Чтобы не потеряться среди многочисленных предложений банка и подобрать кредит, который сможет выплатить, Вам нужно знать основы финансовой грамотности. Достаточный уровень знаний поможет не только принимать разумные решения, но и поспособствует оформлению кредита на привлекательных условиях.
Проценты по кредиту
Процентная ставка представляет собой сумму в процентном выражении, которую Вы должны уплачивать за пользование кредитом. То есть если Вы взяли кредит под 13.5% годовых, то помимо суммы кредита, Вам нужно перечислять 13.5% от его стоимости ежегодно.
Существует два вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.
В первом случае банк складывает все финансовые обязательства, в том числе проценты. Получившуюся сумму делит на весь срок кредитного договора. В итоге сумма ежемесячного платежа одинакова.
При аннуитетном виде платежа сначала большую часть Вы платите по процентам, при том, что сумма ежемесячно не меняется. А ближе к концу кредита заёмщик начинает выплачивать основной долг.
Дифференцированные платежи подразумевают, что сумму основного долга делят поровну на весь срок кредитования, а проценты начисляют ежемесячно. В данном случае основной долг выплачивается быстрее.
Низкая процентная ставка не всегда гарантирует выгодные условия по кредиту. Часто за маской пониженного процента скрываются дополнительные комиссии, страховки, что в итоге делает кредит невыгодным.
Мы советуем не брать первый попавшийся кредит. Изучите все условия и скрытые дополнения к нему.
Кредитная история
Многие не догадываются, что все действия по кредиту остаются в кредитной истории. Другими словами, банк передает информацию о Ваших просрочках, задолженностях, не уплате займа и процентах в Бюро кредитных историй. Данные о Вашей репутации тщательно рассматриваются специалистами банка при решении одобрить кредит или нет.
Чтобы для Вас не был сюрпризом отказ, проверьте свою кредитную историю самостоятельно перед подачей заявки на кредит. Например, Вы можете сформировать запрос на портале «Госуслуг» – ответ поступит Вам в течение суток.
При наличии испорченной кредитной истории Вы можете попытаться улучшить её. Оформляя микрозаймы или покупая товары в рассрочку, вовремя выплачивать долг перед кредитором – всё это позволит Вам стать на шаг ближе к одобрению заявки на кредит.
Срок кредитования
Кредит может быть краткосрочным или долгосрочным. Если у Вас высокий уровень дохода, стабильная работа, то тогда выгоднее взять краткосрочный кредит. Здесь сумма переплаты банку будет значительно меньше, а в случае досрочного погашения, переплата сведется к минимуму.
Чем больше срок кредитования, тем больше переплата банку.
При долгосрочном кредите, процентная ставка будет выше из-за возможных рисков банка. Как правило, такой кредит выбирают люди с маленьким доходом, это позволяет им чувствовать себя комфортно. Но для банка такой заёмщик является рискованным, так как может потерять свою платежеспособность.
Доход
Подтверждённый доход увеличит все шансы на получение выгодных условий по кредиту. Банки охотно идут на сделки с платежеспособными заёмщиками, предлагая привлекательные условия кредитования.
При отсутствии дохода получить кредит всё же можно, но на практике данные сделки возможны только в МФО. Крупные банки не станут связываться с низкодоходными клиентами, так как риски от такой сделки очень высоки.
В заключение хотим также посоветовать
- Перед заключением договора не будет лишним узнать о льготных программах и скидках, так некоторые банки предлагают клиентам пониженную процентную ставку при приобретении полиса страхования, перевода зарплатной карты, открытию вклада в банке, куда Вы обратились за кредитом.
- Определитесь с видом кредита, исходя из Вашей личной ситуации. Если Вам требуется крупная покупка наличными, то лучше взять нецелевой кредит, тогда банк не будет требовать отчета по потраченным деньгам. При покупке автомобиля, можно также воспользоваться потребительским кредитом, или автокредитом.
- Ознакомьтесь с льготными программами кредитования в Вашем банке. Так семьи с детьми могут оформить ипотеку по минимальному проценту. А при покупке первого автомобиля, государство оплачивает часть его стоимости. Господдержка присутствует во многих программах кредитования, ознакомившись с которыми, Вы можете найти что-то для себя.
- Заранее узнайте об условиях начисления пеней и штрафов, чтобы оценить свои возможности и принять верное решение по выбору кредита.