То, что досрочные погашения кредитов портят кредитную историю заемщика – довольно устойчивый миф. Но кое-какие основания для него все же есть.
Досрочное погашение, как и любое иное погашение кредита отмечается в кредитной истории и закрывает отслеживание обслуживания конкретного кредита. Понятно, что при досрочном закрытии очень мала вероятность того, что в кредитной истории появятся откровенно негативные отметки (просрочки, задолженность). А закрытие кредита без помарок - в общем-то явление вполне позитивное. Поэтому с формальной точки зрения досрочное погашение кредита никак не ухудшает кредитную историю.
Но только не с точки зрения банка. Поскольку выдача кредита для банка – это возможность заработать на предоставлении заемных средств, заработок (он же переплата по кредиту) рассчитывается на весь срок кредитования. Банк планирует не только вернуть себе выданное, но и получить доход. Именно для этого бывают ограничения на досрочное погашение, а в рамках аннуитетной схемы платежей по кредиту содержание процентов и тела кредита в каждом платеже меняется в процессе обслуживания кредита. Чем ближе к началу, тем меньше собственно долга отдает заемщик и тем больше процентов. Это нужно для того, чтобы при любом раскладе – и с погашением по расписанию, и с досрочным – банк успел заработать на выдаче кредита. Поэтому чем дальше за «экватор» кредита, тем меньшей будет выгода по переплате от досрочного погашения или рефинансирования кредита.
Так что, если в кредитной истории будет несколько подряд досрочных погашений (пусть при крупных суммах это и довольно сложно себе представить), для банка это сигнал, что он столкнулся с «заемщиком, на котором не заработать». И для некоторых банков такие данные могут стать причиной отказа по заявке. Хотя минимальный объем банк вообще-то заработает и так, и так, а риск не заработать на досрочном погашении закладывается в выдачу кредита. Для других банков это не будет иметь никакого значения. Если произошел отказ, а других явных поводов нет, то заемщику остается только пожать плечами, подождать какое-то время и подать заявку в другой банк, которых, к счастью, много.
Как вариант можно предложить, если хочется досрочно погасить кредит, но заемщик так уж боится потенциально придирчивых банкиров, можно попробовать другую схему. Погасить кредит досрочно, но не за один раза, а внося ежемесячно увеличенные платежи точно в дату погашения, которые будут идти в погашение тела кредита (только нужно будет оповестить о намерениях банк). Так долг будет «таять» быстрее, нагрузка на заемщика будет меньше, чем при единовременном погашении, а переплата по кредиту сократится, хоть и не так радикально.
В целом, если есть возможность, то выбор между «гасить досрочно» или «не гасить досрочно» вполне однозначный. Сэкономленные деньги – это заработанные деньги и не сэкономить их будет просто неразумно.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.