Для того чтобы лишиться своих денежных средств с карты, даже и не обязательно лишаться самой карты. Карта может спокойно лежать себе в бумажнике хозяина, а вот деньги с нее могут уходить по-английски – не предупредив и не попрощавшись с хозяином.
А уж если держатель карты решил сэкономить 50 рублей на услуге смс-банкинга, то ему можно только посочувствовать – утечку денег в неизвестном направлении он заметит нескоро, а значит, и время на остановку этого несанкционированного потока будет упущено. И все же, как вернуть деньги с украденной карты?
Гарантом сохранности своих денежных средств, прежде всего, является сам владелец карты, безрассудно полагаться только на банковскую систему защиты.
Тысячи хакеров в разных уголках мира неустанно трудятся над совершенствованием способов взлома банковских онлайн-сервисов.
Практически любая операция с пластиковой картой в Интернете рискованна для средств, находящихся на ней, если компьютер держателя карты не защищен современным антивирусным программным обеспечением: по статистике, самый распространенный способ кражи денег с карточных счетов – использование троянских программ, следом за ним – узконаправленные хакерские атаки. И эта тенденция сохраняется.
Первоочередная и базовая мера защиты денежных средств на карточных счетах – активация услуги смс-информирования обо всех операциях, проведенных по карте.
Это позволит своевременно узнать о «чужеродных» транзакциях и оперативно заблокировать карту. Блокировку можно произвести, позвонив в банк, или самостоятельно, через смс-команды или онлайн-сервис, если сразу дозвониться в банк не получается.
Следующий шаг – заявление о том, как вернуть деньги с украденной карты в банк-эмитент по опротестованию несанкционированных транзакций и списанию денежных средств. Вместе с этим следует заказать детализацию проведенных транзакций с указанием времени и места. Срок подачи заявления по спорным транзакциям установлен договором с банком.
Процедура опротестования называется «chargeback» (финансовая претензия). В процессе этой процедуры банком проводится внутреннее расследование по проверке соответствия заявленной информации реально осуществленным операциям по карте.
При необходимости по требованию банка-эмитента клиент должен будет предоставить дополнительные документы. Например, копию загранпаспорта и подтверждение с места работы о том, что сотрудник не находился в отпуске, если выявятся операции по карте, проведенные за пределами страны.
Далее уже банк-эмитент направляет документы и финансовую претензию банку-эквайеру (банку, проводящему все операции и расчеты по пластиковым картам) или в платежную систему, после чего следует возврат на транзитный счет банка-эмитента оспариваемой суммы на 45-дневный срок. Именно столько времени отводится на опротестование операции, но в сложных ситуациях срок продлевается до 90 дней. Процент вероятности возврата утраченных средств составляет 50/50, все зависит от полноты и убедительности представленных доказательств.
Оплату расходов на проведение процедуры опротестования транзакций в размере 5–10$ несет заявитель. Это минимальный тариф, устанавливаемый банком (плата за рассмотрение платежной системой «chargeback», а составляет 4,5$), но многие банки уже не требуют оплаты опротестования.
Если финансовая претензия оставляется банком без удовлетворения, то держатель карты вправе затребовать повторного проведения процедуры опротестования, а затем в арбитраж платежной системы или в суд по месту жительства с иском об оспаривании решения банка. В арбитраж имеет смысл обращаться, если похищена крупная сумма денег, потому как «удовольствие» это из дорогих – порядка 500$, и если заявитель 100%-но уверен в своей правоте и располагает неоспоримыми доказательствами.
Интересная статистика банков: почти половина заявлений на возврат денег по несанкционированным транзакциям, так или иначе, связана не с мошенничеством, а с человеческим фактором и ситуацией из разряда «упал – очнулся– гипс»: чаще всего спорные операции были проведены членами семьи держателя карты, имеющими доступ к платежному средству, или в ресторане/баре/ночном клубе клиентами в нетрезвом состоянии.
Практически невозможным стало оспорить случаи с платежами, проведенными в Интернете. Банки стали предусмотрительно в своих «карточных» договорах возлагать ответственность на держателя карты, который не заблокировал карту для операций в Сети.
Также практически всегда без удовлетворения остаются заявления о возврате украденной карты, если при несанкционированном использовании карты был введен PIN-код.