Кредитная карта – это карта, на которой лежат деньги банка. Любой банк хочет как сохранить свои собственные деньги, так и заработать. Поэтому, если вы решили взять кредитку, нужно обязательно читать все условия тарифа и договора, чтобы сделать правильный выбор. Мы расскажем про основные пункты, на которые нужно обратить внимание, чтобы использовать кредитку максимально дешево, либо и вовсе заработать с ее помощью.
В первую очередь, задайте себе вопрос: нужна ли вам кредитная карта? Простота этого продукта обманчива, он требует самодисциплины, организованности, регулярного дохода. Неправильное использование кредитной карты может привести к тому, что вы будете вынуждены платить банку одни проценты, не погашая тело долга.
Возможно, будет выгоднее накопить на желанную покупку и постепенно откладывать на нее деньги – тогда не нужно будет занимать у банка.
Как пользоваться кредитной картой, чтобы не переплачивать
Если вы, взвесив все «за» и «против», решили, что вам нужна кредитная карта, изучите предложения разных банков. Сравните условия, уделив особое внимание:
- Кредитному лимиту
- Льготному периоду
- Дополнительным расходам за использование карты
- Программе лояльности
Кредитный лимит
Сумма, которую банк готов вам одолжить ограничена кредитным лимитом. Банк определяет кредитный лимит, исходя из платежеспособности клиента. Если вы уже являетесь клиентом банка и вы получаете в нем зарплату, то, вероятно, лимит будет больше, чем в стороннем банке. Банк может увеличить кредитный лимит, если вы регулярно будете тратить деньги с карты и во время их возвращать.
Льготный период
Многие банки предлагают грейс-период — возможность пользоваться кредитной картой определенное количество дней без уплаты процентов. Если вы займете у банка деньги и вернете их в срок, то лишнего платить не придется. Обычно, он составляет 30-60 дней и включает в себя:
- Время, в течение которого вы делаете покупки
- Время, в течение которого вам нужно вернуть деньги
Сейчас банки стали все чаще предлагать увеличенный льготный период (3-4 месяца), но в течение этого периода, вам все равно нужно будет погасить какую-то часть долга.
Обязательно разберитесь с механизмом грейс-периода, который может отличаться не только от банка к банку, но и от одной кредитной карты к другой у одного и того же банка. Обычно это очень запутанная схема, но в нее нужно вникнуть, возможно, нарисовать схему или вести учет в Excel. Например, вы должны понимать, когда начинается отчетный период, сколько он длится, когда совершили первую покупку, какую минимальную сумму и сколько раз нужно внести в течение льготного периода, к какой дате вы должны внести всю сумму долга, чтобы не выйти за пределы льготного периода.
Помните, что большинство пользователей кредитных карт выходят за пределы льготной периода из-за отсутствия дисциплины или непонимания всех тонкостей механизма грейс-периода. В этот момент банки начисляют значительные проценты.
Также обратите внимание на те операции, которые не попадают в льготный период. Например, часто грейс-период не распространяется на снятие наличных или перевод денежных средств от физлица к физлицу.
Кредитная карта может включать в себя дополнительные расходы
Кроме тех денег, которые вы займете у банка, кредитная карта может предполагать и другие расходы:
- Процент за пользование кредитом
- Оплата годового обслуживания
- Комиссия за переводы и снятие наличных в банкоматах
- SMS-информирование
- Добровольное страхование
Сравните все условия в совокупности. К примеру, одни банки могут компенсировать низкую плату за годовое обслуживание высоким процентом по кредиту. Другие, наоборот, предоставить выгодную ставку при дорогом годовом обслуживании.
- Проверьте, не пытается ли банк навязать вам дополнительную услугу в виде страховки, которая вам не нужна.
- Проверьте сумму годового обслуживания – многие банки могут не взять деньги за обслуживание в первый год, но вполне возьмут за последующие.
- Почти все банки берут комиссию за снятие денег с кредитной карты. Комиссия может быть в виде процента от суммы снятия, или в виде определенной суммы.
- Комиссию обычно снимают и за переводы денег с кредитной карты, приравнивая их к снятию наличных.
Бонусы и программы лояльности
По некоторым кредитным картам есть программы лояльности, например, кэшбэк. Когда будете выбирать карту, изучите бонусные программы, которые предлагает банк, и оцените, полезно вам это предложение или нет.
Например, если вы не любите художественные выставки, вряд ли вам понадобится скидка на искусство. А вот если вы часто летаете, вам пригодятся бонусные мили. Некоторые банки предлагают специальные карты для автовладельцев, позволяя получать кэшбэк на заправках, в автомагазинах или в автомастерских.
Банки могут выплачивать кэшбэк баллами или денежными средствами. Как правило, баллы можно не везде потратить, а размер скидки не всегда очевиден, поэтому в большинстве случаев денежный кэшбэк предпочтительнее. Впрочем, в некоторых случаях выгоднее получать баллы.
Некоторые банки предлагают по кредитным картам лучше условия программы лояльности, чем по своим дебетовым картам, поэтому, если вы обладаете самодисциплиной и уверены, что сможете не выходить за грейс-период, то кредитку можно открыть как более выгодное средство платежа даже в том случае, если вам не нужны заемные средства.
Периодически банки меняют условия программы лояльности, а на рынке появляются новые интересные кредитные карты. За этими изменениям нужно следить, если вы хотите получать от банков максимальную прибыль.
Памятка для того, кто хочет пользоваться кредитной картой с умом:
1. Нужно внимательно читать договор, все приложения к нему и сравнивать условия разных банков.
2. Всегда вовремя погашайте долг, не выходя за рамки льготного периода.
3. Расплачивайтесь картой в онлайн и оффлайн магазинах, старайтесь не снимать наличные в банкомате.
4. Следите за программами лояльности, чтобы найти те, которые вам лучше всего подходят.
5. И помните, даже если у банка отзовут лицензию, кредит придется отдавать в любом случае.
Чтобы оценить шансы на получение кредитной карты с хорошим лимитом, проверьте свою кредитную историю бесплатно.