О маткапитале не знает только ребёнок и даже все знают, что его можно потратить на (частичное) погашение ипотеки. Но такое ощущение, что о других способах использования маткапитала у нас не знают и знать не хотят. Иначе я абсолютно не понимаю, почему большинство принимает "гениальное" решение потратить его на ипотеку.
Нет, конечно, есть случаи когда именно такое решение и является рациональным. Например, когда жилье необходимо (именно необходимо, а не "хочу, хочу, хочу!"), т.е. нет своего жилья и нет денег на первоначальный взнос (тут ещё нужно найти банк, который на это согласиться). Есть правда большие сомнения, что это основной случай.
Либо когда первоначальный взнос есть, но денег так мало, что нет в семье лишней тысячи даже на дополнительное образование детей. Правда в этом случае как человек собирается платить за ипотеку?..
В чем проблема?
Основная проблема маткапитала на ипотеку или на стройку/ремонт состоит в том, что вы обязуетесь выделить детям доли в имуществе. Как минимум это обязывает вас связываться с опекой в случае продажи квартиры и усложнять саму сделку. А основная цель опеки -- усложнить жизнь людей и невыдавать деньги, даже если дети голодают. Оно вам надо, тем более что есть более интересные альтернативы?
Ок, опека, это неприятно но несмертельно. Основные проблемы маткапитала начинаются тогда, когда не получается выплатить кредит существенно раньше срока. А значит приходится думать о риске личного дефолта, например, когда вы теряете основной источник дохода. Конечно, "думают люди в Ленинграде и риме, что смерть это то что бывает с другими". Но все же если допустить, что вас это коснется, что вы будете делать? А вот тут и кроется основная проблема маткапитала. Пока квартира кредитная, детям доли вам выделить не дадут (зачем банкам потом проблемы с конфискацией имущества у несовершенолетних). Но при этом у вас нотариальное обязательство такие доли выделить. Значит, просто взять и продать квартиру, чтобы рассчитаться по долгам уже рисковано. ПФР в лучшем случае могут попросить вас вернуть маткапитал обратно, но у вас уже проблемы с деньгами... Кроме того, кватиру вам придётся продавать ниже рынка из-за проблем с маткапиталом. Вообщем скорее всего в этом случае у вас изымают квартиру и вы остаетесь на улице и возможно с уголовкой. А все потому, что вместо того, чтобы подумать своей жировой субстанцей, что между ушами, вы думали своим "хочу, хочу, хочу!".
Прежде чем говорить, об альтернативах ипотеке, обсудим, что получает человек при использовании маткапитала именно таким образом.
Что дает маткапитал, при частичном погашении ипотеки
Давайте сейчас рассматрим, как мне кажется, основной случай расходования маткапитала -- погасить ипотеку, чтобы снизить платёж. При этом стоимость недвижимости невысокая, скажем в кредит взяты 2 млн рублей (как раз основной случай для большинства крупных городов). Для простоты будем учитывать только процентную ставку, считаю что все накладные расходы уже включены в неё, например, страховки. Также рассмотрим основные доступные ставки: 6% (семейная ипотека), 10% и 15%. Размер маткапиала примем в 500 т.р.
Ставка 6%
Берём любой кредитный калькулятор и считаем. Срок кредита примем 30 лет. Платёж на полную сумму равен 12 т.р., а если использовать маткапитал, то платёж станет равен 9 т.р., т.е. выигрыш 3 т.р. Если же брать ипотеку на 20 лет, то выигрыш будет 3,5 т.р. Вроде прилично, но это стоимость одного кружка в месяц на ребёнка или чуть больше, чем стоимость содержания ребёнка в государственном садике. Не проще ли оплачивать эти траты напрямую из маткапитала? Сразу отметим, что если объем кредитных средств меняется, то разница в платеже остается почти неизменной.
Ставка 10%
Разница в платежах составит 4400 и 4800 соответственно. Уже больше, но все ещё сравнимо с кружками для ребёнка. Объем выплаченных процентов в первый год около 200 т.р., съем квартиры отнял бы у вас всего 120 т.р.
Ставка 15%
Уменьшение платежей после использования маткапитала составит 6500 и 6300 для 20 и 30 лет кредита соответственно. Объем процентов выплаченных в первый год -- 300 т.р., съем все те же 120 т.р.
Итого
Если у вас дорогая ипотека, зачем вам ипотека? На съем вы потратите меньше, чем заплатите процентов банкам. А все остальное уже сможете сберечь. Я уже не говорю о том, что ваш первоначальный взнос можно положить хотя бы на вклад...
Сразу отвечу на вероятные вопросы:
- Меня с детьми не пускают на съемные квартиры! --- если вы уже сделали звонки двум наймодадетям, самое время позвонить третьему!
- Меня выгонят на улицу с детьми в любой момент! --- заключайте договор на долгий срок со штрафами наймодателю (ну и вам тоже). Отказывается? Самое время сделать четвертый звонок!
- Дети все испортят и придётся платить! --- Если дети что-то и испортят, то это будет касаться чистового ремонта. Ожидаемый срок службы такого ремонта --- 5 лет. Можно в договор прописать, что наймодатель не в праве требовать компенсацию за ремонт через 5 лет, а также не в праве требовать любых компенсаций ремонта, до вашего выезда с квартиры. С мебелью сложнее, но тоже можно договориться, главное начать. В конце концов, можно снять без мебели квартиру и переклеить обои при выезде.
- У меня в городе съем от 30 тысяч, какие 10к! -- Дорогой, Москвич, у вас и квартир за 2.5 млн не купить, а типовая стоимость съема по всей России 3-5% от стоимости квартиры в год, так что процентов все равно будет больше.
- Мне некомфортно жить в чужой квартире! -- Готов признать это серьезным аргументом, но стоит ли риск остаться без средств и без квартиры ради этой борьбы с некомфортом? Может быть можно переосмыслить это позицию?
Договориться на этих условиях в больших городах несложно. Про маленькие города может быть другая картина, но их мы тут не рассматриваем.
А если льготная ипотека? Да процентов там будет немного, хотя они и будут соизмеримы с арендным платежом. Так что все ещё можно думать о съеме.
Куда потратить маткапитал?
Действительно, если не тратить на ипотеку, то куда можно его потратить. Понятно, что если не дай Бог возникнут проблемы со здоровьем у ребёнка, можно маткапитал на это потратить. Об этом полезно знать, но расмотрим более позитивные сценарии.
Сразу отбросим маткапитал на пенсию. По факту это выбросить деньги на ветер: к моменту выхода мамы на пенсию, управляющие компании сделают все от них зависящее, чтобы эти деньги были уничтожены инфляцией. Да, это лучше чем ипотека тем, что не накладывает обязательств так, что на улице из-за этого не окажешься, но в остальном смысла немного.
Остаётся два варианта: образование и ежемесячная выплата.
Ежемесячная выплата
Если семья попадает под эту категория, то с моей точки зрения -- это один из лучших использований маткапитала, которые можно и нужно комбинировать с образованием.
Назначается, тем семьям, где средний доход на человека в семье меньше 2 прожиточных минимумов. Прожиточный минимум сейчас почти везде больше 10к. Таким образом, если семья состоит из двух человек (мама и ребнок), то ее доход должен быть меньше 40к, для семьи из трех человека -- 60к, из четырех -- 80к. Для Москвы так сейчас такой прожиточный 19к и доход на семью должен быть меньше 76к, 112к и 148к соответственно. Что говорит о том, что большая часть семей вероятно попадает под действие этого пункта.
Выплата составит прожиточный минимум на ребёнка в регионе проживания. Опять же это более чем 10к. Выплата сохранится до достижения ребёнком возраста 3 лет. Т.е. на эту статью можно потартить порядка 10к * 12 * 3 = 360к рублей маткапитала, уже больше 2/3 от всего маткапитала. При этом через три года можно пустить эти деньги как часть первоначального взноса на квартиру, если очень хочется.
Да тут есть риск, что такая выплата достанется в семьи, где бюджетом заведуют лица низкого социального финансового поведения. Но в таким лицам лучше совсем деньги не доверять и конечно же им противопоказана ипотека в любом ее проявлении.
Образование
Траты на образование детей -- то куда можно пустить маткапитал любого размера. Да, можно тратить не на все кружки, садики, допзанятия, а только на те, которые проходят в организациях с образовательной лицензией. Кроме того крайне неудобно тратить на краткосрочные курсы: первый месяц скорее всего придётся оплачивать самостоятельно без маткапитала, так как ПФР ну очень небыстрая структура...
В целом же в год на один кружок будет уходить порядка 40к рублей, это значит, что за 9 лет весь маткапитал будет использован на одного ребёнка, а если детей два? А если больше чем один кружок?
А если у вас нет платных кружков? А значит нет и садика. Если вам получилось найти бесплатные занятия которые в полной мере развивают вашего ребёнка, я очень за вас рад, но скорее всего это не так. Возможно, вы думаете, что "ну зачем нужны эти занятия?" К сожалению, в этом случае вы существенно ухудшаете будущее вашего ребёнка. Научные исследования показывают, что чем больше с ребёнком занимаются и чем раньше начинают это делать, тем больше отдачи ребёнок получает в будущем. Это выражается как в высокооплачиваемых работах, так и в широте взглядов и умению выходить из нестандартных ситуаций. Но в целом это ваш выбор, возможно, действительно, будущее ребёнка менее важно, чем воспалившееся "хочу! хочу! хочу!"...
Итог
Использование маткапитала на образование (+ежемесячная выплата по возможности) позволяет не только потратить средства на более приоритетные цели, чем добавление ещё одной команты, но также исключает риски оказаться на улице в случае, если что-то пойдет не по плану. А лишняя комната обязательно появится, но чуть позже...