Здравствуйте дорогие подписчики и гости канала.
Мы редко задумываемся о том, что будет если вдруг мы лишимся работы и не сможем найти новую, если с нашим здоровьем что-то случиться и мы не сможем работать или что-то другое может случится и мы лишимся своего дохода. Я не пытаюсь "каркать", но мы живем в мире, который нам мало что может гарантировать. Но если вдруг случится что-то плохое, то нас всегда выручит подушка безопасности. Давайте сегодня поговорим как грамотно формировать финансовую подушку безопасности.
Прошедший 2020 год был особенно веселый потому что кто-то решил съесть летучую мышь. А может это все было подстроено масонами. Мы вряд ли когда-либо узнаем точную версию, но факт в том, что многие люди лишились работы и вопрос подушки безопасности стал особенно актуален.
В марте прошлого года внезапно выяснилось, что две трети россиян не имеет никаких накоплений. 60% опрошенных заявили, что им не хватает денег до следующей зарплаты. Половине людей, у которых есть сбережения их хватит на срок от двух до шести месяцев. Почти 21% опрошенных смогут прожить без зарплаты максимум месяц и чуть более чем у 3,5% россиян подушки безопасности хватит на срок от 3 до 5 лет. А вот чуть более 4% смогут прожить более 5 лет.
При этом в России больше всего откладывают в Москве, в Мурманской и Ленинградской областях. Меньше всего накоплений в Забайкальском крае, Бурятии и Волгоградской области.
Самый распространенный метод хранения накоплений среди жителей России это банковский рублевый счет (так хранят 57% россиян). На втором месте наличные рубли. Третье место – валютные банковские вклады. Четвертое место – наличные в валюте.
Каждый пятый участник опроса считает, что достаточной суммы для спокойной жизни может быть сумма от 600 тысяч рублей до 1 миллиона.
В то же время центр стратегических разработок выяснил что в прошлом году у 58% россиян уменьшились доходы, а 5% населения полностью их лишилось. По данным ЦСР абсолютно никаких сбережений нет более чем у 20% россиян.
Из этой небольшой статистики делаем несложный вывод что лучше иметь чем не иметь подушку финансовой безопасности.
Считается что чем старше человек, тем больше должна быть его подушка. Потому что у молодежи меньше расходов на проживание, меньше рисков непредвиденных проблем со здоровьем и так далее. Так же влияет профессия. Если ты специалист широкого профиля и можешь работать во многих сферах в том числе дистанционно, то тебе нужно меньше денег чем узкому специалисту, который работает исключительно физическим трудом. Кроме того, можно учитывать родных и близких, которые готовы тебе помочь в трудную минуту. Если у твоей семьи достаточно средств чтобы поддержать тебя, то размер подушки безопасности можно сократить.
Первое что нужно сделать это посчитать свои месячные расходы и оптимизировать их. Найти способ выкраивать определенную сумму из остатков своих доходов. Как это сделать наиболее эффективно я расскажу в отдельной статье.
Если вкратце, то нужно откладывать минимум десять процентов от зарплаты на инвестиции, но на инвестиции можно откладывать только тогда, когда уже будет сформирована подушка безопасности. Если вы молоды, оптимистичны и востребованы как специалист, то в подушке должно быть минимум три месячных расхода (именно расхода). Если же вы более взрослый и перепуганный, то в подушке должно быть уже как минимум 6 месячных расходов.
Допустим вы начали откладывать деньги. В чем же их хранить? Проблема в том, что если хранить наличку в стеклянной банке под матрасом, то с нынешней инфляцией эта заначка будет постепенно обесцениваться из-за инфляции. Вложиться в крипто валюту и акции не всегда подходит потому что это волатильный инструменты. Валютные депозиты дают мизерный процент годовых, а рублевые вклады едва обгоняют инфляцию. Нужно чтобы сбережения не сгорали в огне инфляции и были вложены в некие консервативные инструменты. Остаются облигации, которые дают стабильный доход и являются консервативным инструментом.
Если говорить про облигации, больше всего привлекают евробонды. Это облигации, выпущенные в валюте и которые выплачивают купонный доход также в валюте. Можно найти множество различных еврооблигаций доход у которых значительно выше чем у валютного вклада. Но не стоит забывать про диверсификацию. Будет глупо вложить 3 миллиона в одни евробонды и потом случае поломки машины в пятницу вечером ждать утро понедельника, когда заработает биржа.
Еще можно вложиться в отечественные ОФЗ или драгоценные металлы. Но лично я бы выбрал евробонды.
Почему именно еврооблигации? Потому что они выпускаются в валютах, которые в отличие от "некоторой" не падают так быстро.
История показывает, что тот, кто хранил свои сбережения в долларах всегда обгонял того, кто хранил в рублях.
Правильного ответа про подушку безопасности нет. Вам нужно самостоятельно определить в каком виде вы будите ее создавать. Может вы будите хранить половину в евробондах, 20% в евро, 20% в долларах и 10% держать на рублевом вкладе или дебетовой карте. Вы лучше знаете свой риск профиль. Но при этом лучше не хранить в одном банке более 1 миллиона 400 тысяч рублей. Потому что если у банка зовут лицензию, то агентство по страхованию вкладов вернет максимум эту сумму.
Только не стоит думать, что можно вложить свою подушку безопасности в какой-нибудь хайп проект и на этом заработать. Еще ни разу эти истории хорошо не заканчивалось для вкладчиков.
Вы должны составить для себя правила и определить какие ситуации можно считать критическими, когда можно залезать в кубышку. Очень много людей не могут сформировать свой фонд потому что постоянно берут оттуда деньги.
Нужно понимать, что при инвестировании мы вкладываем деньги для увеличения своего капитала или для получения пассивного дохода. А формируя подушку безопасности мы копим деньги на непредвиденный случай.
В Америке было проведено следующее исследование: Были взяты 551 доброволец у которых были долги и кредиты. Средняя сумма задолженности 5000 долларов. Затем этих людей спрашивали, как бы они распределились деньгами, которые вдруг на них «упали с неба». Целью было посмотреть на то как люди с долгами будут распределять свои финансы. Казалось бы, если ты должен 5000 и у тебя появляются лишние 3000, то ты сразу их отдашь в счет долга. Но все оказалось немного иначе. Более половины участников эксперимента погасили задолженность по кредитной карте только после того как их финансовая подушка безопасности стала в 2 раза больше долга. Получается, что людям необходима подушка безопасности и даже наличие долга не вынуждает их отдавать всю сумму банку.
В этом эксперименте ссылаются на другое исследование в котором говорится что человек у которого уже есть 10000 долларов на счету ведет себя по-другому. Он готов платить по счетам и мыслить стратегически. В противном случае он будет пытаться отложить деньги, экономить на чем-то другом и терять в качестве жизни. Я не знаю правы ли авторы этих экспериментов, но думаю, что любой из нас будет чувствовать себя значительно уверенней если у него будет своя заначка.
Согласны вы или нет, напишите в комментариях. Расскажите есть ли у вас подушка безопасности и в чем вы ее храните.
Подписывайтесь на канал что бы не пропустить новые статьи.