Реструктуризация и рефинансирование кредита могут помочь, когда заемщик оказывается в сложной финансовой ситуации. Часто эти банковские процедуры путают. Вместе со Светланой Ефимкиной, консультантом-методистом Минфина России, рассказываем, чем они отличаются.
Рефинансирование
Рефинансировать кредит — значит взять взаймы у банка, чтобы отдать старый долг. Действующий договор при этом закрывают и открывают новый — с другими условиями. Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он оформлен, а можно обратиться в другой.
Светлана Ефимкина, консультант-методист Минфина России
Главная особенность рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов и долгов по кредитным картам в один. Заемщик не путается в платежах, график становится удобнее, меньше денег уходит на обслуживание кредитов.
Светлана рекомендует внимательно изучать условия рефинансирования. Ключевые из них — ставка, ежемесячный платеж и срок выплаты кредита.
На что еще обратить внимание? Банки часто берут деньги за рефинансирование или оформляют кредит с плавающей ставкой, которая со временем может вырасти на 1–2 %.
Опытные заемщики следят за финансовой ситуацией в стране и часто пользуются услугой рефинансирования, когда снижается ставка Центрального банка. Именно от нее зависят предложения банков. В момент падения ставок можно выгодно рефинансировать кредит и уменьшить финансовую нагрузку.
Крупный кредит, например ипотеку, стоит рефинансировать даже тогда, когда разница между ставками всего 0,5 %. Выгоду принесет даже незначительное уменьшение ставки, потому что сумма кредита большая. А вот потребительские кредиты лучше рефинансировать при разнице между ставками от 2%.
Светлана Ефимкина, консультант-методист Минфина России
Рефинансирование положительно влияет на кредитную историю. По сути вы успешно закрываете один или несколько кредитов — и это отмечается. Но вот оформить рефинансирование с плохой кредитной историей практически невозможно.
На решение, рефинансировать кредит или нет, влияет не только кредитная история, но и правила банка. Например, бывают ограничения по сроку текущего кредита — рефинансирование могут оформить, только если вы взяли кредит не меньше чем полгода назад.
Реструктуризация
Реструктурировать кредит — значит изменить его условия. Обратиться за реструктуризацией можно только в тот банк, где оформлен кредит. В этом случае договор не закрывают, а вносят в него изменения. Например, банк может:
- уменьшить процентную ставку;
- увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж;
- изменить валюту кредита.
Новые условия не всегда могут быть выгодны заемщику. Например, при увеличении срока кредита, увеличится и сумма переплаты банку. Но часто люди на них соглашаются, так как не имеют другого выхода.
Реструктуризация не повлияет негативно на кредитную историю, если оформить ее до просрочки.
Светлана Ефимкина, консультант-методист Минфина России
Как только вы почувствуете, что не сможете платить по кредиту — сразу обращайтесь в банк за помощью. Пока вы не просрочили выплаты, у вас есть шанс реструктурировать или рефинансировать кредит на выгодных условиях.
Чтобы заплатить за кредит, люди часто занимают деньги у друзей. К сожалению, это только увеличивает долговую яму, и на многих эмоционально давит. В таких случаях лучше увеличить срок кредита, чем переживать.
Банк может реструктурировать кредит, только если у клиента возникли финансовые трудности. К ним относятся:
- Уменьшение дохода — понизили в должности, сократили рабочий день или количество смен.
- Потеря источника дохода — уволили или бизнес прогорел.
- Тяжелое заболевание, утрата трудоспособности или получение инвалидности.
- Отпуск по уходу за ребенком.
- Призыв в армию.
- Резкие колебания курса, если кредит оформлен не в рублях.
Это не все ситуации, когда могут реструктурировать кредит. Каждый случай банк рассматривает индивидуально.
Реструктуризация или рефинансирование?
При возникновении сложной финансовой ситуации в первую очередь проанализируйте бюджет и выясните, сможете ли вы обойтись без обращений в банк:
- Точно посчитайте доходы и подбейте все траты.
- Проанализируйте, какие расходы вы можете сократить.
- Попробуйте найти дополнительный доход.
Если ничего из этого не помогло, и денег на выплату кредита все равно не хватает, обращайтесь в банк. Там вам подскажут, какие процедуры вам доступны.
Светлана Ефимкина, консультант-методист Минфина России
Как правило, рефинансирование оформляют, чтобы кредит стал выгоднее. А реструктуризируют долги, когда хотят выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.
Если вы не находитесь в трудной жизненной ситуации, а хотите сделать кредит выгоднее, рассмотрите все доступные варианты рефинансирования.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.