Во время пандемии Правительство РФ утвердило несколько федеральных законов, позволивших заемщикам воспользоваться кредитными и ипотечными каникулами.
Кредитные каникулы регулировал ФЗ №106 от 03.04.2020 года,
а ипотечные каникулы ст.6.1-1 ФЗ Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2021).
К сожалению большинство обращений Заемщиков на самом деле заканчивались отказом банка.
При этом, знакомясь с ситуациями клиентов, я убедилась, что отказы по большей части были незаконными.
Но обжаловать подобные отказы практически никто из Заемщиков не спешил.
Я думаю -это связано с отсутствием знаний своих прав, а еще с общей стрессовой ситуацией, в которой оказался Заемщик.
Давайте разбираться в нюансах.
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ?
Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.
Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.
Кстати, кредитные каникулы могут быть установлены и в условиях договора кредитования.
А еще Вы должны знать, что кредитные каникулы отражаются в кредитной истории.
КТО МОЖЕТ РАСЧИТЫВАТЬ НА КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ?
Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" предусматривает льготный период с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) для физлиц, ИП и субъектов МСП в отдельных сферах деятельности.
Согласно закону заемщик - физлицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), при одновременном соблюдении установленных условий.
В перечне таких условий: размер кредита, не превышающий установленный максимальный размер; снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов; на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Заемщик вправе определить длительность льготного периода - не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, с соблюдением определенных условий.
При этом кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.
Аналогичные правила предоставления льготного периода (за некоторыми исключениями и особенностями) устанавливаются для субъектов МСП в определенных отраслях экономики.
Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.
Это перечень требований к кредитным каникулам, установленный в связи с пандемией, а если кредитные каникулы предусмотрены условиями Вашего кредитного договора - то условия его предоставления указаны в договоре. Банк обязан их строго соблюдать, при этом они не могут противоречить действующим нормам ФЗ, в частности каким-либо образом ущемлять его права, по сравнению с установленными ФЗ.
ИПОТЕЧНЫЕ КАНИКУЛЫ ИМЕЮТ СВОИ ОТЛИЧИЯ ОТ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ
Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.
Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.
Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:
- ипотека была получена на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
- потеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
- запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля 2019 года. Дата кредитного договора не имеет значения.
-сумма кредита не больше 15 млн рублей.
- условия ипотеки раньше не менялись по просьбе заемщика.
-есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.
Если ипотечные каникулы предусмотрены в договоре - то их особенности необходимо смотреть в тексте договора, однако они также не должны предусматривать ухудшающие положения Заемщика по сравнению с нормами ФЗ.
КАК ОБЖАЛОВАТЬ ОТКАЗ БАНКА?
Обжаловать необоснованный отказ банка возможно в Центробанк, Роспотребнадзора, а также в судебном порядке.
________________________________________________________________________
Берегите себя и своих близких, Ваш адвокат Хромых Л.Г.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации. Не забывайте ставить лайк, если Вам понравилась статья и делиться своим мнением в комментариях.