По данным финансового маркетплейса Юником24, четверть россиян, которые планируют взять квартиру в ипотеку, думают о том, чтобы оформить потребительский кредит на первоначальный взнос. Больше половины опрошенных отметили, что у них нет накоплений, которые они могли бы внести как первый платеж.
Представим, что Юля хочет оформить ипотеку. Ей нужен 1 млн ₽ на первоначальный взнос, но брать на него кредит она не готова. Сейчас у нее есть 250 000 ₽, взять квартиру в ипотеку она собирается через 3 года. Вместе с Юлей разбираемся, как лучше копить деньги, чтобы без кредитов и займов внести первоначальный взнос.
Как Юля хранит деньги сейчас
250 000 ₽ лежат на счете Юли в банке. С этого счета она может снимать деньги, когда и сколько захочет. Прежде чем накопить эти 250 000 ₽, Юля приучила себя планировать траты, вести бюджет и создала финансовую подушку безопасности . Теперь она думает, что готова дальше откладывать на первоначальный взнос. Вот как она может подстраховать себя и накопить быстрее.
Читайте также: 7 советов, которые помогут накопить финансовую подушку безопасности
Открыть банковский вклад
Банковские вклады бывают пополняемые и непополняемые. На пополняемый можно положить небольшую сумму, а потом каждый месяц класть сколько угодно — как в копилку. С непополняемым вкладом так делать нельзя: сколько сразу внесли, столько и будет лежать на счете.
Посчитаем, какой из вкладов выгоднее, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
Пополняемый вклад. Главное при выборе такого вклада — смотреть не только на процентную ставку. Конечно, именно от нее зависит, сколько денег банк будет прибавлять к вашим сбережениям каждый год. Но еще важно обращать внимание на сумму, которую можно положить на депозит в самом начале. Как правило, чем выше размер первого взноса на вклад, тем выгоднее ставка. Есть вклады, которые можно открыть даже с 500 ₽, но проценты по ним обычно ниже.
У Юли есть 250 000 ₽. Имея такую сумму, она сможет открыть вклад, например, со ставкой 4%. Предположим, она каждый месяц будет добавлять еще по 20 800 ₽. Через 3 года Юля получит доход по вкладу 77 185 ₽. Ее сбережения составят 1 055 185 ₽.
Непополняемый вклад. Проценты по вкладам, которые нельзя пополнять, обычно выше.
Важно: процентные ставки по всем вкладам зависят от того, как меняется ключевая ставка Центрального Банка РФ. В июле 2021 года ее повысили до 6,5% годовых. Чем выше ключевая ставка, тем выше ставки по вкладам. Изменения ключевой ставки влияют только на новые вклады. Если вы открыли вклад год назад и в договоре указана ставка 4%, то ровно столько вы и получите.
Даже если Юля откроет вклад со ставкой 5,5% и положит 250 000 ₽, через три года она получит доход по вкладу 44 737 ₽. За то время, что на вкладе будут набегать проценты, Юля накопит еще 748 800 ₽. Ее сбережения составят 1 043 537 ₽.
Непополняемый вклад принесет Юле доход, но ей всё равно придется придумать, куда откладывать по 20 800 ₽ каждый месяц. Поэтому давайте посчитаем, сколько Юля получит, если откроет непополняемый вклад для 250 000 ₽ и пополняемый — для 20 800 ₽, которые она будет откладывать каждый месяц.
Мы уже посчитали, что если Юля положит накопленные деньги на непополняемый вклад со ставкой 5,5%, то через 3 года она получит 294 737 рублей. Пополняемый вклад, на который Юля будет откладывать 20 800 ₽ каждый месяц, принесет ей 813 497 ₽. Получается, у Юли будет 1 108 234 ₽. Для нее это самый выгодный способ накопить на первоначальный взнос.
Какой бы вклад Юля ни выбрала, ей не придется платить налог на вклады, который появился с 2021 года. Доход с ее вклада будет меньше той суммы, которая облагается налогом.
Читайте также: Что нужно знать о новом налоге на вклады?
Открыть накопительный счет
Юля боится, что если что-то пойдет не по плану, ей придется снять часть денег с вклада — тогда она может потерять в прибыли, которую могла бы получить за счет процентов.
Когда нужен постоянный доступ к деньгам, лучше выбрать не вклад, а накопительный счет. На него тоже начисляются проценты, но в любой момент можно снять всю сумму или ее часть. Ставки по накопительным счетам обычно чуть ниже ставок по вкладам.
Если сейчас Юля положит на накопительный счет 250 000 ₽ под 4% годовых и будет каждый месяц пополнять его на 20 800 ₽, то через три года она накопит 998 800 ₽ и еще получит доход с накопительного счета 56 397 ₽. Ее сбережения составят 1 055 197 ₽.
Конечно, это чуть меньше, чем по пополняемому вкладу. Зато, если Юле срочно понадобятся деньги, она сможет ими воспользоваться и не потеряет проценты.
Попробовать себя в инвестициях
Юле интересно попробовать инвестировать. Она решила, что начнет с 50 000 рублей и внесет деньги на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — в случае чего ей не страшно потерять эту сумму. Через год Юля посмотрит, какой доход принесли инвестиции, и скорректирует свой план.
Инвестиции — это хорошая возможность заработать, но не гарантированная. С вкладами и накопительными счетами всё понятно — кладешь сумму и точно знаешь, сколько получишь. С инвестициями точно сказать, сколько заработаешь, нельзя.
Еще с ИИС можно получить налоговый вычет — 13% от суммы пополнения счета. Если Юля внесет 50 000 рублей, то дополнительно она вернет налоги в размере 6500 рублей. Чтобы получить вычет, деньги нельзя снимать со счета в течение трех лет.
Читайте также: Как создать пассивный доход: 6 идей
Есть стратегии инвестирования с низким риском — например, покупка облигаций. Облигации — это ценные бумаги, которые выпускают компании и государство. Выпустить облигации — это почти то же самое, что взять деньги в долг. Тот, кто их выпускает, четко обозначает, когда вернет деньги обратно. Если Юля вложится в эти ценные бумаги, она почти наверняка не потеряет свои деньги. А её заработок будет зависеть от доходности облигаций: 6%–14% для облигаций, которые выпускают компании, и 6%–9% процентов для государственных облигаций.
Инвестиции с риском выше — это покупка акций. Есть дивидендные акции и акции «компаний роста».
«Компании роста» вкладывают все свободные средства в развитие бизнеса. К таким компаниям на российском фондовом рынке относятся Яндекс и Ozon. У них быстро растет выручка, но при этом нет дивидендов. Те, кто вкладывают в акции компаний роста, рассчитывают, что бизнес станет прибыльным и начнет платить дивиденды инвесторам. Здесь высокие риски — никто не может сказать, когда такие инвестиции окупятся. Юле не нужен слишком высокий доход — ей важнее сохранить свои деньги. Поэтому она решила, что пока вкладывать в акции «компаний роста» не будет.
Дивидендные акции — это ценные бумаги компаний, которые выплачивают высокие дивиденды. На российском фондовом рынке большие выплаты можно получить от Норникеля, Газпрома и Татнефти — доходность их акций составляет 6–20% годовых.
Юля хочет, чтобы в ее инвестиционном портфеле были не только акции. Еще она собирается вкладывать в фонды недвижимости и золота. Тогда получится, что если одна отрасль экономики начнет падать или стагнировать, Юля не потеряет свои деньги за счет роста в других отраслях.
Комбинировать инструменты накопления
Юля решила, что будет откладывать деньги на первоначальный ипотечный взнос всеми тремя способами:
- 50 000 ₽ она вложит в инвестиции. Это 20% тех денег, которые Юля уже накопила. В случае чего потерять такую сумму ей будет не страшно.
- 200 000 ₽ Юля положит на пополняемый вклад — так она получит гарантированный доход.
- 20 800 ₽, которые Юля будет откладывать каждый месяц, она разделит пополам: одну половину будет класть на открытый пополняемый вклад, а вторую — на накопительный счет, чтобы иметь доступ к этим деньгам на случай форс-мажора.
Если вы сейчас решаете такую же задачу, как Юля, важно ответить себе на два вопроса:
- Есть ли у вас финансовая подушка безопасности? Это отложенная сумма, на которую вы могли бы прожить полгода. Без подушки безопасности копить сложнее: если появятся непредвиденные расходы, придется потратить часть денег, которые были отложены на первый взнос по ипотеке. В этом случае стоит открыть накопительный счет, с него можно снимать деньги, не теряя проценты.
- Получалось ли у вас раньше копить деньги? Если это ваша первая попытка накопить значительную сумму и вы склонны к импульсивным покупкам, стоит выбрать банковский вклад. Так вы спрячете деньги от самих себя.
Возможно, что в чистом виде вам не подходит ни один способ накопления — тогда пробуйте комбинировать разные варианты. Со временем вы сможете оценить, какой из финансовых инструментов приносит наибольший доход, и перераспределите деньги так, как вам будет удобнее.
На нашем сайте вы можете посчитать доходность по каждому вкладу с помощью онлайн-калькулятора. А начать инвестировать с минимальными вложениями можно в приложении Газпромбанк Инвестиции. В нем есть демопортфель — бесплатный тренажер для начинающих инвесторов. Вы покупаете виртуальные акции и смотрите, как растут ваши активы.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.