют наследники, претендующие на ипотечную квартиру, то они берут на себя обязательства умершего заёмщика. Тогда поручитель может продолжить выступать гарантом.
Ипотека при наличии страховки
Страхование жизни и здоровья давно используется банками как приманка. Кредитор обещает сниженный процент при условии заключения страхового полиса. Поэтому очень часто граждане попадаются на такую уловку.
Но в то же время страховка может очень выручить наследников в случае смерти. Если причина смерти подходит под страховой случай, то компания сама погасит ипотеку.
После выплаты долга и снятия обременений с права собственности, недвижимость переходит в руки наследников.
Ипотека и наследники
У наследников есть два варианта развития событий:
Они соглашаются на наследство, и таким образом автоматически получают обязательства по кредитному договору. После выплаты кредита, недвижимость полностью уходит в собственность наследников. Получается, что от долгов уйти не выйдет.
Второй вариант, подразумевает отказ от ипотеки, и соответственно отказ от всех кредитных обязательств. Но стать владельцев квартиры уже не получится. Государство возьмет на себя обязательства умершего заёмщика, а далее реализует недвижимость.
К сожалению, любой человек, который хоть как-то привязан к квартире умершего заёмщика, становится новым заёмщиков. По сути, только в случае отсутствия наследников, поручителей или созаемщиков все обязательства на себя берет государство.