В просрочку и задолженность по кредитам довольно легко попасть, но выбраться из них гораздо сложнее. Поэтому первый и самый очевидный ответ на этот вопрос о том, как избавиться от долгов – не делать долгов по кредитам вообще. Но далеко не всем удается действовать по этому совету.
Второй, столь же очевидный ответ – выплатить, не задерживаясь, все задолженности, включая штрафные платежи и приложить все усилия, чтобы их больше не делать. Если сумма достаточно большая, придется договариваться с банком и просить растянуть ее выплаты на более длительный срок.
Главное, чего делать не стоит, так это считать, что о долгах забудут или они со временем куда-нибудь денутся. Чем больше будет затягиваться эта история, тем более неприятными будут последствия и тем больше придется платить. Банки вряд ли согласятся простить долги заемщику, ведь речь идет об их заработке и благополучии, и они точно никогда не забудут о долгах, даже если успешно «бегать» от них в течение долгого времени. Более того, старые долги испортят и будущее заемщика, оставшись в виде негативной информации в кредитной истории.
Есть способ избавиться от основного долга по кредиту. Вариант «полностью погасить» относится к самоочевидным, а вот передать кредит другому человеку можно. Если найти того, кто согласится принять на себя обязательства по кредиту и эта кандидатура будет одобрена банком как вполне надежный заемщик, долг по кредиту можно передать. Подписав договор цессии, то есть переуступки долга, все обязательства, связанные с обслуживанием оставшегося кредита, перейдут к новому заемщику. Но, скорее всего, если по кредиту есть задолженности, новый заемщик сперва потребует ликвидировать эти долги до передачи ему кредита и банк поддержит это требование.
Также можно заметно облегчить обслуживание основного долга, изменив условия кредита. Долговая нагрузка на заемщика понизится вместе с шансами допустить просрочку или задолженность по кредиту. Основных вариантов два:
- Реструктуризация кредита – то есть сумма долга по кредиту не меняется, но меняются условия его обслуживания. Чаще всего выбирается вариант сокращения ставки и увеличения срока. Так нагрузка на бюджет заемщика снижается (а именно она чаще всего доставляет максимальный дискомфорт), но вносить более легкие платежи придется дольше.
- Рефинансирование кредита – то есть замена одного кредита на другой, на более выгодных условиях. Заемщик берет кредит в размере остатка по уже имеющегося, но с меньшей процентной ставкой (границей для выгодного рефинансирования считается разница, если новый кредит выдается по ставке минимум на 1,5-2% ниже по сравнению с прежней ставкой), досрочно погашает старый кредит и дальше обслуживает новый, уже на меньшую сумму и с более низкими процентами.
Проблема с реструктурированием и рефинансированием кредитов в том, что в обоих случаях банк зарабатывает меньше запланированного или зарабатывает эту сумму дольше, чем запланировано. Так что далеко не всякому заемщику согласуют такие меры, особенное если у него небезупречная кредитная история. Есть вариант обратиться в другой банк, но на это влияет внутренняя политика банков, у которых бывают запреты на рефинансирование кредитов в конкретном банке и «перетягивание» к себе клиентуры от партнеров или конкурентов.
Решением в таком случае может стать кредит под залог недвижимости. Благодаря тому, что заемщику доступны крупные суммы (до 75% рыночной стоимости недвижимости) под низкий процент (такой кредит можно взять по ставке от 8,8% годовых) на срок до 20 лет его часто используют для того, чтобы «вручную» рефинансировать кредиты. Денег, которые обеспечивает залоговый кредит, хватит и на досрочное погашение кредита, и на закрытие всех долгов по нему. К тому же, за счет обеспечения по кредиту в виде залогового имущества банки гораздо лояльнее относятся к деталям кредитной истории заемщика, раз уж он наделал долгов.
Досрочно погасив проблемный кредит вместе с долгами по нему (и это можно сделать без долгого согласования с банком и проверок) у, заемщик получает кредит на более выгодных условиях и на меньшую сумму. И расходы на него можно сократить за счет дополнительного дохода от сдачи той самой залоговой недвижимости внаем, так что квартира или дом не только спасут своего владельца, но и помогут потом выкупить сами себя.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.