В январе 2020 Юрий решил порадовать себя: продать старую машину и купить новую Audi. Мощную, большую, чтобы вся семья помещалась, да и погонять можно было бы. Старая машина стоила дешевле новой, и Юрий взял автокредит. Нашел банк с хорошей ставкой и все спланировал. «Вроде не трудно,» - подумал Юрий после первого платежа, - «За 5 лет выплачу без труда!». А потом случился карантин, зарплату уменьшили, а жену Юрия и вовсе сократили. В итоге накопился долг. Осенью Юрий снова начал вносить деньги. Но он сильно выбился из графика платежей. Пока жена искала новую работу, платить не удавалось. Кредитные каникулы не дали – их давали только тем, у кого долг был меньше 600 тысяч рублей. А новенькая Audi всю весну простояла в гараже.
Юрий был не единственным, кто попал в такую ситуацию. К концу 2020 года долг россиян по автокредитам составил 56 миллиардов рублей. Это на 22,6% больше, чем в предыдущем году.
Почему так произошло?
- До начала пандемии кредиты в принципе были менее популярны. Россияне чаще могли купить машину, не занимая деньги у банка. Но в начале 2020 года рубль упал, и многие желающие приобрести автомобиль выбрали кредит.
- В 2008 и 2014 годах во время кризиса банки уменьшали процентную ставку. «И в этот раз уменьшат!» - подумали некоторые, и поспешили за кредитом. Спрос на машины вырос. Например, в компании «Авилон» поток клиентов в марте 2020 года вырос в полтора раза по сравнению с февралем.
- В начале 2020 государство ввело льготы на автокредиты. Заработали четыре программы льгот – «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль», «Медицинский работник» и «Trade-In». Программа «Первый автомобиль» рассчитана на тех, кто покупает машину впервые. «Семейный автомобиль» – на тех, у кого есть двое или больше детей. Программа «Медицинский работник» – вариант для тех, кто работает в бюджетных медучреждениях. «Trade-In» – для желающих продать свой автомобиль дилеру и приобрести новый. В программе участвовали российские авто и несколько иномарок – Hyundai, KIA и Renault. Главное, чтобы машина была собрана на территории РФ.
Льготы ввели еще до пандемии. Например, «Совкомбанк» уже в марте 2020 исчерпал лимит по льготным программам. Отменить субсидию обещали уже к началу ноября, поэтому желающим нужно было торопиться. Всего в 2020 году 44% процента всех автокредитов были выданы с господдержкой. - Стоимость машин выросла. Покупатели начали тревожиться, что если не купить машину сейчас, то завтра она может стать в разы дороже. Рост стоимости произошел по двум причинам: инфляция и дефицит. Инфляция снизила стоимость рубля. А дефицит возник из-за того, что автопроизводители во время пандемии стали спускать с конвейера меньше машин. Различные модели подорожали на 5-15%.
Что было дальше?
До начала апреля желающие успели заключить кредитные договоры. Самый большой рост отмечался в феврале-марте. По данным компании «АвтоСпецЦентр», марте 2020 года половина новых авто продавалась в кредит. А в разгар пандемии кредиты перестали и брать, и выплачивать.
Ситуация не сильно изменилась к концу года. Например, декабрь – это время сезонного спроса на авторынке. Из года в год в декабре автосалоны отмечали рост продаж до 33% по сравнению с ноябрем. Но в декабре 2020 года роста не произошло. Количество автокредитов упало на 21% по сравнению с предыдущим месяцем.
К концу года многие заемщики так и не смогли вернуться к обслуживанию долга. В 2021 году банки решили ослабить требования, чтобы не повторять ситуацию 2020-го и привлечь больше клиентов. Весной ставки по автокредитам упали. Но летом изменилась ключевая ставка Центрального Банка. В 2020 году ЦБ снизил ставку по кредитам до 4,5%, а 23 июля 2021 года снова поднял до 6,5%. Вместе с ней выросли ставки по всем кредитам, в том числе автомобильным.
Сейчас ситуация на авторынке стабилизируется. Во многом это происходит благодаря восстановлению производства. Машины снова поступают в салоны в нормальном количестве, и цены меньше скачут.
Количество кредитов в 2021 году упало. Во многом это произошло из-за отмены льготной программы. Планировалось ввести такие же льготы, как и в 2020 году, но дефицит машин не позволил этого сделать.
А что с той самой задолженностью в 56 миллиардов рублей? Она пока не исчезла: многие заемщики с трудом могут рассчитаться с долгами.
Как эти знания помогут с кредитом?
2020 год стал примером того, как быстро может поменяться финансовое состояние человека. Как быстро теряется работа и уменьшается зарплата. Машину, квартиру и технику эти изменения не интересуют. Они могут сломаться или просто устареть в любой момент. А иногда так хочется купить что-то новое, что никакой кредит не пугает.
Старайтесь подходить к займу с холодной головой. Прежде чем брать кредит, нужно учесть несколько моментов:
- Какую часть вашей зарплаты будет забирать кредит?
Если обязательства по кредиту составляют всего 10% от вашего дохода, то выплачивать его будет не сложно. А если это половина вашей зарплаты или даже больше, то с кредитом стоит повременить. - Планируете ли вы тратить больше?
Например, если вы ждете ребенка, траты обязательно возрастут. А вот доходы упадут из-за декретного отпуска. Брать долгосрочный кредит в таком случае не стоит.
Еще один пример – вы планируете строительство или масштабный ремонт. - Когда вы будете менять работу?
Например, вы хотите взять кредит на 5 лет. Вы работаете по срочному трудовому договору, и через 3 года он закончится. Есть вероятность, что новую работу вы найдете не сразу, а только через пару месяцев. Тогда один-два платежа придется пропустить. - Есть ли у вас какие-то накопления?
Постарайтесь перед заключением кредита накопить сумму, которая позволит оплатить 2-3 месяца долговых обязательств. Эти деньги станут подушкой безопасности в случае любых проблем с финансами.
От кризиса защититься сложно. Но при грамотном планировании вы защититесь хотя бы от части факторов, которые могут подпортить вашу платежеспособность.
