Все мы, люди, фанатично ищем выгоду вокруг. Это происходит постоянно и порой даже не осознанно - мы сравниваем цены на идентичные продукты в магазине, общаемся с интересными людьми (получение новых знаний и опыта тоже выгода) и, конечно, любим хранить денежки в банке на депозите с процентом повыше. Но что приходит в голову человеку, когда он хочет купить что-то дорогое здесь и сейчас, не имея достаточно денег?
Человек достанет кредитную карту или просто возьмет кредит. И, само собой, он будет искать наиболее выгодные условия - минимальную ставку, оптимальный срок и ежемесячный платеж. Когда люди берут кредит осмысленно, они стараются все учесть, просчитать все риски заранее, но, конечно, все учесть не получается. Банк же со своей стороны имеет целые департаменты аналитиков, которые только тем и занимаются, что считают риски для выдачи кредита. Наверное, вы замечали, что процентная ставка по кредиту ниже, если вы покупаете страховку на период кредитования. Банк сам вас страхует и обязательства по кредиту перелягут на его плечи, если с вами что-то случится, но банк готов пойти на такой риск, если изначально вы будете должны не 500 тысяч, например, которые хотели взять, а 558 тысяч, в которые уже включена оплата вашей страховки. И проценты будут начисляться на тело кредита объемом не 500, а 558 тысяч.
В чем заключается "подводный камень" кредитных каникул?
Ранее я писал, что я брал кредит на 500 тысяч рублей в Сбербанке на покупку автомобиля. Было это еще осенью, а точнее в сентябре 2019 года. Тогда же, осенью, я начал подрабатывать дополнительно на кафедре в университете, что немного увеличило мой ежемесячный доход. Проблем с кредитом я не испытывал и платил все вовремя. Поскольку для снижения процентной ставки я покупал страховку, то общее тело кредита у меня составило 558 тысяч рублей, которые я должен был полностью погасить за 5 лет. Таким образом с учетом процентной ставки 16,4% годовых к марту мне удалось уменьшить тело кредита до 515 тысяч рублей. А ведь к тому моменту я уже платил 6 месяцев по 13900 рублей, то есть суммарно уже перевел банку чуть менее 85 тысяч рублей.
Что изменилось?
Стремительно распространяющийся коронавирус весной 2020 года, как все вы хорошо помните, я уверен, парализовал одну сферу деятельности за другой. Университет перешел на удаленный режим работы, а вместе с этим и сократилось финансирование грантов, поэтому с середины апреля моя подработка на кафедре закончилась.
Компания, в которой я работал, занимается строительством выставочных стендов. Однако, поскольку выставки стали внезапно отменять и переносить аж на конец года, компания лишилась всех проектов на ближайшие полгода практически одномоментно. Тут я бы хотел вставить свои пять копеек относительно действия правительства в сложившейся ситуации: очень умный шаг остановить деятельность всех заводов, корпораций, малого и среднего бизнеса и прочих общественных заведений и обязать работодателей дальше выплачивать зарплату по расписанию без какой-либо государственной поддержки. То есть, чисто за свой счет. В общем после того, как заботу о народе переложили на работодателей, стало ясно, что грядет пора сокращений и уменьшения заработных плат. Эта история, само собой, не обошла и меня - моя зарплата сократилась на треть.
Ну и вишенка на торт: родители испытывали те же трудности, что и все остальные, отчего сократилось и мое финансирование со стороны семьи тоже на треть.
Шаг-"ловушка" навстречу людям
Поскольку начались резкие сокращения зарплат сотрудников поголовно всех компаний, а те, чью зарплату не сократили, скорее всего уже потеряли работу вовсе, стала очевидна проблема с погашением кредитов. Тогда правительство обязало все банки создать форму получения кредитных каникул. Для этого было необходимо лишь подтвердить уменьшение твоих доходов на 30% и более.
Тут есть интересный момент: когда вы - человек, которого только что знатно "встряхнула" жизнь, и вы хотите уменьшить гнет кредитного давления, вы приходите в банк, чтобы получить кредитные каникулы, которые позволят вам не выплачивать кредит в течение 6 месяцев. Приходя в банк вы надеетесь, что государство и банки страны о вас хоть как-то побеспокоились в это тяжелое время и разрешат вам поставить на паузу ваши кредитные отношения. А вот и нет!
В итоге, система работала иначе: ты получаешь право не платить кредит в течение 6 месяцев, это да, при этом срок твоего кредита продлевается на эти 6 месяцев, что логично. Но ключевой момент в процентах - они продолжают начисляться все 6 месяцев, пока вы не в состоянии платить по кредиту. В моем конкретном случае это привело к тому, что с 515 тысяч тело кредита выросло до 560 тысяч с копейками. То есть все, что я уже платил полгода до этого не просто сгорело, но и наросло чуть больше. Что может быть лучше?
Нет плюсов
Любые тяжелые времена - стимул к развитию, к выходу из зоны комфорта, поскольку этой зоны уже и нет. Когда банки выдали клиентам кредитные каникулы, люди расслабились, не думая о последствиях. Они не старались как-то решить проблему, придумать что-то новое, сменить работу, заняться бизнесом в новых реалиях, потому что дополнительный стимул пропал - теперь еще полгода на тебя не будет давить этот чертов кредит.
Те, кто считают, что кредитные каникулы в том виде, в каком они были реализованы, помогли людям, глубоко заблуждаются. Это была лишь медвежья услуга, которая привела лишь к очередному обнищанию населения и перетоку денег из рук людей в пользу банков.
Будьте осторожны с любой помощью, которая бесплатна на первый взгляд: у любого действия есть конечный бенефициар - помните об этом!
Пожалуйста, поддержите мой канал своей подпиской - так мне гораздо приятнее делиться своим опытом, ставьте лайки или пишите комментарии - столкнулись ли вы с кредитными каникулами во время первой волны пандемии?