В этой статье поговорим о том, как действовать, если на вас оформлена ипотека, но вам нечем платить. Разберем выходы из такой ситуации.
Ипотека и банкротство регулируются следующими нормативными документами:
- Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ
- Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ
- Статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам»
Как действовать, если нечем платить ипотеку
Нужно сразу обратиться в банк и описать ситуацию. Кредитор может предложить реструктуризацию долга, рефинансирование долга или кредитные каникулы.
Если же просто перестать платить, банк подаст в суд, что уменьшает ваши шансы на сохранение жилья. По закону об ипотеке банк может обратить взыскание на ипотечное жилье в следующих случаях:
- у вас 4 и более просрочек за 12 месяцев;
- вы не оплачивали ипотеку более 3-х месяцев подряд;
- сумма просроченной задолженности превышает 5 % от стоимости жилья;
- кредитным договором могут быть предусмотрены иные случаи.
Помимо реструктуризации, рефинансирования и кредитных каникул есть и другие законные варианты: затягивание сроков споров с банком или банкротство физлица.
Как может помочь затягивание сроков споров с банком
Когда банк подает в суд на должника по поводу взыскания денежных средств и взыскания имущества, можно затянуть сроки споров минимум на 4 года.
Мы знаем и применяем много законных способов для затягивания споров. Например, оспариваем ваш договор с банком, меняем подсудность (банк подал в один суд, а мы пробуем судиться в другом), заходим на торги и срываем их, а если реализация имущества произошла, то оспариваем торги.
Все это время вы проживаете в ипотечном жилье, не платите долги банку и имеете возможность копить средства на новое жилье. В итоге через несколько лет вы покупаете себе новое жилье, а ипотечное отдаете кредитору.
Что представляет из себя процедура банкротства физлица
Чтобы облегчить кредитное бремя, гражданин может объявить себя банкротом, то есть неспособным в ближайшие 3 года исполнять финансовые обязательства перед кредиторами. Это возможно при соблюдении хотя бы одного из условий:
- сроки оплаты по обязательным платежам наступили, но должник полностью прекратил расчеты с кредиторами;
- просрочка превышает 10% от суммы задолженности;
- размер задолженности больше стоимости имущества.
Если сумма ипотечного долга (или всех ваших долгов) превышает 500 000 рублей, оформление личного банкротства становится обязательным (статья 213.4. П.1). В этом случае необходимо в течение 30 дней обратиться в Арбитражный суд, пока этого не сделали кредиторы.
Оформить банкротство можно самостоятельно, но лучше обратиться за помощью к грамотному юристу или в юридическую фирму. Это ускорит процесс и повысит шансы на успешное завершение дела. Выбирая юриста или фирму, уточняйте, входит ли в услуги поиск финансового управляющего. Участие финансового управляющего в суде является обязательным, без него делу не дадут ход.
Финуправляющий занимается всеми финансовыми вопросами должника в течение судебного процесса, а также размещает необходимые документы на официальных ресурсах:
- в течение 3-х дней после вынесения решения о введении процедуры банкротства вносит сведения в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве);
- после начала процедуры в течение 10-и дней публикует сведения в газету «Коммерсантъ».
На время разбирательства управляющий накладывает арест на все имущество гражданина, в том числе на его зарплатные счета. Это значит, что без письменного разрешения управляющего гражданин не сможет распоряжаться своими деньгами, продавать или дарить имущество. По распоряжению управляющего в месяц банкротящемуся выдается определенная сумма. Обычно это один МРОТ на должника плюс столько же на иждивенцев. Остальные финансы замораживаются.
Услуги финуправляющего оплачиваются переводом на счет суда до первого заседания. Официально фиксированная сумма составляет 25 000 рублей. В реальности же эти расходы составят от 45 000 рублей (так как не каждый финуправляющий захочет участвовать в банкротстве физлица) плюс 7 % от стоимости реализованного имущества. Стоимость юридического сопровождения обговаривается индивидуально с юристом или фирмой.
Вся процедура занимает от 9 месяцев. Если за последние три года человек совершал сделки продажи или дарения, кредиторы или управляющий могут их оспорить.
После рассмотрения дела судья может принять решение о реструктуризации (рефинансировании) долгов или о реализации (продаже) имущества, после чего решает, списать ли долги банкрота. Большинство подобных дел завершаются полным списанием долгов. Согласно данным ЕФРСБ, за 2020 год кредиторам удалось вернуть только 3,8 % долгов.
Необходимо помнить, что при процедуре банкротства списываются не списываются задолженности по алиментам, обязательства по возмещению вреда имуществу или здоровью, долги по зарплате.
За преднамеренное и фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность по ст. 196, 197 УК РФ со сроком лишения свободы до 6 лет.
Каковы последствия банкротства для физлица
Статус банкрота освобождает должника от налоговых и кредитных обязательств, долгов по ЖКХ. Перестают беспокоить судебные приставы и коллекторы, не начисляются проценты, пени и штрафы. Однако, это испортит кредитную историю.
Банкротство при ипотеке оправдано, когда есть много других явно невозвратных долгов по кредитам, займам, налогам или услугам ЖКХ. Но сохранить недвижимость будет крайне проблематично, даже если это единственное жильё. Ипотечная квартира является залогом и принадлежит банку, поэтому ее также вносят в список реализуемого имущества.
Если у должника нет другого жилья, то при банкротстве можно рассчитывать на отсрочку продажи ипотечного имущества на срок до года.
Как можно сохранить жилье
Есть вариант взять потребительский кредит и погасить полностью ипотеку. Тогда квартира будет попадать под закон о единственном жилье, и её не заберут. Но и в таком случае лучше не сразу подавать на банкротство, а платить по кредитам хотя бы 3 месяца, иначе вас могут признать недобросовестным заемщиком. Мы сотрудничаем с организациями, которые обеспечивают получение кредитов в такой ситуации.
Если в ипотечном жилье прописаны несовершеннолетние или оно было куплено с привлечением материнского капитала, необходимо привлекать к судебным спорам органы опеки. Это затрудняет процесс продажи данного жилья на торгах.
Также для граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, есть возможность получить господдержку, обратившись в АИЖК — Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это специализированное агентство, которое располагается на портале дом.рф. Оно было создано в связи с Постановлением Правительства РФ в 1997 году для развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России. Государство может оплатить до 20 % задолженности (либо до 1,5 миллиона рублей).
В случае, когда ипотеку взяли двое и больше заемщиков, гражданам, погасившим свою часть, выделяется их доля или происходит возврат денег за проданное жилье. Также они могут принять участие в торгах и выкупить долю должника.
Если жилье всё же продадут, то сам должник или напрямую заинтересованное лицо не может выкупить это имущество на торгах. Часть вырученных средств пойдет на оплату судебных расходов и гонорар финуправляющему, остальное перечислят кредиторам. Оставшиеся долги списывают (если они есть), а процедуру банкротства относительно физлица прекращают.
Чтобы решить, какую стратегию выбрать именно для вашего случая, обращайтесь к нам за консультацией. Мы изучим вашу ситуацию, взвесим риски и предложим решения, которые будут реализуемы и максимально выгодны для вас. Ссылка на наш сайт есть в описании канала.