Прибыль банка напрямую зависит от процентной ставки, по которой Вы получите кредит. Но в условиях конкуренции для наращивания клиентской базы, приходится снижать процент по кредиту, тем самым лишая себя большей прибыли.
Для того, чтобы компенсировать потери, банки придумают псевдовыгодные условия, которые увеличивают количество заёмщиков, но по факту приносят пользу только кредитору.
Низкая процентная ставка и страховка
Нередко при потребительском кредите с низкой процентной ставкой обязательным условием оформления является страхование. Банки уверяют, что это выгодно, так как Вы не только получаете низкий процент по кредиту, но и страхуете имущество или, например, своё здоровье.
Многие соглашаются на данные требования, но потом оказывается, что обязательной страховка быть не могла. Да и переплата со страховкой выходит больше, чем безе нее, но с повышенным процентом.
Так, например, банк предлагает Вам кредит на сумму 900 000 рублей на 5 лет. Процентная ставка при этом 13,5 %, а ежемесячный платеж составляет 20 708,86 рублей. За пять лет Вы переплатите банку 342 531,60 рубль.
В другом случае банк предлагает выгодные условия с пониженным процентом 12,9 % на ту же сумму кредита, но с обязательным страхованием. Как правило, стоимость страховки составляет 30 % от стоимости кредита, поэтому в данной ситуации стоимость страхового полиса выйдет в 270 000 рублей, которая разбивается по ровна на 5 лет и приплюсовывается к основному платежу.
Теперь по новым «выгодным условиям» ежемесячный платеж составляет 20 431,72 рубль, к которой мы прибавляет страховку в сумме 648 рублей. Итого конечный размер платежа составит 21 079,72 рублей. А сумма общей переплаты по кредиту – 364 783,2 рубля, что больше на 22 252 рубля, чем предложение без страховки, но с большей процентной ставкой.
Таким образом мы приходим к выводу, что сниженный процент еще не означает того, что условия окажутся более выгодными. Именно такие предложения от кредитора и называются кредит с псевдовыгодными условиями.
Повышение процентной ставки с определённого периода
Банком может быть предусмотрено повышение процентной ставки с определенного месяца после заключения кредитного договора. Данный пункт обязательно должен быть прописан в документах. Но из-за стресса, испытываемого при подписании всех бумаг, заёмщик может пренебречь прочтением документов, и упустить из виду такой важный момент.
При этом банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, а клиент не может с этим ничего сделать, так как своей подписью согласился со всеми условиями.
Часто такую ситуацию можно наблюдать при «специальном предложении только сегодня и только для Вас», которое подразумевает низкую процентную ставку, что заинтересовывает клиента. Сотрудники банка надеются на Вашу невнимательность, а возможно и попытаются всячески отвлечь от тщательного изучения договора.
Чтобы не попасться на уловки банка, и не получить кредит с невыгодными условиями, советуем внимательно изучать кредитный договор перед подписанием. Если текст данного документа для Вас сложный, Вы можете обратиться за помощью к юристу, который прочитав его ответит на все интересующие вопросы и разъяснит непонятные пункты.