Возможность досрочного погашения кредита разрешена заёмщикам на законодательном уровне. Однако для банков это будет означать – убытки и потерю прибыли, поэтому информация о досрочном погашении всегда прописывается в кредитном договоре, так же указывается, каким штрафам может подвергаться данная процедура.
Но если Ваш банк не имеет ничего против досрочного погашения, то Вам нужно знать, что оно бывает полное и частичное. Сегодня мы разберем особенности последнего.
Что такое частичное погашение
Частичным погашением называют внесение дополнительной суммы поверх основного платежа. После таких платежей банк пересчитывает остаток по кредиту и процентам.
К примеру, Вы взяли кредит у банка на сумму 500 000 рублей, по процентной ставке 13,5 % сроком на 2 года. Сумма ежемесячного платежа составила 23 888,51 рубля, а сумма переплаты вместе с процентами 573 324,24 рубля за весь срок кредитования.
Через пол года у Вас появляется возможность вносить суммы дополнительно к основному платежу, тем самым частично погашая кредит. К примеру, это будет 2 000 рублей. Тогда банк предложит Вам два варианта развития событий.
В первом случае частичное погашение повлечет за собой сохранение суммы платежа, но уменьшит срок кредитных обязательств. Таким образом 24 месяца уменьшатся на один, а общая сумма переплаты составит 569 287,72 рубля, что на 3 929 рублей меньше, чем без частичного погашения.
Если Вы выберете второй вариант развития событий, а именно сохранение срока кредитного договора, но уменьшение ежемесячных платежей, то их размер будет ежемесячно уменьшаться. Например, после внесения первых 2 000 рублей, следующий платеж составит 23 751,6 рубль, что меньше на 136,89 рубля, чем без досрочного погашения. Каждый новый платеж будет меньше и меньше, а самый последний из них будет составлять 16 650,02 рублей. Общая стоимость кредита составит 571 055,94 рублей, что на 2 160 рублей меньше, чем без досрочного погашения.
Маленькие суммы, внесённые в качестве досрочного погашения, кажутся, не несут особой выгоды. Заёмщики не видят смысла, к примеру, в той же разнице переплаты банку в размере 2 160 рублей, так как считают это «копейками».
Но это всего лишь цифры из выдуманной ситуации, на деле Вы можете вносить суммы больше, что соответственно принесёт Вам и выгоды больше.
Подводные камни
- Досрочное частичное погашение должно происходить после внесения обязательных ежемесячных платежей согласно графику. Так сумма, которой Вы рассчитывали частично погасить кредит может уйти в основной платеж.
- Отсюда вытекает вторая особенность – предупреждение банка. Обязательно сообщите кредитору о намерениях внести сумму на досрочное погашение, таким образом Вы будете уверенны, что деньги реализуются в нужном направлении.
- Отслеживайте перерасчет суммы остаточного долга, так как нередки случаи ошибки банковской системы, когда досрочное частичное погашение было произведено, а перерасчета по кредиту не произошло.
- Если банк грозится начислением штрафов при досрочном частичном погашении, помните, что это не законно. Если раньше в практике отказ банка был нормальным действием, то сегодня законодательство РФ запрещает банкам накладывать на подобные действия заёмщиков ограничения.
Перед погашением кредита досрочно ознакомьтесь с условиями кредитного договора, так как там скорее всего там прописаны все моменты, касающиеся данного права заёмщика.
Банк не вправе отказать Вам в досрочном погашении, но может наложить мораторий, то есть временные ограничения в течение какого-то периода, на совершение таких действий.