Банкротство – это крайняя мера, которая применяется в ситуациях, когда все остальные меры исчерпаны. Но как быть, если речь идёт о задолженности по ипотечному кредиту? Рассказываем, как проходит банкротство при ипотеке, что в этом случае будет с залоговым жильём и как можно избежать данной процедуры.
Когда заёмщик может быть признан банкротом?
Если ваших доходов и имущества не хватает для того, чтобы погашать задолженность по ипотеке и расплачиваться с другими кредиторами, вы можете объявить себя банкротом. Вид кредитования значения не имеет: это могут быть долги по ипотечным, потребительским и/или автомобильным кредитам. Также сюда входят обязательства по уплате алиментов и выплате компенсации за причинение вреда (они учитываются в общей сумме, но не подлежат списанию).
Если общая сумма задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей, вы имеете право объявить себя банкротом без суда, подав соответствующее заявление в МФЦ. Однако внесудебная процедура возможна лишь в том случае, если приставы не смогли взыскать с вас долги по причине недостаточности имущества.
Если вы задолжали более 500 000 рублей, а просрочка достигла трёх месяцев, то процедура банкротства оформляется только в судебном порядке. Более того, в данном случае закон обязывает должников обращаться в суд, если погашение задолженности не представляется возможным. Это нужно сделать в течение 30 дней с того момента, когда вы узнали об этих обстоятельствах.
Важно! Объявлять себя банкротом можно один раз в 5 лет.
Как начать процедуру банкротства?
Чтобы объявить себя банкротом через суд, необходимо предпринять следующие шаги:
1. Составить заявление и собрать документы, подтверждающие вашу неплатёжеспособность. В заявлении надо указать сумму задолженности, перечислить кредиторов, описать причины, которые привели к вашей финансовой несостоятельности;
2. Обратиться в арбитражный суд. Суд рассмотрит ваше заявление, изучит представленные основания и примет решение, начинать в отношении вас процедуру банкротства или нет. Рассмотрение дела может занять от 15 дней до 3 месяцев;
3. Доверить решение своих проблем финансовому управляющему, который назначается судом. С этого момента именно управляющий станет посредником между вами, судом и кредиторами, а также будет распоряжаться вашими доходами и имуществом.
Процедура банкротства запущена: что дальше?
По закону при рассмотрении дела о банкротстве физического лица возможно 3 варианта развития событий:
✔ заключение мирового соглашения;
✔ реструктуризация долгов;
✔ реализация имущества.
Мировое соглашение заключается в том случае, если стороны пришли к компромиссу. К примеру, банк согласился на отсрочку или списал вам часть долга. В таких ситуациях дело о банкротстве закрывается, а финансовый управляющий прекращает свою работу.
Реструктуризация долга предполагает изменение условий возврата задолженности и уменьшение финансовой нагрузки на бюджет заёмщика. Как правило, это достигается за счёт увеличения срока кредитования.
Важно! План реструктуризации составляется на 3 года. За это время заёмщик должен погасить сумму задолженности.
Чтобы суд назначил данную процедуру, необходимо обеспечить соблюдение следующих требований:
✅ Наличие постоянного дохода, которого хватит на оплату обновлённых платежей;
✅ Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
✅ Отсутствие погашенных или действующих долгов, которые были реструктурированы в течение последних 8 лет.
Как только суд одобрит представленный план реструктуризации, кредиторы должны прекратить начисление процентов, пеней и штрафов.
Реализация имущества должника — это крайняя мера, которая применяется в ходе процедуры банкротства. Заёмщика признают банкротом, а всё его имущество уходит «с молотка». Исключения делаются только для единственного жилья, которое не должно находиться в ипотеке, а также для вещей общей стоимостью не более 10 000 рублей.
Во сколько обойдётся данная процедура?
Ведение дела о банкротстве является довольно затратным мероприятием. Наиболее весомая статья расходов — это вознаграждение, которое выплачивается финансовому управляющему (не менее 25 000 рублей плюс фиксированный процент от стоимости реализованного имущества). Добавьте к этому оплату госпошлины, почтовые расходы и затраты управляющего на ведение дела.
В каких случаях это выгодно заёмщику?
На данный шаг можно решиться лишь тогда, когда у вас действительно нет возможности выбраться из долговой ямы самостоятельно. Вполне возможно, что после запуска процедуры банкротства банк пойдёт на мировое соглашение или согласится на реструктуризацию.
Крайние меры — получение статуса банкрота и организация торгов — имеют смысл в том случае, если даже после продажи всего вашего имущества, вырученных денег не хватит для погашения долгов. Тогда по завершении процедуры банкротства все ваши долги будут полностью списаны.
Однако для ипотечных заёмщиков последствия банкротства будут совсем не радужными. Да, по закону у вас не могут забрать единственное жильё. Но если оно находится в ипотеке, то и с ним придётся расстаться.
Как избежать банкротства?
Прежде чем обращаться в суд, попробуйте решить вопрос напрямую с банком. Обычно кредитные организации предлагают несколько вариантов решения данной проблемы, в том числе:
✔ предоставление кредитных каникул;
✔ рефинансирование задолженности по ипотеке со снижением текущей ставки и/или увеличением срока кредитования (можно оформить в другой кредитной организации);
✔ реструктуризацию ипотеки.
Хотите оформить ипотечные каникулы, но не знаете как это сделать? Мы подскажем! Подробности на спроси.дом.рф.