В современном действительности уже нет морального объяснения большинству банковских комиссий. Их отмена - вопрос нескольких лет. А пока они не отменены, банки и платежные системы вовсю требуют повышать поборы... Но карты, онлайн-кабинет и смс-уведомления давно стали обязательной оболочкой банковского продукта. За них нельзя брать деньги.
Все интересней делается жизнь и все изощренней косвенные поборы, которыми людей по всей планете обкладывают вовсе не их родные государства. Visa берет с каждой вашей покупки в магазине 1%. Последняя новость: ей мало, хочет 1,3%. Это комиссия фактически за прием карт в магазинах. То есть, за то, чтобы вы могли распоряжаться своими деньгами. Причем, у некоторых банков и в некоторых категориях ритейла комиссия достигает 2,5%.
То, что происходит с картами Visa, я называю дополнительным налогом. По сути, так и есть. Это налог, ничем, кроме воли того, кто его взимает, он не объясняется. Он берется со всех, от него нельзя отказаться, а, главное, он списывается сверх того, что человек уже уплатил за обслуживание карты и счета.
Я думаю, в ближайшие годы человечество задумается над необходимостью кардинально менять отношение к тарифной политике банков. Клиент заводит счет, кладет туда деньги. В современном мире само по себе нахождение денег на счете ничего не стоит: банк продает людям сервис, то есть, право комфортно распоряжаться деньгами. А именно - расплачиваться ими, переводить родне, хранить... Однако за все эти услуги берутся комиссии. До сих пор есть комиссии за ведение счета. Есть почти во всех банках плата за обслуживание карт. Кроме того, мы платим за онлайн-банкинг и смс-уведомления, хотя в 2021 году банковский продукт без этих сервисов не представим. Счет в банке это и есть право распоряжаться деньгами через приложение, оплачивать ими в магазинах покупки, получать уведомления о списании это и есть продукт, без этих опций продукта нет, сам по себе счет, на которые можно положить деньги, пустое место, воздух, он ничего не стоит.
Смс-уведомления, интернет-банк, приложение, оплата картой это оболочка продукта. Банки продают именно ее
Но почему-то берут деньги как за сам продукт, который без оболочки есть ничто, так и за каждый неотъемлемый его элемент.
Сколько человек платит, к примеру, за использование кредитки? Допустим, среднее годовое обслуживание – 1300 руб. 150 руб. в месяц – ведение онлайн-кабинета, 50 руб. – смс-подтверждения операций. Уже получаем 3700 в год. Далее – пускай пока 1% с каждой покупки в магазине. 2% с переводов. 5% – за снятие наличных. Представим, что человек за год сделает покупок в супермаркетах на 360 тысяч. Снимет 60 тысяч наличными. Переведет 20 тыс. Получим комиссий на 8600. Прибавляем то, что у него банк взял открыто – выходит 11900. Почти как минимальная зарплата. Столько он потратит, чтобы пользоваться кредиткой. И это при условии, что он ни разу не вышел из льготного периода, то есть, не платил 25-40% годовых за сумму, которую у банка занял.
Если речь о дебитовой карте, будет минус 3000 (вычитаем комиссию за снятие наличных в банкоматах), ну и, возможно, саму карту выпустят бесплатно – еще вычитаем 1300. Сумма все равно приличная – 7600. И это еще расчет при годовых тратах 440 тыс. – не самые большие деньги.
Строго говоря, это комиссия – за право пользоваться деньгами, которые вы уже за плату положили в банк
Думаю, рано или поздно они будут отменены, на смену им придет что-то иное. Либо люди научатся напрямую расплачиваться, либо усилится конкуренция среди платежных систем и комиссии почти обнулятся. Ну или народ при малейшем ухудшении экономической обстановки начнет уходить в наличность, что встревожит уже центробанки, которые надавят на алчных банкиров.
Уход в кэш, кстати, не такая уж нереальная перспектива. Много где уже предлагают в магазинах оплачивать товар наличными и получать скидку. Несколько лет назад я увидела такое в магазине тюменской кондитерской фабрики, там владелец повесил даже объявление: при оплате картой покупателю полагалась скидка – ровно столько, сколько бы ушло на межбанковскую комиссию. Когда таких мелких продавцов станет критически много, они будут существенно влиять на оборот наличности и повышать спрос на нее. Государству же невыгодно, чтобы у людей на руках была крупная денежная масса, поэтому станут решать вопрос с банками.
Много еще таких примеров, где деньги собирают сегодня как за услугу, так и за ее обязательную оболочку, без которой она уже не представима.
И все это скоро будет отменено либо существенно урезано в пользу потребителя, ибо не объяснимо с позиции морали
Думаю, наравне с этими откровенно избыточные комиссиями скоро начнется борьба с другими подобными платежами. Например, ограничения мобильного и интернет-траффика: все знают, что операторам без разницы, сколько минут и гигов "прогонять через провода" от одного абонента, ограничения в 100, 200, 500 минут придуманы исключительно для того, чтобы заставить человека заплатить больше. Это будет вскоре отменено. В ближайшие же годы все условно развитые страны перейдут на настоящий безлимит, будет система абонентской платы, как раньше в стационарных телефонах. Никому же в 1980-е не приходило в голову ограничивать число звонков с домашнего телефона, потому что все понимали, что продолжительность разговоров не влияет на стоимость содержания сетей. С мобильными операторам сейчас будет точно так же, потому что современные тарифы уже нельзя объяснить потребителю, он понимает, что его начали обирать.
Моральных объяснений устаревшей тарифной политике банков и операторов сотовой связи нет, поэтому они будут пересмотрены, для всех хоть сколько-нибудь развитых стран это вопрос нескольких лет.