Представьте, что вы хотите взять новый крупный кредит, но у вас есть действующая кредитная карта. Будут ли шансы получить кредит выше, если полностью погасить долг по кредитке, а затем закрыть ее? Быть может, стоит ее погасить, но не закрывать? Или наличие задолженности по кредитной карте вовсе не играет никакой роли? Делимся с вами лучшей стратегией.
Мы проанализировали примерно 30 миллионов выбранных случайным образом кредитных историй россиян, которые хранятся у нас в «Объединенном Кредитном Бюро» (ОКБ). Всех заемщиков мы поделили на четыре сегмента:
- Нет действующих кредитных карт
- Кредитная карта есть, но заемщик по ней ничего не должен
- Есть кредитная карта, долг по которой составляет менее 100 тыс. руб.
- Есть кредитная карта, задолженность по которой превышает 100 тыс. руб.
Далее мы проанализировали платежную дисциплину заемщиков в каждом из этих сегментов. Оказалось, что реже всего на длительную просрочку (90 и более дней) выходят заемщики, у которых есть открытая кредитная карта, но задолженность по ней нулевая. На втором месте оказались заемщики, у которых нет кредитных карт. Они чуть чаще допускают дефолты по другим кредитам.
Заемщики, у которых есть задолженность по кредитке, выходят на длительную просрочку уже значительно чаще. Наиболее рискованные для банков клиенты, у которых долг по кредитке превышает 100 тыс. руб.
Очевидно, что банки предпочитают кредитовать тех клиентов, в которых они видят наименьший риск невозврата денег. Поэтому самые низкие шансы получить новый кредит оказались у заемщиков с большим долгом по кредитной карте. У заемщиков с долгом менее 100 тыс. руб. уровень одобрения оказался на 15% выше. У заемщиков без действующей кредитки шансы повышаются на треть (на 35%), а у заемщиков с кредитной картой без задолженности – более чем в полтора раза (на 64%).
Соответственно, если у вас есть кредитка, то обязательно погасите всю задолженность по ней до обращения в банк за новым кредитом. Саму кредитку закрывать не надо. В большинстве случаев ее наличие играет вам на руку.
Эта стратегия подходит многим, но не всем. Банки обязаны рассчитать вашу долговую нагрузку до выдачи вам нового кредита. Также они не сбрасывают со счетов вероятность того, что вы получите кредит, а потом вновь решите пользоваться кредитной картой. Поэтому, если платежи по новому кредиту + потенциальные платежи по кредитной карте будут приближаться к половине вашего дохода, то вероятность отказа будет высокой. В этом случае кредитную карту лучше закрыть.
Расчеты долговой нагрузки лучше всего проводить, изучив свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно на нашем сайте.
Кроме того, у нас есть очень удобный инструмент: если вы подтвердите свою личность, а затем зайдете в раздел «подобрать кредит», то мы бесплатно сравним вашу кредитную историю с миллионами других, чтобы оценить ваши шансы получить кредит в том или ином банке.