Довольно часто в новостях можно увидеть, что ЦБ увеличил ключевую ставку. После этого появляются новости, что банки повышают не только проценты по кредитам, но и по вкладам. Однако, процент по кредиту всегда оказывается выше? Как это работает?
Итак, банк работает следующим образом. Он принимает деньги физических и юридических лиц в качестве вкладов. Именно здесь появляется разница между стоимостью «сырья» и ценой «конечной продукции». В разницу заложены:
- Операционные расходы банка. Речь идет о сборе и хранении вкладов, обслуживании клиентов, выдаче кредитов, размещении рекламы и других важных для работы банка вещей.
- Издержки на риск. Банк также несет расходы по невозвращенным кредитам, а еще он должен поддерживать необходимый уровень резервов.
Так, ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике и, конечно, конкуренция.
А от чего вообще зависит процентная ставка на потребкредит?
Именно эта ставка является одним из основных критериев, по которым заемщики оценивают «крутость» кредитного предложения. Часть клиенты банков ориентируются на наименьшую ставку, но это может привести к дополнительным проблемам.
Факторы, влияющие на ставки по кредитам, можно поделить на несколько категорий:
- Общая экономическая ситуация и ключевая ставка ЦБ.
- Кредитная стратегия определенного банка.
- Параметры кредитной программы.
- Финансовые обстоятельства заемщика.
Разберем подробнее каждый пункт.
Экономические факторы. Ставка ЦБ — важный инструмент регулирования в финансовой системе страны. По данным на середину июля, ставка регулятора находится на уровне 5,5%. Это значит, что банки могут положить на депозиты или взять в долг у ЦБ средства именно по этой ставке. Чем она выше для банка, тем выше и процентная ставка на потребкредит. В такие моменты брать кредиты сложнее, а на них падает спрос.
Если ставка низкая, то кредитования становится доступнее. Так, ЦБ разных стран могут регулировать общий объем денежной массы, находящейся в обращении, а также влиять на инфляцию и стимулировать потребление.
Стратегия. Некоторые банки делают ставку на увеличение кредитного портфеля, поэтому привлекают организации особенно часто снижают требования к заемщикам. Другие банки могут сделать акцент на депозиты, поэтому ограничивают выдачу кредитов через консервативные условия и высокие ставки.
Кредитные параметры. Довольно часто ставка по кредиту зависит от суммы и сроков кредитования. В редких случаях есть смысл взять чуть больший кредит, чем планировалось, чтобы получить выгодную ставку. Разумеется, у кредита должна быть возможность досрочного погашения.
Финансовые обстоятельства заемщика. Процентная ставка на потребкредит определяется индивидуально для каждого клиента. Банк учитывает не только кредитную историю заемщика, соотношение его доходов и расходов, а наличие движимого и недвижимого имущества, а также другие детали.
Поскольку каждому заемщику процентная ставка на потребительский кредит утверждается персонально, то нет смысла сравнивать минимальные ставки в разных банках. Имеет больше смысла обратиться за консультацией в интересные вам банки и попросить сделать предварительный расчет финансовой ситуации.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.