Друзья в этой статье хочу поделиться лайфхаками по определению проблемных банков. Дело в том, что Банк России не может раскрывать информацию о том, что им наложен ограничения по отдельным операциям конкретного бнака. Депутаты предлагали принять закон о необходимости раскрытия подобной информации, но пока это только идея.
Т.е. приходя в банк за той или иной услугой мы не знаем о каких-либо претензиях к нему со стороны ЦБ. но эти ограничения операций говорят о том, что в банке не все в порядке и есть угроза потери лицензии.
Тем не менее по ряду признаков можно понять, что у банка есть проблемы. Я расскажу о своих 5 признаках, по которым не стоит пользоваться услугами того или иного банка.
1. Регулярные задержки в платежах и переводах
Когда у банка начинаются проблемы, то первым об этом узнают "коллеги по цеху" и закрывают ему межбанковские кредитные линии. Это приводит к кризису мгновенной ликвидности, т.е. на корреспондентском счете не хватает средств для проведения клиентских платежей.
Как следствие - деньги начинают зачисляться и списываться со счета с задержкой в несколько дней. Конечно банк никогда не признается в своих проблема и как правило начинает объяснять это сбоями в работе банковской программы.
Если у вашего банка начались такие ситуации, то стоит сразу обнулить счета, чтобы не рисковать возможными потерями.
2. "Пылесос" на рынке вкладов
Когда у банка не хватает денег на кор.счете, то он начинает "пылесосить" на рынке вкладов. Выражаясь по простому - предлагает ставку по вкладам существенно выше рынка.
Например сегодня ставка в 8% является такой сверхвысокой ставкой и если у какого-то банка есть такие вклады, то значит дела его весьма плохи.
3. Очень высокие ставки по кредитам
Когда ЦБ видит проблемы у банка, то одной из мер является запрет на выдачу кредитов физических лиц. Банк не будет информировать клиентов о том, что не выдает кредиты. Вместо этого он установит запредельно высокую ставку по кредитам и таким образом отсечет желающих взять кредит.
Например, такой сверх-высокой ставкой сейчас будет потребительский кредит под 30% или ипотека под 15%.
4. Вклад и акция в подарок
Еще одной мерой, которую использует ЦБ для ограничений - установление порога средств, подпадающих под государственные гарантии системы страхования вкладов. Один из ушлых банков начал предлагать вкладчикам в качестве подарка по 1 акции банка.
Казалось бы приятное для вкладчика событие. Но не тут-то было.
Дело в том, что средства акционеров, вложенные в банк, не подпадают под гос.гарантии. Таким образом, разместив вклад и получив акцию банка в подарок, вкладчик лишился гос.гарантии возврата вклада.
5. Вместо вклада - другой финансовый инструмент
Это пожалуй самый распространенный способ, который банки используют при наличии ограничений на приме вкладов.
Вместо вклада могут предложить вексель, доверительное управление, страховку и т.д. Гарантий по вложениям во все эти инструменты со стороны государства нет и ЦБ такие операции не ограничивает.
Например, вкладчики Татфондбанка потеряли сотни миллионов рублей, оформив не вклады, а другие фин.инструменты.
ИТОГО
Особо одиозные банки могут оформить так называемые "тетрадочные" вклады. Это вклады, которые не отражаются в официальной отчетности банка. Понять, что у вас "тетрадочный" вклад практически невозможно, т.к. банк ведет в данном случае двойную бухгалтерию. Но здесь уже в чистом виде мошеннические действия и уголовная статья для руководства банка. Тем не менее практические примеры таких вкладов тоже есть.
Несмотря на внешнее благополучие и рост прибыли банковского сектора в целом, дела там не однозначны. Ведь основная часть прибыли зарабатывается относительно небольшим числом крупных банков. Отзыв лицензий небольших банков продолжается и ярким примером является закрытие в августе 2021 года КС-банка в Мордовии, который очень активно работал с населением по вкладам и коммунальным платежам.