Оформить кредит или заем и в благополучное-то время непросто, а уж если у компании возникли финансовые проблемы, так и вовсе невозможно. Если у организации нет устойчивого финансового положения, ликвидного имущества в залог и хорошей кредитной истории, о внешнем финансировании можно забыть и рассчитывать только на свои средства.
Так думают многие предприниматели – и ошибаются.
Факторинг (финансирование под уступку задолженности по контракту) доступен даже для компаний, имеющих проблемы с платежеспособностью. Однако и здесь есть свои особенности.
Развеиваем заблуждения: что не помешает оформлению факторинга
Обращаясь за факторингом, клиенты обычно «примеряют» на него ограничения, которые действуют в кредитовании. И абсолютно зря! Если финансирование выдается по абсолютно другой схеме, то и требования к клиенту будут другими.
Например, компания, которой отказали в кредите, зачастую может без проблем оформить факторинг.
Итак, какие моменты не будут стоп-факторами для факторингового финансирования?
- Проблемы с кредитной историей.
Из-за постоянных кризисов у огромного числа компаний в России сформировалась отрицательная кредитная история, это ни для кого не секрет. Даже несколько месяцев просрочки, к тому же уже погашенной - серьезное препятствие на пути к новым кредитам. При оформлении факторинга кредитная история клиента не рассматривается – гораздо важнее деловая репутация сторон контракта (и, конечно, платежеспособность заказчика – ведь именно ему предстоит возвращать фактору сумму финансирования).
- Отдаленные регионы.
Это заблуждение относится к временам «бумажных» сделок, когда большие расстояния между поставщиком, заказчиком и факторинговой компанией сильно затрудняли документооборот и увеличивали сроки рассмотрения в разы. Сейчас факторинговые компании все активнее используют системы электронного документооборота – чтобы отправить бумаги, подать заявку, подписать договор и документы на выплату финансирования, клиенту не нужно никуда ездить, достаточно иметь электронную подпись и доступ в интернет (по аналогии со сдачей отчетности в ИФНС). А значит, в цифровом факторинге отдаленность региона присутствия клиента и заказчика от офиса факторинговой компании не имеет значения.
- Нет залога.
Факторинг – это финансирование беззалоговое (в редких случаях может понадобиться поручительство аффилированных компаний или собственников, но это, скорее, исключение из правил). Гарантия возврата средств в факторинге – не имущество, которое клиент потеряет, если не расплатится по долгам, а денежное обязательство крупного надежного покупателя заплатить за товар или услуги.
- Клиент – микропредприятие или относится к малому бизнесу.
Когда речь идет о кредитовании, этот момент для многих банков является если не стоп-фактором, то как минимум поводом увеличить процентную ставку, запросить дополнительный залог. Если же речь идет о факторинге, такой проблемы здесь нет – условия и лимиты идут «от заказчика», финансовое положение и размеры предприятия - поставщика на рассмотрение сделки не влияют. Более того, в факторинге микробизнес и МСБ – это основная целевая аудитория, ведь чаще именно у таких компаний, не имеющих запаса ликвидности, возникают дефицит оборотного капитала, кассовые разрывы из-за отсрочек (или даже просрочек) платежей от покупателей.
- Работа по тендеру (с госзаказом в рамках 44-ФЗ, с компаниями с госучастием по 223-ФЗ, с фондами капремонта по 615-ПП) – тоже не проблема для оформления факторинга.
Наоборот, так как заказчик в этом случае – стабильное предприятие, которое точно оплатит свои обязательства, факторинговые компании охотно выдают финансирование их поставщикам и заказчикам, часто даже в виде предоплаты по еще не исполненным контрактам (аналог контрактного кредитования). А так как в тендерной системе значительные отсрочки платежа – скорее правило, чем исключение, то для исполнителей контрактов факторинг становится весьма выгодным и востребованным. Получив оплату сразу, не дожидаясь истечения сроков по договору с заказчиком, они могут вернуть деньги в оборот и продолжать работу.
- Заказчик против факторинга.
Такое тоже бывает – кто-то из покупателей не понимает, зачем ему это нужно, кто-то боится новшеств, кто-то не хочет себя утруждать. Заметим, что по законодательству РФ для того, чтобы оформить факторинг (уступку денежного требования), согласие третьей стороны не нужно. Владелец денежных обязательств может по своему желанию передать их другому кредитору и получить деньги, главное условие – уведомить дебитора о произведенной уступке и передать ему реквизиты, по которым теперь нужно платить.
В онлайн-факторинге для снижения рисков сделки нужно обязательное согласование уступаемых требований всеми тремя сторонами. Поэтому нужно обратить внимание заказчика на то, что несогласие с уступкой денежного требования не имеет никакой юридической силы, а онлайн-подписание реестра – это не более чем формальность, которая защищает в первую очередь интересы самого дебитора.
