Более 10 миллионов ипотечных кредитов было выдано в России за всё время существования данного вида кредитования. Накопить на свою квартиру самостоятельно можно, но очень сложно. Данный процесс займёт продолжительное время, если считать, что Ваша зарплата в пределах средней по стране.
Даже при стабильном заработке ипотека может стать тяжелой долговой нагрузкой, которая будет бить по бюджету человека. Поэтому важно знать, что поможет Вам сэкономить деньги при оформлении ипотечного договора.
Финансовые возможности и срок ипотеки
Перед подачей заявки на ипотеку проанализируйте Ваши финансовые возможности. Исходя из них подберите подходящий срок кредитования. Важно учитывать факт того, что в будущем могут возникнуть проблемы с работой, а может с размером заработной платы.
Нередко случается так, что человек оформляет ипотеку, имея высокий уровень заработка, на короткий срок. А через некоторое время фирма несет убытки, и зарплата соответственно снижается. В таком случае начинаются просрочки по платежам, начисление пеней, штрафов. А это в свою очередь портит кредитную репутацию заёмщика.
Учитывайте дополнительный доход, например, заработную плату супруги или супруга, пособия и выплаты от государства – всё, что может стать «подушкой безопасности» в случае непредвиденных финансовых проблем. И отталкиваясь от этой информации, выбирайте оптимальный срок ипотеки, чтобы жизнь не переставала быть комфортной.
Увеличение первого взноса
Чем больше первый взнос по ипотеке, тем меньше сумма денежных средств в кредит. Такой принцип подразумевает переплату меньше, что безусловно пойдет Вам на руку.
Представим, что Вы оформили льготную ипотеку под 6 % на сумму недвижимости 2 500 000 рублей сроком на 15 лет. Внесли первоначальный взнос 20 % от стоимости квартиры в размере 500 000 рублей. В таком случае ежемесячный платеж составит 16 877,14 рубля, а сумма переплаты по процентам составит 1 037 884,17 рубля. Чуть больше одного миллиона рублей Вы отдадите банку за пользование кредитом. А если внести первоначальный взнос в размере 30 % от стоимости жилья?
Вот Вы отдаете 750 000 рублей в качестве первоначального взноса, но в силу своего уровня дохода хотите оставить ежемесячный платеж в районе 17 тыс. рублей, тогда банк может предложить Вам уменьшить срок ипотеки до 13 лет. А сумма переплаты при этом составит уже 774 495,01 рубля с ежемесячной платой 16 182,66 рубля.
Банки настаивают на первоначальном взносе размером не менее 30 % от стоимости недвижимости. Можно отложить ипотеку до накопления нужной суммы денежных средств или обратиться за помощью к друзьям и родственникам. Взять в займы у знакомых людей лучше, так как это не влечет уплаты процента за пользование деньгами.
Изучите льготные программы
Выше мы упомянули ипотеку с 6 % ставкой. Это не выдуманная программа, а на самом деле работающая мера поддержки государства для семей с детьми. Если в Вашей семье родился первый ребенок, то Вы можете оформить ипотеку по минимальной процентной ставке.
Такой же возможностью могут воспользоваться семьи с ребенком-инвалидом, который не обязательно должен быть единственным в семье для участия в льготной ипотеке.
Если в Вашей семье еще нет детей можно отложить ипотеку, потому что совсем недавно семьи, в которых родился первый ребенок получают материнский капитал размером 639 000 рублей, сумму которого можно потратить на первоначальный взнос. Внушительная сумма может легко стать 30 % от стоимости недвижимости и облегчить Вам ипотечный путь.
Для семей с двумя и более детьми сумма материнского капитала составляет 483 000 рублей.
Получите имущественный вычет
Если Вы работаете по трудовому договору и платите налог 13 %, то у Вас есть возможность вернуть денежные средства путем имущественного вычета. Максимальная сумма составляет 260 000 рублей, так как государством устанавливается лимит на стоимость жилья – 2 миллиона рублей. Поэтому если Вы купили квартиру стоимостью от 2 миллионов рублей, сумма вычета будет 260 тысяч и не больше.
Так, если Ваша квартира стоила 1 500 000 рублей, то Вы можете вернуть 195 000 рублей. Но данную возможность можно реализовать только в случае, если до этого в казну была уплачена сумма налога не меньше.
Существует так же право на возвращение 13 % от уплаченных процентов по ипотеке. Максимальная сумма, уплаченная по процентам – 3 миллиона рублей, а сумма, подлежащая возвращению 390 000 рублей.
Воспользоваться имущественным вычетом можно один раз, и только за последние три года, если Вы не оформили его сразу в текущем году, в котором взяли ипотеку. Деньги, полученные с вычета, можно направить на досрочное погашение ипотеки, тем самым уменьшив сумму долга и переплаты.
Сэкономить на ипотеке можно и после ее оформления. Досрочное погашение, даже маленькими суммами, поможет Вам уменьшить срок кредитования, а соответственно и сумму переплаты. Или, если Ваше финансовое положение начнет страдать, Вы можете выбрать уменьшение размера ежемесячного платежа вместо уменьшения срока действия кредитного договора. В любом случае, Вы остаётесь в выигрыше.