В августе 2021 года правительство России продлило действие программы Семейной ипотеки до конца 2023 года. Согласно ее условиям, семьи с детьми могут оформить ипотечный займ по ставке 6%, а в некоторых банках — даже под 4,4%. С учетом того, что в июне 2021 года официальная инфляция в России составила 6,5%, условия такой ипотеки просто сказочные. Семейным россиянам правительство и банки выдают деньги без реальной наценки, только с учетом перекрытия инфляции. Лет 5-10 назад о таких условиях не приходилось и мечтать.
Подробнее о Семейной ипотеке
В условиях выдачи кредитов по «Семейной ипотеке» также произошли серьезные изменения. Раньше выгодный кредит могли получить только семьи с двумя и более детьми, Теперь займы по сниженной ставке будут выдавать даже тем семьям, в которых есть хотя бы один ребенок. Чтобы попасть в программу, необходимо, чтобы малыш родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Это может быть первый ребенок в молодой семье, а может быть второй, третий и т. д.
Максимальная ставка по госпрограмме «Семейная ипотека» — 6%. Купить на таких условиях можно квартиру в новостройке или строящийся частный дом. Важно, чтобы продавцом было юридическое лицо. Также можно взять кредит на строительство собственного частного дома. При этом необходимо заключить договор с подрядчиком — юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
В качестве первоначального взноса родителям нужно будет внести как минимум 15% от стоимости недвижимости. Для этого можно использовать средства материнского капитала. Напомним, что на 2021 год это 639 тысяч рублей при рождении 2-го ребенка или 483 тысячи при рождении первого.
Максимальная сумма кредита по «Семейной ипотеке» — 6 миллионов рублей в регионах, 12 миллионов рублей — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
По этой программе можно рефинансировать и уже имеющийся кредит. Условия те же:
· рождение ребенка в 2018-22 годах;
· займ был взят на приобретение квартиры в новостройке, покупку или строительство нового частного дома;
· ставка будет не выше 6% годовых;
· нужно уложиться в лимит по сумме.
Подать заявку на ипотечный кредит по данной программе можно в 50-ти банках страны. Некоторые финансовые учреждения предлагают клиентам еще более выгодные условия, чем по федеральной программе. Так в банке ДОМ.РФ семьи с детьми могут получить ипотеку по ставке от 4,4%. Скидки предоставляются тем заемщикам, которые:
· имеют первоначальный взнос более 30% (ставка будет 4,9%);
· являются зарплатными клиентами банка (предоставляется скидка 0,5%);
· покупают квартиры в новостройках их специального списка (в списке — 177 новостроек из 40 регионов страны).
На Семейную ипотеку правительство выделило 1,7 триллиона рублей. Ожидается, что предложением воспользуются 450 тысяч семей.
Повышение цен на жилье и среднего платежа по ипотеке
А теперь — об обратной стороне льготных ипотечных программ. Она, к сожалению, тоже есть.
Массовая выдача кредитов по сниженным ставкам привела к росту спроса на новостройки и, как следствие, к росту цен на квадратные метры. По данным Росстата, во 2-м квартале 2021 года цена на недвижимость в новостройках увеличилась на 21%. За ней тянется и цена на квартиры на вторичном рынке. Она выросла на 14%.
Из-за роста стоимости квартир людям приходится оформлять кредиты на большие суммы. Если в июле 2018 года средний размер ипотечного займа составлял 1,97 миллиона рублей, то через 3 года (в июле 2021-го) он увеличился до 2,88 миллиона (на 910 тысяч рублей).
Соответственно, растет и средний платеж по ипотеке. По данным агентства «Эксперт РА», в июне 2021 года средний платеж по кредиту на новостройки составлял 27 100 рублей. Это на 28% больше, чем год назад. По ипотеке на вторичном рынке средний платеж сейчас — 22 300 рублей (на 13% больше, чем годом ранее).
Чтобы снизить размер ежемесячного взноса, россияне теперь берут кредит на большее количество лет. В июле 2018 года ипотечные займы оформляли в среднем на 16,1 года. Через 3 года (в июле 2021-го) средний срок ипотечного кредита стал уже 20,3 года. Увеличение срока ипотеки приводит к снижению ежемесячного платежа, но при этом увеличивается и переплата.
Программа льготной ипотеки имела своей целью повышение доступности жилья. Снижение ставки должно было привести к снижению ежемесячного платежа. Сейчас с сожалением можно отметить, что основная цель на данный момент не достигнута. Рост цен на недвижимость «съел» всю выгоду от понижения ставки. Платеж на уровне 22-27 тысяч рублей в месяц для многих россиян является неподъемным.
Причины такого положения вещей — не только внедрение правительством программ льготной ипотеки по ставке 6,5% и ниже. Оказал влияние и резкий рост цен на сырьевые товары (металл, древесину), что привело к удорожанию строительных материалов. Сказалось и уменьшение количества трудовых мигрантов на стройках. Соответственно — у застройщиков выросли расходы на оплату труда. К таким последствиям привела пандемия, ограничения на поездки и локдауны.
Наибольшую выгоду от новых ипотечных программ смогли получить те семьи, которые рефинансируют ранее взятые кредиты. Допустим, пару лет назад люди купили в ипотеку квартиру почти на 1 миллион дешевле, чем она стоит сейчас. Ставка тогда у них была на уровне 9%. Сейчас этот заем они могут рефинансировать под 6%, и таким образом уменьшить свой ежемесячный платеж.
Не случайно в том же самом банке ДОМ.РФ доля заявок на рефинансирование кредита увеличилась больше, чем в 2 раза — с 14 до 32% от общего количество поступивших обращений. Резкий рост заявок на рефинансирование произошел как раз в июле 2021 года, когда изменились условия правительственной программы.