Опытным заемщикам хорошо знаком процесс оформления кредита: нужно подать заявку, предоставить копию паспорта и подтвердить свою платежеспособность документально. Для трудоустроенных претендентов таким документом будет справка 2-НДФЛ или по форме банка.
В публикации я расскажу, что представляет собой справка на бланке банка, почему ее неохотно выдают работодатели и как она влияет на условия кредитования.
Что такое справка по форме банка
Такой вид документа появился потому, что многие российские граждане получают серую зарплату. Чтобы эта категория клиентов могла подтвердить свою способность обслуживать кредит, банки создали специальную форму справки. Документ есть в арсенале каждого финансового учреждения.
☝️ Полезно: справка по форме банка — это бланк, в котором есть поля для внесения данных о полученном доходе конкретным гражданином за определенный период. Например, за полгода или год.
Документ выдает работодатель будущего заемщика и заверяет его подписью и печатью.
Когда используют справку по форме банка
Чтобы определить, нужна ли вам справка по форме банка, следует понимать принципы кредитования. Финансовые учреждения готовы выдать деньги взаймы надежным претендентам, которые ежемесячно получают доход. Кредитор должен убедиться, что заемщик сможет вовремя и в полном объеме вносить регулярные платежи.
❗️ Важно: справка по форме банка вам не нужна, если вы получаете официальный доход, который удовлетворяет требованиям кредитора. Также документ не потребуется, если вы обращаетесь за кредитом в зарплатный банк.
Чтобы проанализировать финансовую состоятельность клиента, кредиторы используют многоступенчатую систему проверки (скоринг). Например, проверяют кредитную историю, оценивая финансовую дисциплину и долговую нагрузку. Если у вас есть действующие кредиты, то это непременно отразится на решении банка по заявке и условиях кредитования.
На сумму кредита влияют текущие расходы будущего заемщика, его возраст и семейное положение. Если оставшегося дохода не будет хватать на выплату регулярного платежа, то клиенту предложат варианты:
🔲 оформить кредит на меньшую сумму;
🔲 увеличить срок кредитования;
🔲 предоставить справку о доходах по форме банка.
То есть, чем более крупная сумма вам нужна, тем большим должен быть доход, подтвержденный документально.
🔥 Резюмирую: справка по форме банка необходима, чтобы подтвердить весь ежемесячный доход (белый и серый) и получить одобрение кредита.
Где взять справку по форме банка
При оформлении кредита сотрудник банка озвучивает претенденту список необходимых документов. В этом списке присутствует справка о доходах.
Большинство кредиторов разрабатывает свой бланк. Его можно получить в отделении или скачать электронный образец на сайте.
В качестве примера приведу форму Райффайзенбанка:
Документ следует передать в бухгалтерию компании работодателя для заполнения.
Возможен и другой вариант — кредитор попросит предоставить справку о доходах в свободной форме. Тогда следует обратиться к работодателю с просьбой выдать документ. Справку о доходах составят на бланке организации, указав доходы сотрудника за требуемый период.
☝️ Запомните: у каждого кредитора свой бланк. Поэтому документ, скачанный на сайте, например, Райффайзенбанка, не примут в Альфа-Банке. Хотя форма справки о доходах не закреплена на законодательном уровне.
Какие сведения содержит справка
Необходимо указать следующие сведения:
☑️ об организации, выдавшей документ. А именно: название, юридический и почтовый адрес, ИНН, банковские реквизиты, контактный номер телефона;
☑️ о сотруднике, запросившем документ. А именно: фамилия, имя и отчество, паспортные данные, ИНН, адрес регистрации, должность и трудовой стаж;
☑️ о полученных доходах с разбивкой по месяцам за требуемый период. Важно указать не только начисленный доход, но и выплаченный за вычетом налогов.
Справку о доходах заверяют печатью и подписью руководителя, а также главного бухгалтера.
Как заполнить справку по форме банка
Если кредитор предоставляет разработанный бланк, то это не вызовет затруднений. Следует заполнить все поля, указав информацию об организации, сотруднике и доходах последнего.
☝️ Полезно знать: можно заполнить документ на компьютере, а затем распечатать, заверить и передать в банк. Или заполнить справку вручную, используя ручку с синими или черными чернилами.
Срок действия документа
Справка о доходах по форме банка действительна в течение 30 дней. Но в некоторых случаях кредиторы могут сократить срок до 15 дней. Например, при оформлении программ с обеспечением.
Какие сложности могут возникнуть при подготовке справки по форме банка
Если данные в справке по форме банка полностью дублируют сведения из 2-НДФЛ, то сложностей нет.
Но ситуация меняется, если у сотрудника есть серый доход. Тогда в документе должна быть указана информация, которую работодатель скрывает.
❗️ Важно: выдавая справку по форме банка и указывая всю информацию о доходах сотрудника, работодатель признается в нарушении закона и уклонении от уплаты налогов.
Я считаю, что кредиторов можно понять. Они являются коммерческими структурами, ориентированными на получение прибыли. Их задача — проанализировать финансовое положение потенциального заемщика, а не выявить нарушения юридических лиц.
В этой ситуации работодатель оказывается перед выбором: выдать справку о доходах, что чревато серьезными неприятностями, или отказать сотруднику, чем вызвать конфликт.
Что делать и как свести риск к минимуму — каждый работодатель решает самостоятельно, опираясь на свой опыт, степень доверия кредитору и прочие факты.
Как банки проверяют клиента
Кредиторы проверяют потенциальных заемщиков в несколько этапов.
📌 Этап №1. Претендент при заполнении анкеты дает свое согласие на обработку персональных данных. Благодаря этому, финансовое учреждение может запросить кредитную историю и данные о трудоустройстве. Если решение кредитора положительное, то заявитель готовит и передает комплект документов.
📌 Этап №2. Служба безопасности банка проверяет сведения, указанные претендентом в анкете. А именно:
🟡 адрес регистрации и фактического проживания;
🟡 место работы;
🟡 трудовой стаж и так далее.
❗️ Внимание: любые несоответствия приведут к отказу.
Например, служба безопасности позвонит работодателю по номеру телефона, указанному в анкете претендентом на кредит. Если работодатель не ответит на звонок или не подтвердит наличие трудовых взаимоотношений, то последует отказ.
Какие вопросы задает сотрудник банка, позвонив работодателю для проверки будущего заемщика? Он интересуется, работает ли данный человек в компании, какая у него должность и трудовой стаж. И, конечно, спросит о размере зарплаты. В завершение беседы специалист узнает фамилию, имя, а также должность сотрудника, передавшего информацию.
Преимущества справки по форме банка
Основной плюс — это возможность получить кредит в желаемом размере человеку с неофициальным доходом или серой зарплатой.
Но, решив оформить справку по форме банка, вы можете столкнуться с некоторыми ограничениями:
❌ работодатели неохотно выдают документ по вполне понятным причинам;
❌ кредиторы отдают предпочтение бланку 2-НДФЛ, выбирая претендентов с официальным доходом.
Тем не менее лучше подтвердить платежеспособность справкой по форме банка, нежели никак. Ведь если кредитор засомневается в финансовом благополучии будущего заемщика, то отклонит заявку или предложит менее выгодные условия кредитования.
Друзья, я подведу итоги публикации.
Многие граждане России получают часть зарплаты в конверте или вовсе работают неофициально. Чтобы оформить кредит, они могут подтвердить свою платежеспособность справкой по форме банка.
Если же работодатель откажется предоставлять документ, то в качестве гарантии выплаты долга кредитор может запросить обеспечение — поручителя или залог.
Без подтверждения платежеспособности шансы на одобрение кредита снижаются.
⚠️ Ставьте Нравится, если хотите читать подобные статьи 🧲
💶 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко ✔️
📌 Раньше я рассказывала: Когда нужна справка 2-НДФЛ, как ее заполнить и как выглядит образец 📜