Роль банковского кредитования значительно повысилась в условиях нестабильной экономической ситуации, поскольку у населения возникает острая нехватка денежных средств, в то время как банки аккумулируют временно свободные денежные средства населения.
Банковский кредит играет большую роль в формировании и развитии рыночных отношений, поддержке и стимулировании различных секторов экономики.
Однако зачастую клиенты не исполняют взятые на себя кредитные обязательства.
Причины могут быть следующие:
- нестабильная финансово-экономическая ситуация в стране;
- возникновение финансовых проблем у заёмщика (для физических лиц это может выражаться в потере работы и задержке зарплаты у наёмных сотрудников, работающих в коммерческих предприятиях и организациях);
- повышение банками процентных ставок.
В кредитном договоре предусмотрены санкции на тот случай, если заёмщик нарушает взятые на себя обязательства.
Кредитный договор может устанавливать санкции в отношении заёмщика в следующих случаях:
- нарушение сроков возврата кредита;
- утрата обеспечения обязательства по кредитному договору;
- нецелевое использование кредита;
- уклонение от контроля банка, наблюдающего за целевым использованием кредита;
- другие случаи нарушения кредитного договора.
За нарушение условий кредитного договора заёмщиком банк может потребовать:
- возместить убытки;
- выплатить неустойку (пени, штраф);
- банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если заёмщик не вернул в срок сумму кредита (ст. 811 ГК РФ).
Банк также вправе потребовать от заёмщика досрочно вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты, если заёмщик нарушит условия кредитного договора по:
- возвращению полученной суммы кредита по частям (ст. 811 ГК РФ);
- обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (ст. 813 ГК РФ);
- целевому использованию кредита (п. 1 ст. 814 ГК РФ);
- обеспечению возможности банка осуществлять контроль за целевым использованием кредита (п. 2 ст. 814ГК РФ).
Неисполнение обязательств по кредитному договору может быть урегулировано в досудебном или судебном порядке.
Банки могут обратиться к коллекторским агентствам в случае неуплаты заёмщиком долгов. Однако их деятельность за последние годы резко вошла под контроль государства.
Прежде чем брать кредит, заёмщику необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, закрепляющими ответственность сторон.