Оформляя кредит в банке, заемщик берет на себя определенные обязательства. Одно из них — каждый месяц в обозначенную дату вносить платеж. Если этого не делать, то кредитор начислит штраф, пеню и лишит клиента привилегий.
Вовсе отказываясь от погашения кредита, должника ждут более серьезные последствия, о которых я расскажу дальше. Также вы узнаете, можно ли законно не платить кредит и что для этого нужно сделать.
Последствия неуплаты кредита
Договор — это правовое соглашение, которое налагает обязательства на обе стороны. Банк должен предоставить взаймы определенную сумму и обслуживать клиента, а заемщик — вернуть деньги с процентами.
❗️ Важно: если физическое лицо подписало кредитный договор, то не может заявить, что обязательства непосильны для него без веских на то оснований.
Что будет при просрочке? В течение первых трех месяцев проблемным заемщиком занимаются сотрудники банка. Они звонят ему или присылают SMS-сообщения. Если такие мероприятия не помогают, то кредитор обращается в коллекторское агентство.
Иск в суд — это крайняя мера, к которой банк неохотно прибегает ближе к концу срока исковой давности.
Возможные последствия непогашения кредита:
1️⃣ Взыскание имущества. Такая мера применима не только к залоговым кредитам. Стоимость имущества будет примерно равна сумме кредита. Список вещей, которые изымаются в пользу выплаты долга, изложен в статье 446 ГК РФ.
2️⃣ Арест банковских счетов. Допустима блокировка депозитного, зарплатного, расчетного и карточного счета. Если необходимой суммы нет, то банк будет списывать начисления в течение определенного времени.
3️⃣ Уголовная ответственность.
☝️ Полезно знать: при судебном разбирательстве заемщику предстоит выплатить не только долг с процентами, но и неустойку, а также возместить расходы на судопроизводство.
Добавлю, что, даже если к заемщику применят более мягкие санкции, то его кредитная история будет испорчена. Ведь каждое финансовое учреждение передает информацию о процессе погашения клиентом кредита в Бюро кредитных историй.
Если обслуживание кредита закончилось судебным разбирательством, то должник будет нежелательным клиентом даже в микрофинансовой организации.
Первые действия банка при неуплате кредита
Первые действия — это санкции в виде:
🟡 штрафа;
🟡 пени.
Пеня начинается со дня, следующего после просрочки. Ее размер, как правило, составляет 0,01% от суммы регулярного платежа. Начисляется ежедневно.
Штраф списывают чуть позже. Он фиксированный, обычно его размер составляет 500–700 руб. Но с каждой последующей просрочкой он увеличивается в 1,5–2 раза.
Банк следит за погашением кредитов. Поэтому, когда возникает просрочка, его сотрудники звонят или отправляют SMS-сообщение заемщику с напоминанием о долговых обязательствах.
❗️ Важно: если перечисленные мероприятия неэффективны, то банк продает долг коллекторскому агентству или подает иск в суд.
Что будет, если банк передаст долг коллекторам
Когда длительность просрочки составляет 90 дней и больше, банк может передать долг коллекторскому агентству.
Как правило, финансовое учреждение передает следующее:
✴️ долг по кредитной карте;
✴️ кредиты размером больше 300 тыс. руб.;
✴️ кредиты без обеспечения.
☝️ Полезно знать: передача долга выполняется на основании договора или переуступки права требования.
В первом случае долг остается собственностью банка, а во втором — права переходят к коллекторам, поэтому реквизиты для выплаты долга изменяются.
Функции и права коллекторских агентств регулируются ФЗ №230. Они могут взаимодействовать с заемщиком, подготовить заявление и представлять сторону кредитора в суде.
Однако коллекторам запрещено следующее:
❌ звонить клиенту или посещать его лично с 22:00 до 8:00;
❌ причинять вред здоровью и имуществу должника;
❌ конфисковать имущество.
❗️ Внимание: если банк передает долг коллекторскому агентству, то обязан уведомить об этом заемщика и выслать новый договор.
При переуступке права требования коллектор вручает должнику договор, выписку и счет. Стороны обсуждают новый график платежей и возможные способы выплаты долга.
Иногда коллекторское агентство соглашается на частичное погашение, ведь ему важно быстро и без лишних затрат вернуть свои деньги.
Банк подал в иск суд, что дальше?
Согласно закону, финансовое учреждение может подать иск в суд уже через несколько дней после просрочки.
Но ему это невыгодно по ряду причин:
☑️ судопроизводство требует расходов и времени;
☑️ даже после положительного решения суда, не всегда получается вернуть все деньги;
☑️ большинство конфликтов решаются полюбовно.
☝️ Полезно знать: обычно банки обращаются в суд лишь спустя 2–3 года после просрочки и последующей неуплаты долга. За это время пеня и штрафы образовали крупный долг.
Не многие знают, что судебный процесс может проходить без ответчика. После заемщику придет уведомление о принятом решении. Последнее можно оспорить в течение 10 дней.
Судопроизводство делится на два этапа. На первом происходит предварительное заседание, где стороны изучают материалы. А на втором — слушание, которое может длиться несколько дней.
Кредитор почти всегда выигрывает. Наиболее частые решения суда — это:
🔳 полное досрочное погашение кредита;
🔳 выплата долга без штрафов и пени;
🔳 пересмотр договора и графика погашения;
🔳 реструктуризация;
🔳 погашение кредита посредством отчислений из зарплаты должника.
❗️ Внимание: заемщик может добиться выгодного для себя решения, если выстроит грамотную линию защиты. Утверждения должны быть подкреплены документами.
Послесудебные этапы
Как я уже заметила, почти всегда суд выносит решение в пользу банка. Если заемщик не может вернуть долг, то судебные приставы применят другие санкции. Чаще всего это арест имущества, снять который без погашения кредита невозможно.
Арест имущества
❗️ Важно: арест не может наложить банк или коллекторское агентство. Это вправе сделать только судебные приставы после постановления суда.
Арестованное имущество должник не может продать, подарить, уничтожать и так далее. Возможен арест ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества, и прочего. Судебные приставы выполняют оценку и опись.
Индексация долга
Мероприятие актуально, когда по причине инфляции покупательная способность долга меняется. Если индексация изменилась в положительную сторону, то иск в суд вправе подать заемщик.
Перерасчет выполняется в день вынесения решения. Срок исковой давности для индексации не предусмотрен.
Передача исполнительного листа по месту работы
Эта мера позволяет кредитору получать часть зарплаты или премии должника. Форма листа утверждена в постановлении Правительства №579.
Если в компании, где работает заемщик, произошла реорганизация, то удержание продолжается. А если должник был уволен, то работодатель возвращает лист кредитору.
Ограничения в правах
Самое частое ограничение — это запрет на вождение автомобиля. Но его не могут применить, если запрет лишает заемщика средств к существованию.
Иногда ограничение — это запрет на выезд за пределы страны. Редко, но бывает, что судебные приставы запрещают любые регистрационные действия в отношении недвижимости. Например, продажу квартиры.
Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит
Когда нет возможности погашать кредит, заемщик может решить вопрос одним из способов:
✔️ признать себя банкротом;
✔️ реструктурировать долг;
✔️ оформить рефинансирование.
Остановлюсь на каждом способе более подробно.
Банкротство физического лица
☝️ Полезно знать: процесс признания физического лица банкротом длительный — около года.
В ходе этого процесса физическому лицу предстоит доказать, что у него нет ни денег, ни ценного имущества.
Успешный результат мероприятия — это списание долгов.
Реструктуризация
Я хочу отметить, что судебные разбирательства нежелательны не только для должника, но и для кредитора. Поэтому стороны стремятся достичь компромисса.
Наиболее выгодный для банка вариант — реструктуризация. Это услуга, в рамках которой кредитор и заемщик пересматривают условия, в том числе процентную ставку и срок.
❗️ Важно: цель реструктуризации — это снижение долговой нагрузки на заемщика.
Возможно списание части долга, а также оформление кредитных каникул.
Рефинансирование
Как правило, рефинансирование выполняется в другом банке. Что представляет собой услуга? Это оформление нового кредита для объединения в один нескольких банковских продуктов и их погашения.
В рамках рефинансирования условия кредитования изменяются. Можно взять нужную сумму под низкий процент и длительный срок.
Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита
Согласно статье 177 УК РФ, уклонение от погашения кредита чревато лишением свободы сроком до 2 лет. Но речь идет именно о злостном уклонении. Это когда у заемщика есть деньги, но он сознательно не возвращает долг. К тому же статья распространяется на кредиты, размер которых превышает 2,25 млн руб.
Сколько времени можно не платить кредит без серьезных последствий
❗️ Внимание: в течение 1,5–2 месяцев у заемщика не будет ощутимых проблем. Но пеня начисляется с первого же дня.
Банк передаст данные о просрочке в Бюро кредитных историй. Это спровоцирует настороженное отношение кредиторов к клиенту в будущем.
Можно ли законно не платить
Да, это возможно. Избавиться от долговых обязательство можно одним из трех способов:
1️⃣ Официальное банкротство. Сложный и длительный процесс, который сопряжен с расходами.
2️⃣ Упрощенное банкротство. Упрощенный и бесплатный способ. Но воспользоваться им можно, когда размер кредита не превышает 500 тыс. руб.
3️⃣ Списание долга. Возможно после того, как исполнительное производство будет закрыто.
Получается, что если сумма небольшая, то можно воспользоваться упрощенным банкротством. Списание долга — это самая длительная процедура.
Краткие итоги статьи:
Когда заемщик ставит свою подпись в кредитном договоре, то он обязуется вернуть долг. Если он игнорирует свои обязанности, то банк может подать иск в суд. А выиграть дело против кредитора почти невозможно.
Я советую не доводить до суда, ведь он невыгоден обеим сторонам. Лучше после первой же просрочки вместе с банком искать компромиссы, вроде кредитных каникул или реструктуризации.
👍 Друзья, я старалась максимально подробно раскрыть эту тему. Если вам понравилось, то ставьте лайк 😊