Оформляя кредит, каждый верит в лучшее: купить квартиру или машину, полететь в отпуск или закончить ремонт, а после досрочно вернуть долг банку. Но досрочное погашение может так и остаться мечтой.
Как управлять кредитным портфелем, если что-то пошло не так? Я советую оформить рефинансирование. Благодаря услуге, можно сократить переплату и изменить сумму регулярного платежа. Это особенно актуально для заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
В публикации я расскажу вам, где можно рефинансировать кредиты под низкий процент, почему банки отказывают и как получить одобрение, несмотря ни на что.
Почему банки отказывают клиентам в рефинансировании кредита
Банк — это коммерческая структура, у которой кредиты являются доходными продуктами. Выдавая деньги взаймы, банк хочет получить их обратно с процентами. Поэтому тщательно выбирает будущих заемщиков.
☝️ Полезно: убедиться в платежеспособности претендента на кредит позволяет система скоринга.
На решение кредитора влияют следующие характеристики человека:
✳️ возраст;
✳️ семейное положение;
✳️ наличие иждивенцев;
✳️ длительность трудового стажа;
✳️ наличие ценного имущества, вроде недвижимости или автомобиля;
✳️ размер зарплаты.
Особое внимание банки уделяют кредитной истории (КИ). Просрочки, допускаемые систематически, будут препятствовать оформлению новых кредитных продуктов. Также финансовые учреждения отказывают претендентам с нестабильным доходом.
❗️ Внимание: в результате скоринга каждому заявителю присваивается кредитный рейтинг. Если он низкий, то в рефинансировании откажут.
Наиболее частые причины отказа:
❌ просрочки по текущим кредитам;
❌ отказ клиента от страхования здоровья и жизни;
❌ отсутствие имущества для передачи в залог;
❌ высокая долговая нагрузка: ежемесячные выплаты по кредитам превышают 50% доходов клиента.
Тем не менее универсальных решений не существует. Каждая заявка рассматривается банком индивидуально.
Как получить одобрение банка на рефинансирование с высокой кредитной нагрузкой
Узнать свои шансы на одобрение может каждый. Для этого нужно сделать следующее:
✅ изучить свою кредитную историю;
✅ рассчитать показатель долговой нагрузки.
Получить КИ можно онлайн и офлайн.
❗️ Важно: чтобы определить показатель долговой нагрузки, необходимо сопоставить чистый доход и совокупный ежемесячный платеж по действующим кредитам.
📌 Например: ваша зарплата после вычета налогов составляет 72 тыс. руб., а совокупный платеж по двум кредитам — 30 тыс. руб. Тогда долговая нагрузка составляет 41,6%.
В этом случае возможно получить одобрение, если по рефинансируемым кредитам нет просрочек.
❗️ Внимание: когда показатель долговой нагрузки превышает 50%, то потребуются усилия, чтобы убедить банк в своей платежеспособности.
Я назову несколько способов, которые повысят вероятность одобрения рефинансирования:
1️⃣ Выбрать максимальный срок, благодаря которому ежемесячный платеж будет небольшим.
2️⃣ Предоставить обеспечение, в роли которого выступает залог или поручитель. Банки охотно принимают недвижимость. Но в этом случае у заемщика появляются дополнительные расходы на оценку и страхование залога. Обеспечение — это разумное решение, если от рефинансирования будет достигнута хорошая экономическая выгода.
3️⃣ Стать зарплатным клиентом банка, благодаря чему доходы станут прозрачными для кредитора. Зарплатным клиентам всегда предлагают упрощенную процедуру кредитования и низкие ставки.
🔥 Совет: даже один из перечисленных способов поможет вам, если у вас хорошая КИ. В противном случае усилия не принесут ожидаемого результата.
3 банка, одобряющих рефинансирование с большой кредитной нагрузкой
Рефинансирование для клиентов с высокой кредитной нагрузкой доступно во многих российских банках. Но я рассмотрю предложения трех лучших, на мой взгляд, у которых есть филиалы во многих регионах страны.
Райффайзенбанк
На сайте представлена программа рефинансирования со ставкой от 4,99% годовых.
На деле же процент зависит от категории клиента и наличия финансовой защиты. А именно:
☑️ от 5,49 до 16,49% годовых, если заемщик оформляет страховой полис;
☑️ от 11,49 до 21,49% годовых при отказе от финансовой защиты.
Другие тарифы программы:
🟫 сумма — от 90 тыс. до 3 млн руб.;
🟫 срок — до 60 месяцев;
🟫 возможно объединение до 5 продуктов (ипотека, кредит на любые цели, автокредит или кредитная карта).
Райффайзенбанк принимает онлайн заявки. Срок их рассмотрения зависит от количества рефинансируемых кредитов и общей суммы. Составляет от 1 до 5 дней.
Промсвязьбанк
Здесь такие условия рефинансирования:
🟩 ставка — от 5,5% годовых. На сайте Промсвязьбанка нет диапазона ставок, предусмотрен индивидуальный расчет для каждого клиента;
🟩 срок — от 12 до 84 месяцев;
🟩 сумма — от 50 тыс. до 5 млн руб.;
🟩 возможно объединение до 5 продуктов, по которым не было просрочек.
☝️ Полезно знать: Промсвязьбанк обещает снижение процентной ставки, если заемщик оформит страховой полис. Также в будущем будут доступны кредитные каникулы.
Об одобренной сумме и других тарифах услуги клиент узнает после того, как кредитор одобрит заявку. К слову, срок ее рассмотрение составляет от 1 до 3 дней.
Уралсиб
Здесь возможно рефинансирование кредитов сторонних банков.
Условия такие:
🔲 ставка — от 5 до 6% годовых, если заемщик оформит финансовую защиту, и 15,9 до 16,9% годовых — без нее;
🔲 срок — от 13 до 84 месяцев;
🔲 сумма — от 100 тыс. до 2 млн руб.
УралСиб принимает заявки онлайн и в офисе. Рассматривает их в течение 1–3 рабочих дней.
Особенности рефинансирования
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения действующего или действующих, но на более выгодных условиях. Изменения касаются суммы, срока и процентов.
Услуга имеет свои особенности для каждого вида кредита, а именно:
1️⃣ Рефинансирование ипотеки сопряжено с расходами заемщика на оценку недвижимости и оформление страхового полиса. Кроме того, ставка повышена до момента передачи имущества в залог.
2️⃣ Рефинансирование кредитов на любые цели потребует больше сил и времени. Ведь в новый банк следует предоставить копии действующих кредитных договоров. А после оформления услуги необходимо выплатить долги и передать кредитору документы, подтверждающие факт погашения кредитов.
3️⃣ Рефинансирование автокредита возможно, если залоговая машина является ликвидной.
☝️ Полезно знать: рефинансирование повторяет процесс получения кредита и к этому нужно быть готовым.
Решив подать заявку в новый банк, убедитесь, что вы удовлетворяете требованиям кредитора, и соберите комплект документов.
Требования к заемщику
Оформить рефинансирование может человек, который имеет:
🔘 российское гражданство;
🔘 регистрацию на территории страны;
🔘 трудоустройство;
🔘 подтвержденный доход.
Немаловажным является и возраст претендента. Но у каждого банка свои требования: где-то примут заявку от лиц 20 лет, а где-то — старше 23 лет. Максимальный возраст будущего заемщика не может превышать 70 лет на момент полной выплаты долга.
❗️ Внимание: основные требования, все же, — это хорошая кредитная история и стабильное финансовое положение.
Необходимые документы
Претенденты, участвующие в зарплатном проекте, могут предоставить только паспорт. Но это правильно актуально при рефинансировании потребительских кредитов и кредитных карт.
Если вы решили рефинансировать залоговый кредит, то подготовьте полный пакет:
✔️ удостоверение личности. А именно, паспорт, СНИЛС, ИНН;
✔️ документ, подтверждающий наличие работы. Например, копия трудовой книжки или договора;
✔️ документ, подтверждающий платежеспособность. Это может быть справка 2-НДФЛ или на бланке банка, выписка из ПФР;
✔️ документы на залоговое имущество;
✔️ прочие бумаги по требованию банка.
Требования к действующим кредитам
Рефинансировать действующие кредиты можно, если по ним нет просрочек. Программы различные: ипотека, автокредит, кредитная карта, кредит на любые цели.
Финансовые учреждения принимают заявки при наличии до 5 действующих кредитов. Их можно объединить в один продукт, если условия позволяют.
❗️ Важно: обязательным требованием нового банка станет выплата долгов и закрытие текущих договоров.
Помощь посредников при рефинансировании
Если вам отказали в рефинансировании, то можете обратиться к посредникам — кредитным брокерам. За отдельную плату они найдут банки, готовые предоставить вам услугу. Кроме того, помогут собрать комплект документов и разослать заявки.
Сотрудничество с посредниками сопряжено с дополнительными расходами, но нет гарантии, что вы получите выгодные условия кредитования, на которые рассчитывали.
Друзья, я подведу итоги публикации.
Если у вас высокая долговая нагрузка, не ждите, пока ваше финансовое положение ухудшится. Принимайте меры! Например, рассмотрите услугу рефинансирования. Она целесообразна, если новый банк предлагает ставку от 2% ниже действующей.
Я рассмотрела условия трех лучших, на мой взгляд, кредиторов. Каждый из них выдвигает свои требования к будущим заемщикам, действующим кредитам и комплекту документов. Изучите их и, если вас все устраивает, подавайте заявку.
☝️ Помните: грамотное управление кредитным портфелем приведет вас к экономии бюджета и приблизит к финансовой свободе.
🔔 Друзья, спасибо за внимание к публикации! Ставьте лайк, если было полезно 📌