С 2020 году мы все чаще слышим это выражение, но до сих пор мало кто понимает, как оно реализуется на практике. Сразу скажу: если вы думаете, что это возможность не платить кредит, то ошибаетесь. Платить придется.
Кредитными каникулами называют всего лишь отсрочку регулярного (как правило, ежемесячного) кредитного платежа. Оформить ее можно в любой момент действия договора между кредитором и заемщиком. Она может быть полной и частичной. Первая предполагает отсутствие платежей в период “каникул”, а проценты, которые начисляются за это время, нужно вносить по завершении всего действия договора. То есть, например, если вы оформляете отсрочку на конкретный месяц, а кредит взят на год, в этот месяц вы не осуществляете выплат, а через год после выплаты кредита вносите проценты, которые “накапали” за указанный месяц.
Второй вариант предполагает, что заемщик выплачивает проценты в соответствии с графиком, не погашая при этом основную часть долга. И в том, и в другом случае, кредитный период становится больше на время отсрочки, а следующие регулярные платежи после “каникул” остаются на первоначальном уровне. Ряд банков может взимать комиссионные платежи за корректировку договора.
В чем смысл кредитных каникул
Эту процедуру придумали для того, чтобы клиенты банков имели возможность не получить просрочку при форс-мажорных обстоятельствах. Она действительно может вам помочь остаться при положительной КИ, а также обезопасить от таких ужасов, как штрафные санкции, общение с коллекторскими компаниями и судебными приставами. Но, если вы понимаете, что решение ваших денежных трудностей в самое ближайшее время не состоится, лучше сразу обратиться за полной реструктуризацией. так называется уменьшение величины ежемесячного платежа с помощью увеличения кредитного периода. Есть и другой способ - рефинансирование, то есть получение нового кредита или займа для закрытия предыдущего.
В некоторых банках распространена такая хитрость: предлагаются кредитные каникулы, чтобы клиент какое-то время не платил, но внес комиссию, а оставшиеся деньги потратил на себя. Кажется, что выгодно, но итоговая переплата будет больше, чем планировалось.
Каким образом получить кредитные каникулы
Первое, что можно сделать, - это пройти реструктуризацию. Предъявите в банк документы, подтверждающие ваши финансовые проблемы. Это может быть и справка из медицинского учреждения, и копия трудовой книжки с записью об увольнении. Размер льготного периода определяет сам банк, индивидуально для каждого клиента. Можно пойти и другим путем - сразу заказать услугу “Кредитные каникулы”. Несколько крупных банков дают такую возможность. Если реструктуризация бесплатна, то вот за эту процедуру уже нужно вносить отдельные средства. Воспользоваться отсрочкой вправе каждый, кто без просрочек платит по кредиту.
Чтобы изменить график оплаты, необходимо написать заявление в банк и подать его лично, либо онлайн. Как правило, льготный период составляет от 4 до 8 недель, а воспользоваться им можно раз в 6-12 месяцев, согласно условиям данного финансового учреждения. Есть и другие программы, где предлагается отсрочка начала выплаты основной суммы долга в первый месяц, - в этот период клиент должен вносить только процентные платежи. Часть банков на это время увеличивает ставку, так что здесь все не так просто.
Возможен ли отказ в кредитных каникулах
Банк может не предоставить отсрочку в ходе реструктуризации, если заемщик предоставит недостаточно доказательств своей финансовой несостоятельности. Если он предлагает выбрать кредитные каникулы, как дополнительную услугу, можно точно рассчитывать на составление нового графика оплаты.
Цена вопроса
Если вы оформляете рассрочку при реструктуризации, комиссию за это платить не придется. Но так как общий кредитный период становится больше, то в итоге, как я уже говорил, придется больше заплатить. К примеру, человек взял кредит в сумме 100 000 рублей сроком на год. Ставка составила 20% в год. При обычных обстоятельствах он переплатит 11 000, но с пропуском четвертого и пятого платежей - уже 13 0000 рублей. За использование “Кредитных каникул” как допуслуги заемщики обычно платят 1000-2000 рублей.
А может ли клиент не брать кредитные каникулы
Как правило, инициатором оказания данной услуги является заемщик. Но есть банки, где она обязательна, а проценты за льготный период сильно увеличены. В этом случае нужно просто внимательно читать договор и решать, стоит ли вообще кредитоваться в данном финансовом учреждении. По закону, комиссия за выдачу кредита взиматься не должна, так что деятельность этих банков - очень спорная.
Это все, что я хотел рассказать вам о новой финансовой услуге. А если у вас есть вопросы, не стесняйтесь и задавайте их в комментариях.
Другие наши статьи:
Инвестиция в образование: необходимость или пустая трата денег
Пять НЕ, которые ведут к осознанному инвестированию
Небольшое руководство по анти-инвестициям, или как делать не стоит
Золотые грабли или хроники лопнувшего пузыря (часть 1)
Зачем тренироваться на финансовом тренажере CashGo каждый день? Читайте здесь.
И конечно, заглядывайте в нашу группу вКонтакте.