Средняя стоимость нового автомобиля в масс-маркете составляет 996 тысяч рублей. Самостоятельно такую сумму накопить достаточно сложно: всегда есть риск потратить накопления. Поэтому автокредиты в России популярны, 45 % всех проданных автомобилей взяты в кредит.
Стандартные условия автокредита предполагают, что у покупателя будет какой-то капитал для первого взноса. Обычно это 20-30 % от стоимости автомобиля. Но даже такую сумму заинтересованным в покупке машины может быть сложно собрать. Тем не менее, в последнее время банки решили охватить и эту часть своей целевой аудитории. Они запустили автокредиты без первоначального взноса — программы кредитования, благодаря которым можно взять машину сразу же, не внося изначально никаких денег.
В этом материале расскажем о таких автокредитах, их особенностях и подводных камнях.
Особенности автокредитов без первоначального взноса
Самое главное преимущество этих автокредитов в том, что по такой программе машину можно купить буквально за несколько дней. То есть клиент приобретет машину сразу же, как только она ему понадобится. Ждать несколько месяцев, а то и лет, пока накопится нужная сумма, не нужно.
Тем не менее, нужно понимать, что банк — это не благотворительная организация. Взамен на отсутствие первого взноса платежеспособность потенциального заемщика будет подвергнута серьезной проверке. Алгоритмы проверок свои у каждого банка, но человеку с плохой кредитной историей и обычный автокредит вряд ли дадут, не говоря уже о программах без первоначального взноса.
Чтобы снизить процент по кредиту, банк предлагает заемщику передать автомобиль в залог. Это необязательная процедура, но она поможет уменьшить проценты на пару пунктов. Минус в том, что пользователь не может ничего сделать с автомобилем, пока не выплатит кредит. Например, продать его нельзя.
Также не каждый банк дает большие суммы на покупку без первоначального взноса. То есть деньги на Renault Logan вы получите, а вот на дорогой Toyota Land Cruiser — уже не факт. Это также стоит учитывать при выборе автокредита.
Еще одна особенность автокредитования без первоначального взноса — требования к страховке. Банк может обязать покупателя приобрести КАСКО у конкретной страховой компании. Стоимость такой страховки часто достигает 10 % от стоимости автомобиля. К счастью, это касается не всех банков. Например, при подаче онлайн-заявки в Газпромбанк покупать КАСКО не обязательно.
Требования к заемщикам
Пакет документов для оформления такого автокредита стандартный. Он включает в себя:
● паспорт гражданина Российской Федерации;
● справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
● копию трудовой книжки или трудового договора;
● военный билет или водительское удостоверение;
● отметку о регистрации в регионе, где клиент собирается брать автокредит.
При этом только по одному паспорту в Газпромбанке можно получить до 2 млн. рублей. Если собрать и другие документы, то можно получить еще больше.
Стоит также отметить, что у заемщика должен быть определенный трудовой стаж. Как минимум — 12 месяцев, из них 3 месяца — на последнем месте работы. Банки могут с подозрением относиться к тем, кто часто меняет место работы. Заработок потенциального заемщика должен быть достаточным для выплаты кредита, в идеале — в 2 раза больше ежемесячного платежа.
Вероятность положительного решения также может быть снижена, если у заемщика есть иждивенцы, обязательства по выплате алиментов или нет военного билета при возрасте до 27 лет. Тем не менее, эти характеристики не столь существенны — некоторые банки вполне готовы рассмотреть и таких клиентов.
Требования к автомобилю
Большинство банков дает кредиты без первоначального взноса на новые автомобили. С подержанными все несколько сложнее — не каждый банк согласует такую покупку. Но, например, у “Газпромбанка ” ограничений нет — кредит дадут как на новую, так и на подержанную машину. Но покупка очень старой, 15- или 20-летней машины, будет менее вероятна.
Также заимодатели обращают внимание на пробег и техническое состояние автомобиля. Российские авто согласуют возрастом не старше 4 лет, подержаные — не старше 10. Это средние характеристики, которые разнятся в зависимости от банка. Но на них вполне можно ориентироваться.
Покупать авто по таким кредитам возможно только у официальных дилеров. То есть вариант покупки с рук в данном случае отпадает.
Берем автокредит без первоначального взноса: пошаговая инструкция
- Выберите банк. Это можно сделать онлайн, равно как и подать заявку. Самому ходить не нужно — документы нужно подать в режиме онлайн. Решение по заявке обычно приходит через несколько часов, хотя в некоторых случаях рассмотрение достигает и нескольких дней. Важно не допустить ошибок в заявке: если ваши данные будут отличаться от документов, заявку не согласуют.
- Заключите договор купли-продажи в автосалоне или с частным лицом и кредитный договор с банком. Обязательно прочтите все условия в документах. Обратите внимание на величину реальной ставки, возможность досрочной выплаты, наличие комиссий и дополнительных платежей.
- Зарегистрируйте транспортное средство. Если вы согласились на снижение процентной ставки за счет передачи машины в залог банку, вам нужно будет передать документы кредитору. Получите вы документы уже после исполнения обязательств по договору.
Итого:
- Автокредит без первоначального взноса подходит тем, у кого нет возможности быстро накопить достаточную сумму. Также программа подойдет заемщикам, которым нужно авто как можно скорее.
- Требования к заемщику в общем не отличаются от обычного автокредита.
- Такие кредитные программы дают деньги как на новые, так и на подержанные автомобили.
- При выдаче автокредита без первоначального взноса банк предлагает клиента приобрести страхование жизни у определенной компании. Это снижает процентную ставку по кредиту.
Банк ГПБ (АО)