Уловка хитрая и позорная для страховых компаний. Все хотят экономить на расходах, но не таким же способом.
Скажу сразу в чем суть
Страховая компания сформулировала собственные правила страхования таким образом, что наследник умершего ипотечного заемщика никаким образом не сможет собрать пакет документов, необходимый для осуществления выплаты согласно правилам страховщика.
Страховой продукт, который сейчас активно навязывается банками при заключении кредитного договора под залог недвижимости именуется «комплексное ипотечное страхование».
В рамках сего комплекса страхуются риск утраты права собственности на жилье, риск порчи и повреждения недвижимого имущества и жизнь и здоровье заемщика.
В случае смерти последнего страховая компания берет на себя обязательство погасить ипотечный долг умершего перед банком, в результате чего указанный долг не переходит к наследникам.
«Замечательные» правила страхования
Мать и дочь приобрели квартиру с использованием банковского кредита. В кредитных отношениях выступали как созаемщицы, по договору комплексного страхования были застрахованы все перечисленные выше риски, в том числе и жизнь обеих участниц сделки.
Через год после описанных событий мать умерла. Дочь осталась единственной наследницей доли матери в квартире, но банк отказался осуществить страховую выплату в пользу банка в соответствии с заключенным договором (именно банк является выгодоприобретателем по таким сделкам).
В страховую компанию наследница предоставила:
- Заявление (по форме, установленной страховщиком)
- Свидетельство о смерти матери
- Справку о смерти матери
Этого страховой компании было не достаточно. Сославшись на собственные правила страхования, сотрудники страховщика запросили выписку из амбулаторной карты умершей.
Маленькая справка. Данные медицинских карт содержат врачебную тайну. Даже родители несовершеннолетних детей, достигших возраста 14 лет, могут получать сведения из медицинской карты только с письменного согласия самих детей.
Никто никаких выписок дочери не дал, собрать полный пакет документов, необходимых для выплаты она не смогла, и получила отказ.
Самое интересное, что согласно правил страхования предоставить выписку из карты должен даже не заявитель, а банк как выгодоприобретатель.
Разумеется и сотрудникам банка такую выписку никто не даст, плюс ко всему вряд ли они вообще станут заниматься сбором подобных документов.
В правила страхования изначально заложена невозможность собрать все документы для получения выплаты. По крайней мере без помощи судебной системы.
Решение судов
Дочери умершей пришлось обращаться в суд.
Решение суда первой инстанции было мягко говоря странным. Выписку из карты суд запросил, убедился, что женщина умерла ненасильственной смертью от болезни. Но иск удовлетворил частично, указав на правомерность действий страховой компании в принципе.
Только в апелляционном рассмотрении справедливость восторжествовала - страховую компанию обязали исполнить договор страхования в полном объеме.
С удовольствием делюсь ссылкой на определение суда апелляционной инстанции.
Первая редакция этого материала опубликована в моем блоге на платформе GOLOS.ID
Поставьте, пожалуйста, палец вверх, если материал был полезен.
Канал «О праве по-русски» ищет постоянных читателей. Подпишитесь, если хотите видеть в своей ленте серьезные юридические тексты, написанные простым языком