Отрицательное решение по заявке на кредит, часто не сопровождается объяснением банка. Кредиторы имеют право не давать разъяснений своим действиям, что оставляет заёмщика в неведении.
Если бы банки давали исчерпывающий ответ о причинах отказа, заёмщики могли бы исправить ситуацию, исходя из слабых сторон своего кредитного портфеля.
Кто принимает решения?
Уже давно в банках используются уникальные системы оценки платежеспособности заёмщика. Так называемые скоринговые системы анализируют кредитный портфель заёмщика, то есть всю информацию по состоянию его кредитной истории, доходу, иных факторов.
Подобные системы имеют разные критерии оценки и являются неповторимыми. Поэтому получив отказ в одном банке, Вы можете получить одобрение в другом. При этом банки не раскрывают секрет работы системы, чтобы данная информация не стала инструментом мошеннических действий.
Более того, на итоговый результат скоринговый системы может повлиять ни какой-то отдельный фактор, а совокупность. Все расчеты происходят автоматически, поэтому даже для банка понять очевидные причины отказа сложно.
Эксперты считают, что создание единой модели скоринговой системы поспособствовало бы тому, что отказы могли бы содержать более развёрнутую информацию для клиентов банка.
На что обратить внимание?
Перед посещением банка, Вы можете самостоятельно оценить своё финансовое положение по следующим критериям:
- Состояние кредитной истории. Для того, чтобы узнать информацию о своей кредитной истории достаточно узнать список компаний, которые хранят информацию о Ваших кредитах и действиях с ними, путём создания запроса на Государственном портале услуг. После Вам необходимо выбрать одну из компаний и перейти на её сайт, где можно ознакомиться с кредитным отчетом. Сделать это бесплатно можно 2 раза в год, далее такая услуга предоставляется только на платной основе.
Хорошая кредитная история – это отсутствие просрочек в прошлом, соотношение числа поданных заявок и их одобрения: отказов практически должно не быть. При испорченной кредитной истории в заявке на кредит будет отказано.
- Уровень дохода. Эту информацию Вы вписываете в анкету при оформлении заявки на кредит. Данные оцениваются скоринговой системой, путем ручного ввода информации сотрудником банка. Вы можете обмануть систему, предоставив информацию о высоком уровне дохода, что даст Вам шанс получить предварительное одобрение кредита. Но в дальнейшем, когда банк затребует от Вас документального подтверждения – справки с работы, сотрудникам станет известен Ваш обман, что может стать причиной отказа.
- Наличие любого продукта банка. Если Вы получаете зарплату на карту банка, в котором хотите оформить кредит, то это послужит небольшим плюсом в принятии решения. Так же оцениваются такие моменты, как открытый вклад, наличие кредитной или дебетовой карты в этом банке, так как скоринговая система может сразу отследить доход и расход денежных средств, проанализировать Вашу платежеспособность.
Что думают кредиторы?
В октябре прошлого года Правительство РФ пыталось обязать банки раскрывать причину отказа по заявке на кредит, мотивируя это тем, что заёмщики могли бы исправить свои слабые стороны. На что кредиторы остро высказали своё отношение к данному предложению.
Банки считают, что знание причин отказа, никак не повлияет на заёмщика, а для банка это подразумевает раскрытие секретной информации. Как мы говорили ранее, каждая модель скорингового расчета уникальна, поэтому распространение информации о механизме ее работы невозможно.
Соответственно огласка причин отказа может привести к тому, что клиенты станут подстраиваться под скоринговые модели. Но это будет иметь негативные последствия. Надеясь на одобрение кредита, заёмщик в итоге получит отказ, так как его данные не совпадут с реальностью, что в свою очередь отражается в кредитной истории.
Не все эксперты в области финансов согласны с банковской позицией. Они больше разделяют практику других стран, где законодательство обязывает кредиторов давать развернутый ответ по отказу в заявке на кредит.
Так же специалисты считают, что такие критерии оценки как пол и семейное положение не должны учитываться скоринговой системой и являются незаконными. Таким образом нарушаются права потребителей – заёмщиков.